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万能账户怎么买才不会被坑？2023年万能账户最新购买攻略+推荐产品
原创：bob体育半岛入口
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不搞懂这4个真相，就不要买万能账户！
随着存款利率一路下行，房地产、股市、基金等投资渠道都呈现疲软态势，储蓄险成为了很多人的理财新选择，
而其中的万能账户就凭着“高利率、可追加、回血快、用钱灵活”等特点，成为了许多朋友的心头好。
但，大家千万不要随便上车万能账户！它的真面目可能并没有你想得这么美好！
这次我就来为大家扒开万能账户的4个真相，告诉你挑选万能账户的绝招，最后还会分享市面上最值得考虑的4款万能账户，
只需认真看完这篇文，你就能懂万能账户，远离陷阱，买到好产品！
一、万能账户的4个真相
这几年，随着大公司开门红产品的宣传，以及储蓄险的爆红，万能账户越来越受到关注。
有人觉得自己卖得少了，真可惜；有人却被万能账户的销售误导坑了不少钱。
想要买万能账户，你起码得知道这4个真相！
1、真相一：“终身5%利率”是骗局
某些万能账户，会在宣传时候说“终身5%利率“，
你以为人家说的是，终身保证有5.3%的利率，
结果真相是，产品保终身，目前的结算利率是5.3%，保底利率可能也就2.5%。
并且，很多能达到5%以上结算利率的万能账户，都是刚成立不久，给出这么高的结算利率，就是为了好销售。
而它们在宣传的时候，就很少会主动提及自己的保证利率。等你持有一段时间后，就会亲眼见证结算利率是如何下降的。
所以，买万能账户，千万不要被一时的结算利率蒙蔽了双眼！
2、真相二：需要主险当“门票”
就算没高结算利率，万能账户也还有保底利率、而且回血快，单独买，依旧香。
可现在市面上能单独销售的万能账户，少之又少。
想要拥有万能账户，你得先配货！乖乖地买上一份增额终身寿、年金险作为主险吧！
比如大公司的很多开门红产品，都是增额终身寿（年金险）+高结算利率的万能账户，
在宣传的时候就说某某账户有很高很高的结算利率，吹得天花乱坠，
刷卡的时候就会和你说，主险得先来上几万，才能有资格关联。
要是主险收益好也就罢，最坑的还是某些主险收益2%，万能账户保底利率才2.5%，实在是太过分了！
3、真相三：追加有限制
如果你很幸运地挑到了收益和保底利率都不错主险和万能账户，也别高兴太早了！万能账户的追加规则也会有暗坑。
目前市面上大部分的万能账户的追加保费上限，都和主险保费挂钩。
此外，因为我们每在万能账户里追一笔钱，保险公司就要多出钱给我们，所以很多万能账户的追加还要经过保司的审核，
总而言之，市面上大部分万能账户，都不能让我们想加钱就加钱。
而我们大多数人，买万能账户就是为了有闲钱就能往里追加，要是追加有很多限制，真的还不如把钱放余额宝里。
4、真相四：加钱、取钱要手续费
有些业务员会和你说，你交一百块钱，那万能账户的就有一百块利滚利，里面的钱，你以后都能百分百拿出来。骗人的！
无论是趸交、追加、还是主险转入，只要钱进入万能账户里，都要按比例收手续费。钱不能百分百进入账户。
要是在投保后的前5年，减保取钱、退保，也是要手续费的。
说了怎么多，其实就一句话，万能账户确实是好东西，但销售套路和要关注的重点很多，不是随便一款都能上车！
可我们不能因噎废食，好东西我们还是要买的。
所以我研究了上百款万能账户后，给大家总结好了挑万能账户的独门妙招。
二、如何挑选一款好的万能账户？
目前市面上的万能账户，大多需要购买增额终身寿、年金险等作为主险，
所以我们在知道如何挑选万能账户前，要先了解下怎么挑选一份好的主险作为上车门票，
1、主险挑选要点
（1）如何挑选增额终身寿：
挑增额终身寿，主要看两个信息，现金价值、加减保规则。①现金价值这样看：
对比同等缴费情况和持有时间下的现金价值，数值越高的产品，资金增值就越快。
大家还可重点关注几个关键时间点的现价。
回血时间：也就是退保不会亏钱的时间，这个节点越早，退保损失越小。
- 50岁：大多数人会这个节点附近需要花钱，比如送孩子上大学等。
- 60岁：开始退休，需要钱养老。
- 80岁：靠近77岁的“平均年龄”，这个节点的现金价值，约莫是我们大部分人能最后拿到的钱。
②加减保规则这样看：
