卞晓明
2025年理财保险仍然值得购买，但需根据个人财务状况、风险偏好和保障需求综合评估后选择。以下从优势、风险及适配场景展开分析：
一、理财保险的核心优势
安全性与稳定性
由保险公司承保，受《保险法》保护，即使保险公司破产，保单也会由其他机构接管，保障客户权益。
收益通常写入合同，如增额终身寿险的复利可达3%左右，年金险提供长期稳定现金流，适合风险厌恶型投资者。
强制储蓄与规划功能
通过长期缴费实现强制储蓄，适合为子女教育、养老等目标积累资金。例如，年金险可在退休后提供稳定收入，缓解养老压力。
附加保障功能
部分产品兼具身故保障、重疾保障或豁免保费功能，如投保人发生意外时，可免除后续保费，保障子女教育不受影响。
二、2025年购买理财保险需警惕的风险
流动性风险
前期现金价值低于已交保费，退保可能产生损失。例如，增额终身寿险通常需持有8-10年才能回本，短期急用钱需谨慎。
通胀风险
长期收益率可能跑不赢通胀，如3%-4%的复利在通胀高企时实际购买力下降。
利率下行风险
当前市场利率处于下行通道，若未来进入加息周期，现有产品的收益率可能失去竞争力。
三、2025年适合购买理财保险的人群
已配置基础保障型保险
建议优先配置重疾险、医疗险等基础保障，再考虑理财保险。
有长期闲置资金
适合有一笔5年以上不会动用的资金，用于锁定长期收益。
风险偏好较低
理财保险收益稳定但较低，适合追求安全性和确定性的投资者。
有特定财务目标
如为子女教育、养老或财富传承做规划，年金险和增额终身寿险是合适工具。
四、2025年理财保险的选择建议
优先选择高性价比产品
关注内部收益率（IRR），如30岁女性年交5万、交5年，90岁时IRR可达3.41%的产品更具优势。
关注保险公司实力
选择偿付能力充足、服务口碑良好的公司，确保长期保障的稳定性。
结合市场环境调整配置
在利率下行周期，可适当增加理财保险配置；若预期利率反弹，可考虑短期理财工具。
五、2025年理财保险的市场趋势
产品创新加速
保险公司推出“增额终身寿险+万能账户”组合产品，兼顾收益与灵活性。
监管政策影响
银保监会加强对理财保险的监管，推动行业回归保障本质，消费者需警惕过度宣传高收益的产品。
竞争加剧
2025年保险市场竞争激烈，部分公司可能通过降低费率或提高服务吸引客户，消费者可货比三家。
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