9大银行主推的增额寿，只有3款值得买！选对多赚10万块

近年来银行主推的产品里，增额寿基本都占据C位。

可是线下产品那么多，客户经理都把自家卖的说得天花乱坠。

到底哪些是真的收益高，哪些被夸大宣传，买错了会少赚多少钱？

为了弄清这些问题，我们走访了9家大银行，并拿到很多主流增额寿产品资料。

最后我们还花一周时间，层层分析了每款产品的收益性和灵活性。

接下来，我们就对下面17款银行固收增额寿，来一次大测评。

我们走访的银行，不仅有中农工建交邮六大国有行，也有招商、平安、光大这些知名股份行。

他们热卖的产品，清一色由背景强大、靠谱的保险公司承保。

话不多说，先让所有产品轮番PK收益。

为了方便比较，这里统一用30岁女性，年交5万来测算。

最终按不同缴费时间，分别整理出IRR前三名、倒数前三名的产品。

大家可以根据自己想选的缴费时间，来针对性阅读。

一、一次性交，光大主推的光明至尊（臻传版）全场最佳

一次性交，收益前3名和后3名的产品，都整理到表格了。

从左到右看，产品的IRR会依次降低，后续的表格也是同样排序。

那么结论就很明确了：

• 光大主推，光大永明人寿旗下的光明至尊（臻传版）收益最高。

30岁投入5万块，到60岁退休时能拿到翻倍的10万，平均年赚1600多。

到时要是不着急用钱，这笔钱增值到80岁还能变成16万多，它的IRR达到全场最高的2.39%。

• 紧跟其后，由招行主卖的国民幸福D02（国民之选）、中行主卖的尊享人生（臻享版）收益也不差，过了60岁，它们跟第1名的IRR只有0.04%的差距。
• 最落后的，就是工行卖的鑫如意2024。

就算拿到80岁，IRR只有2.25%，跟第一名的现金价值差了大概1万。如果最初投入的是50万，它直接就少赚了10万块。

二、3年交，中行在卖的2款产品很给力

分3年交，收益第一名还是光明至尊（臻传版），它的IRR有2.37%，不过比趸交的方式稍微低了0.02%。

另一方面，收益第二、第三名分别被中行主卖的尊享人生（臻享版）、尊享人生三号包揽了。

这两款产品在投保后第8年起，每年现金价值和IRR都一模一样，但在第7年及之前，尊享人生（臻享版）的现价总是比后者要高一点点。

而收益倒数垫底的，是农行在卖的一生一世，到80岁那会，现金价值比光明至尊（臻传版）少了近2万。

三、5年交，农行的金穗惠农丰盈，逆袭成为第一名

5年交的情况下，光大的光明至尊（臻传版）跌落神坛，IRR收益排名第四，刚好被挤出前三。其他产品排名见下表。

农行的金穗惠农丰盈，其实是以微弱优势拿下第一，现金价值只比后面中行的两款多个几百块，而且会在80岁的高龄阶段被反超。

说实在的，农行这款产品能逆袭并不是偶然，因为它在其他缴费方式下的表现，虽说不是太拔尖，但也不落后。

四、10年交，光大重回榜首，中行稳坐老二老三

这个缴费方式下，最大的变化是，光大的光明至尊（臻传版）重新夺回收益第一名。

中行主推的2款产品，则依旧排在第二第三名的老位置。

再看收益最垫底的，还是农行在卖的一生一世。

因为交10年，总投入有50万，IRR上不到0.1%的差距也会有蛮大影响。到80岁时，一生一世比第一名的产品少赚了5万多。

聊完不同缴费期的收益对比，大家发现没，还有8只产品没露过脸。

那只能说明它们的表现中规中矩，大家没必要花太多时间去关注。

其实，市面上还有一些增额寿的收益更高，到50岁IRR就有2.37%，而上述银行的产品要到80岁才能达到。

如果想了解，可以看看最新的bob体育半岛入口 金榜上高收益增额寿，点这里就能看到。

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当然，除了收益高低，减保的灵活性也是判断增额寿好坏的重要维度，下面我们继续看看。

五、要高收益又要用钱灵活，哪些产品更出众？

我们投保增额寿之后想拿钱，有两种方式。

一种是退保拿出全部现金价值，另一种是减保，只拿部分钱出来，剩下的继续在里面以2.5%的预定利率增值。

但减保，可不是想拿多少就拿多少，监管要求这类产品得设定每年的减保上限。

每款产品的减保规则可能不一样，但都逃不出下面4种规则之一。

在资金的灵活性方面，从高到低的排序是A>B>C>D。

最宽松的是A类规则，最快5年可以把保单的所有现金价值取出来。

实际操作中，一般没必要这么极限地减保取钱，但每年取钱上限高，能让我们更方便地规划资金。

拿收益比较高的中银尊享人生（臻享版）来说，它的减保规则就是A类。具体能怎么规划，我们下面举个简单的例子。

如果是30岁女性买这款产品，年交5万交5年，这份保单既能给刚出生的孩子做教育金和储备金，也能给自己养老。

这笔资金是这么安排的，分期投入25万，再分期拿回50万，保单依然有剩余价值去增长：

• 教育金：孩子18岁上大学，这时每年能减保1万块，当作读大学的费用；
• 储备金：孩子25岁时，减保10万块支持他买车；要是换成C类减保规则的产品，每年最多减保已交保费20%即5万块，而D类产品能减的钱就更少了；
• 养老金：再过几年自己60岁退休，还能每年减保2万补充养老，一直减到77岁，剩下的现金价值能继续增值。

聊完案例，我们回到减保规则的盘点上。

综合来看，中行在卖的尊享人生（臻享版）、尊享人生三号和招行在卖的国民幸福D02（国民之选），才是兼具高收益和高灵活性的产品，在17款产品里占明显优势。

而光明至尊（臻传版）和金穗惠农丰盈，虽说各阶段收益还不错，但它们的减保要求偏严格，更适合没有中途大额用钱计划的朋友，比如能接受每年最多拿20%以内的保费。

六、写在最后

总的来说，大银行卖的增额寿，收益有高有低，好的产品之间IRR差距都很小。

但是像工行、农行和建行，它们卖的一些产品在收益上没有太多竞争力，贸然买了可能会后悔。

以上，就是九大银行主推17款固收增额寿的测评。

后续，我们还会测评这些银行主推的分红型增额寿，敬请期待~

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