看加减保规则，也就是看加钱、取钱，方不方便。
现在大部分的增额终身寿，都是不能加保的，就算能加保，也不会写入合同里。所以能加保的话可以当做亮点，没有也不用勉强。
减保规则目前常见的有4种，我按照规则的宽松程度，给大家做好的从优到差排序，
大家在挑选产品时，可直接对照参考~
（2）年金险挑选要点
年金险就看生存总利益、附加服务等。生存总利益代表着活到某岁，领取的年金和现金价值一共有多少。这个数值当然也是越高越好的。
我们同样也可关注回血时间、60岁、80岁几个关键节点的数值。附加服务一般有养老社区、健康服务、信托等。
养老社区能让自己或家人享受到专业的老年照护，所以也是很多朋友在购买年金险时，会关注的重点之一。
大家在挑选时，要留意入住门槛。如果真的对养老社区有兴趣，想通过买保险的方式入住，最好是实地去体会参观再做决定。
2、万能账户挑选要点
万能账户的挑选要点主要是收益、相关费用及奖励、用钱灵活性。
一看收益，要关注保证利率和结算利率，两个利率都要越高越好，目前市面上好产品的结算利率能有3%，结算利率能达4%~5%，
并且我们还要关注万能账户是哪一年推出的、结算利率是否稳定。
二看相关费用和奖励，
费用这块，可关注趸交和追加时的手续费，一般在1~2%。
退保及部分领取的也会收手续费，一般前5年在5%~1%，后续为0。
手续费太高的产品就慎重选择吧，毕竟扣得越多，我们收回本钱的时间也就越长。
三看是用钱的灵活性，也就是每年最多能拿出多少钱，只需要看万能险的条款名称即可，常见的有两类，
- 终身寿险（万能型）：每年部分领取，没有上限。
- 年金险（万能型）：每年部分领取，不能超过已交保费的20%。
举个例子，比如交了10万块钱，第30年账户价值有24万。
终身寿险（万能型）能一次性拿出20万，而年金险（万能型）每年最多拿出2万元。
所以终身寿险（万能型）用钱更加宽松，但它也会多一笔风险保险费，也就是身故保障的费用。我也直接用一张给大家总结了万能账户挑选重点，能搞懂它，那你肯定就能买到优秀的万能账户。
市面上的万能账户成千上万，挑起来真的让人眼花缭乱，
为了各位朋友能直接抄作业，我对比了上百款万能账户，最终为大家挑选出了目前市面上4款可无限追加的产品。
而且它们的主险也都相当的能打。
三、4款可无限追加的万能账户推荐
增额终身寿主要看增多多3号（泰山版）、乐满满2号（蓬莱版），
这两个产品的长期收益率都能做到3.45%以上，绝对是顶尖产品。它们可附加的万能账户都是京泰盈年金保险（万能型），也就是之前蛮有名气的金多多。上车门槛最低每年仅需2万。
京泰盈年金保险（万能型）的保证利率是3.00%，市面最高，目前结算利率是4.5%，收益表现可以说是相当不错。
而且这个账户目前不限制追加上限，也就是无限追加，但需留意，它的追加需经过保司审核。
想要买养老年金险+无限追加的万能账户，可以考虑鑫禧年年、北极星（计划一）。
鑫禧年年本身的综合实力就很强，能提供终身现金流，什么时候退保都有钱拿，保证领取20年，收益很不错。
它可附加的无限追加万能账户是富贵管家B款年金保险，保证利率是3%，目前的结算利率4.4%，
但要注意了，这款产品的主险保费要求30万，比较贵。
北极星（方案一）的年领取金额非常高，长期收益率近4%。而且北极星有四种领取方案可选，在领取前可以变更方案。
它可附加的万能账户是恒大传家宝，保证利率2.5%，当前结算利率是4.05%，
上车门槛最低只需每年5千元，对普通人很友好。
最最主要的是，传家宝追加不需要经过保司审核，规则更加宽松。
四、写在最后
万能账户可以提高前期资金的灵活性，还有机会获得较高的收益，
就算未来步入负利率时代，它也能提供有最低保证利率的投资渠道，
用来攒钱、做理财，都很合适，有条件，确实可以考虑来上一份。
但目前的万能账户都是要买主险才能附加，而且投保前期就退保是要收费的，大家最好是有5年以上的投资规划再考虑。
如果各位朋友有关于万能账户的问题，可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。
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免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
