快返年金的隐藏用法，很多人不知道！

今年来，快返年金凭着第5年快速领钱，现金价值长期跟已交保费差不多的特点，火了起来。

也就是说，投入的钱不动，每年都能额外领笔钱，很像国债派息。

有需要呢，直接减保或者退保，基本可以把投入的钱拿回来，有着不错的灵活性。

依托这种特点，它也有不同的使用方式，比如闲钱储蓄、一笔钱领两份养老金、一张保单三代传承等。

赶在2.5%预定利率产品下架前，再来跟大家分享一下，正在考虑的朋友，可以了解了解。

一、基础用法：闲钱储蓄平替

小红书上有个博主，专门分享自己手握400万吃息躺平的生活。

6月份时，她发了条帖子，说自己之前的银行存款要到期了，到期之后再存，利息直接腰斩：

可以看到，她之前的存款自动滚存，年利息能到15万，算下来年利率3.75%。

现在“腰斩”，估计连2%都不到，直接少了几万块，影响显然是比较大的。

但这是银行存钱避不开的问题——无论存多久，到期后都只能按新利率计息，如果利率变低，收益也会变低，俗称“再投资风险”。

快返年金就可以比较好地规避这个问题——领取金额固定，不受市场利率影响。

如果想要稳健的长期收益，且能稳定持有5年及以上，就可以考虑它。

比如中农工建国有大行以及招行、平安等大型商业银行，5年定存利率都已经跌到1.3%左右，按400万来算5年利息共26万。

而优秀快返年金第5年的收益率接近2%，要高不少。

比如乐养多5号，30岁女性一次性投入400万，第5年开始每年领10.96万，生存总利益有441万多。

继续持有就可以一直领钱，可以终身领取。

同时保单的现金价值会一直维持在400万左右，退保就能拿出来，不用担心受市场利率波动影响。

以上400万只是举例，实际可以结合自己的预算来投入，几万、十几万都可以。

这只是快返年金比较通用的基础用法，下面再跟大家分享一个快返年金的进阶用法。

二、进阶用法：交一份钱，领两份养老金

除了储蓄规划，准退休族，或者年轻人给爸妈补充养老钱，也可以考虑快返年金。

像我们有个同事就买了份快返年金，前期领的钱给退休后的父母用，以后自己有需要也可以用。

如果大家喜欢这种灵活性，又想额外准备点自己的养老钱，还可以进阶一下，用快返年金结合养老年金来规划。

这样可以用快返年金领的钱覆盖养老年金的保费，压力小，不用花多少钱就能额外获得一份养老年金。

以后需要大额用钱，还可以退保快返年金拿回大部分投入的保费，养老年金不受影响。

举个例子，30岁的王女士，手里有50万闲钱，分两笔45万和5万：

• 一次性投入45万到乐养多5号快返年金，第5年开始每年领1万多；
• 年交1万，分20年交，购买星海赢家（青鸾版）计划三养老年金，65岁领取。

前5年，每年交1万到养老年金，后面这份就不用自己掏钱了，因为5年后快返年金开始领钱，领的钱足够交养老年金。

来看下领钱与现金价值情况：

可以看到，35岁开始，每年能从乐养多5号领12330元，足以覆盖星海赢家（青鸾版）养老年金的1万保费，剩下的2330元自己当零花钱用。

49岁养老年金交费完成，『乐养多5号』每年领的1万多就可以完全由自己支配。

到65岁，开始『从星海赢家（青鸾版）』养老年金领钱，每年2万多，加上快返年金每年有3万多。

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相比直接买养老年金，这种方式资金使用的灵活性更强：

比如45岁，突然需要大额用钱。

直接退保快返年金拿出48万现价，留下4万交养老金，剩下44万自由使用。

这样就算快返年金没了，还有一份养老年金兜底，自己也基本没花多少钱。

总的来说，快返年金领的钱基本可以覆盖养老年金的保费，还能把大部分投入的保费留下来，以备不时之需。

不过这个思路也有一点局限，就是中间的10几年，快返年金领的钱大部分要放到养老年金里。

如果大家有这种方案需求，可以结合自己的年龄、预算以及快返年金领的钱，灵活调整交费时间。

要是觉得比较复杂，自己不太懂，或者想制定适合自己的方案，也可以点击这里，我们的规划师会免费帮你讲解分析，制定方案。

除了上面两种用法，快返年金还有一种类似增额寿的用法，就是财富传承，下面我们就来看看。

三、高阶用法：一张保单，三代人用

有些朋友除了要长期储蓄外，也会想留笔钱给孩子，把财富稳定地传承下去。

此时可以选择支持隔代投保及第二投保人的快返年金产品，实现三代人的财富传承。

先来了解一下相关角色功能：

• 投保人：享有保单所有权，可以进行减保、退保、变更保单信息等操作。
• 第二投保人：投保人身故后，第二投保人成为投保人，直接继承保单所有权。
• 被保人：产品发放的年金、满期金等，由被保人领取。
• 身故受益人：被保人身故，可以获得身故保险金。

接下来咱们还是通过一个例子来看：

58岁的王女士，她30岁的女儿和8岁的孙女三代人。

王女士临近退休，手里有200万积蓄，考虑把其中100万投入泰给利年金险，未来留给女儿和孙女。

首先，王女士当投保人，指定女儿为第二投保人和身故受益人，孙女为被保人：

王女士作为投保人，可以进行减保、退保等操作。

前期领的钱，王女士可以用在其他地方，也可以帮孙女保存起来，未来当作孙女的教育金。

如果需要大额用钱、资金周转，她也能通过保单贷款来灵活使用现金价值。

王女士身故后，她的女儿即第二投保人，会自动变成投保人，享有同样的权益。

每年2.67万的年金，自己用、给孩子用或者保存起来都行。

未来等王女士的孙女长大了，她便可以自己去支配这笔钱。

这份保单的好处主要有三点：

一是持续近百年，每年能稳定领一笔钱，算下来领的钱都有上百万了。

二是现金价值长期维持在100万左右，必要时，通过保单贷款、退保等方式，能很好地解决大额用钱、短期资金周转问题。

三是如有需要，王女士的女儿还可以把孙女转为投保人，晚年退保拿出100万，留给自己的孩子，实现四代人的财富传承。

总的来说，整个路径不算复杂，但保单周期持续百年，最好在一开始就确定好钱要留给谁，以及如何设置投被保人等，免得未来出现变故。

四、写在最后

今天给大家介绍的快返年金三种用法，虽说本质都是领钱，但结合了产品特点、功能，发挥了不同的作用，有需求的朋友可以参考。

最后提醒大家，距离2.5%预定利率产品下架只剩最后1天，后面的产品，收益会降低不少，有需要的朋友，已经没有犹豫时间了。

如果想了解还有哪些好产品以及产品收益水平，或者想制定合适的年金方案、传承方案，都可以点击下方卡片，让我们的规划师免费给你讲解分析，协助投保：