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Wynne

在购买商业医疗保险时，常见的免赔额类型有以下几种：

1.固定免赔金额：

定义：直接约定一个免赔金额，低于该金额的医疗费用不赔，高于该金额的医疗费用则在扣除该免赔额后，按约定的报销比例进行赔付。

特点：大额医疗费用时，免赔额不会随医疗费用增大。但医疗费用低于免赔额时，则无法报销。

示例：某百万医疗险的免赔金额为1万元，报销比例100%。若患者花费了10万元医疗费用，则保险报销金额为(10万元-1万元)×100%=9万元。

2.固定免赔比率：

定义：没有约定具体的免赔金额，而是约定了固定的免赔比率。在理赔计算时，由保险责任内的医疗费用乘以免赔比率，得到当次理赔的免赔金额。再由医疗费用减去免赔金额，然后乘以报销比例，即可得出通过保险报销的金额。

特点：小额医疗费用也能报销，但大额医疗费用时，免赔额会随医疗费用增大。

示例：某保险的免赔率为10%，报销比例100%。若患者花费了8万元医疗费用，则保险报销金额为8万元×(1-10%)×100%=7.2万元。

3.免赔金额和免赔比率两者取大：

定义：同时约定免赔金额和免赔比率，理赔时取两者计算出的较大值作为免赔额。

特点：这种免赔形式相对复杂，且可能将固定免赔金额和固定免赔比率的不利因素集于一身。

示例：某保险约定免赔额为“500元或者医疗费用的10%，两者取大”。若患者花费了3000元医疗费用，则免赔金额为500元（因为3000元×10%=300元，小于500元）。

此外，还有一些特殊类型的免赔额，如：

1.相对免赔额：

定义：经基本医疗保险、城乡居民大病保险及其他商业保险机构已经补偿的金额，可用于抵扣免赔额。

特点：这种免赔额类型对被保险人较为有利，因为它允许用其他途径获得的医疗费用补偿来抵扣免赔额。

2.绝对免赔额：

定义：免赔额不能抵扣，需要自己承担。

特点：这是一种较为严格的免赔额类型，无论被保险人是否通过其他途径获得了医疗费用补偿，都需要自行承担免赔额部分的费用。

3.家庭共享免赔额：

定义：以家庭为单位投保时，同一订单下所有被保险人同一保单年度共享免赔额。

特点：这种免赔额类型适合家庭成员共同投保，可以降低家庭整体的医疗费用负担。

在选择商业医疗保险时，请务必仔细阅读保险合同中的免赔额条款，了解清楚各种免赔额的具体含义和计算方式，以便做出更明智的投保决策。

发布于 2025-05-16
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