储蓄险超全测评：3.5%的增额寿险 VS 4%的年金险，买哪个更好？

如果要问现在最热门的理财产品是啥，「增额寿」和「年金险」一定榜上有名。

凭借“锁定利率，刚性兑付”的优势，成功吸引了人们的注意。

当A股反复大跌，当存款利率进入2时代，当整个社会的投资回报率都越来越低，很多人把理财渠道瞄向了复利收益3%~4%的储蓄险。

相比股市、基金的大起大落，增额寿和年金险则是稳得一匹，不管投资利率怎么跌、怎么降，它都能置身事外，丝毫不受影响。

不过，很多朋友可能还搞不清增额寿和年金险的区别；

• 增额寿和年金险，谁的收益更高？
• 增额寿和年金险，分别适合谁买？

如果想攒钱养老，买哪个更好？如果单纯想让财富增值，买哪个更好？

为了让大家充分了解以及买对产品，这篇文章，深蓝君尽量用最通俗易懂的语言，给大家讲清楚这两个险种的赚钱逻辑以及适合人群。

一、增额寿vs年金险，分别适合谁买？

关于增额寿和年金险的区别，我简单做了个对比：

其实主要的区别在“收益性”和“灵活性”两方面。

收益性：增额终身寿前期收益增长较快，但无论持有多久，收益最高不会超过3.5%；年金险前中期收益率较低，但后期较高，一般能达到3.9%左右。

灵活性：增额终身寿在保障期间，可以通过减保领钱，相对比较灵活；而年金险大多只能在固定年龄段领钱，灵活性差了些。

到底买哪种更好，其实这两类产品能满足不同的用钱需求，我们一起来看。

1、增额终身寿—稳健增值领取灵活的“小金库”

增额终身寿险，其实把它拆开来看，很好理解。

增额，保额会持续增长；终身，一辈子都有保障或收益；寿险，能保身故和全残。

虽有寿险之名，但行使更多的是“理财”功能，有着“拳打银行存款、脚踏余额宝，干翻债券基金”的宏大理想。

所以，我们完全可以把它看作是一个披着寿险外衣的“终身理财账户”，只不过这个账户是一份寿险保单。

以某款产品为例，每年交20万，交5年：

第6年，现金价值就超过了已交保费，往后带来的，都是实打实的收益，而且现金价值会雷打不动的持续增值下去。

不过呢，收益确定的背后，也牺牲了一部分收益，增额终身寿的收益不会很高，计算irr最高不会超过3.5%。

另外值得一提的就是它的灵活性，需要用钱的时候，可以通过减保取出一部分现金价值，而不像年金险，只能在固定的年龄段开始取钱。

增额终身寿，适合这些人买！

①想做长期且无风险理财的；增额寿能终身锁定接近3.5%的复利收益率，不会受到市场环境的影响。

②想为孩子准备教育金、创业金、婚嫁金的；现在把钱投进去，十几二十年后刚好用上。

③结婚前想隔离个人财产的；结婚后，如果感情破裂，都会发生各种各样的纠纷，其中财产分割便是重中之重。而增额终身寿可以帮我们隔离婚前财产，只要在婚前交完保费，不管这张保单未来增值多少，都属于个人财产，不会陷入到财产分割风波中。

④想进行家庭财富稳妥传承的；把自己设置成投保人和被保人，把孩子设置成受益人，如果自己去世，受益人凭自己的身份信息就能到保险公司领钱，这样一来既能避免遗产纠纷，又能保护财务隐私。

所以，如果你有任意一条这样的需求，那增额终身寿都会是非常合适的理财选择。

2、年金险—取之不尽用之不竭的“养老金池子”

我们普通人，大多都有同样的一个养老账户，那便是“社保养老金”，交够15年，退休后便能按月领取，直至老去。

但说实话，仅靠社保养老金，很难有一个高品质的养老生活；如果想提高退休后的养老金，那年金险就是不二之选了，跟社保养老金一样，也是现在交钱，在特定年龄段领钱。

如果买的是保终身的年金险，那就能活多久领多久，完全是一个取之不尽用之不竭的养老金大池子。

以某款产品为例，每年交5万，交20年：

依据合同约定，她每年能领取89075元，活多久领多久；80岁时能领到已交保费的2.3倍，90岁时能领到已交保费的3.2倍。

当然了，缴费金额和缴费年限都是可以自主选择的，比如想快点把钱交完的话，我们也可以设置成每年交20万，交5年；或者是资金充足的话，也可以一次性交清。

年金险的作用，不言而喻，是最适合用来规划养老的理财工具。

养老是每个人都绕不过的话题，所以，其实我们都需要年金险，我们微薄的社保养老金可能不足以让我们拥有高品质的养老生活。

不过，说实话，年金险的门槛又有点高：

①首先需要一笔足够的资金；掏良心窝子说一句，年金险买少了，真没什么用，经过几十年的通货膨胀，可能并没有多少购买力。我们以总交保费为10万、20万、30万来举例，看看到时候各能领多少：

可以看到，只买10万的话，到时每个月只能领1500，20万的话，每个月能领3000，30万的话，每个月能领4500元，如果想让以后领取的钱仍然有足够的购买力，那只有在前期扩大资金投入体量。

②要保证买年金险的钱20~30年内用不到；买完年金险，女性朋友最早的领取年龄为55岁，男性为60岁，中途可能要经过二三十年的封闭期。

所以，如果你不能接受这两个事实，那还是要慎重购买。

小结：年金险和增额寿到底买哪个？

如果确确实实想用来规划养老，那就选年金险，专款专用，到后期的收益更高；

如果没有明确的用钱规划，只是想稳稳的攒笔钱，那就选增额寿，60岁之前的收益几乎都会比年金险高，最重要的是用钱灵活。

当然了，如果我们想满足双重需求：“既有灵活支配的资金，又有与生命等长的现金流”，我们也可以一起买，没必要非得拘泥于二选一。

下面，我整一套方案，大家可以看看，完全能实现1+1＞2的效果。

二、增额寿+年金险搭配购买，可满足不同需求！

增额寿和年金险单独购买的话，各有利弊，如果搭配起来购买的话，反倒有不错的效果，能形成互补，弥补各自险种的不足。

比如说我们主要目的是想规划养老，但同时又想要部分资金能有一定的灵活性，如果有100万闲钱的话，我们可以拿30万来买增额寿，70万买年金险。

1、30万买增额寿，用于支出需要

以30岁的王女士给自己投保为例，每年交10万，交3年，有个3岁的儿子，那她可以用这笔钱解决孩子教育的费用，也可以提供一部分创业金，还一些房贷和车贷；想出去旅游的话，也能取一部分资金。

就算没到退休年龄，我们也能拿出一部分钱去做其它事情。

我们来看详细的资金规划示例：

王女士46岁时，孩子也刚好上大学，每年可以准备3万给孩子用作学杂费和生活费；

55岁时，孩子也到了成家立业的年龄段，可以为孩子准备10万元的创业资金和10万元的车贷房贷；

60岁时，也正是退休的时候，可以拿3万出去旅游。

此时，账户还有35.7万，可以一次性取出；或者也可以用作养老金，每年领6万，能领6年，最后账户还剩下4.6万，经过计算，交30万，最后能领出69.6万，翻了2倍多。

2、70万买年金险，用于养老需要

到了五六十岁，正是面临退休领养老金的年龄段，也是需要用钱的时候，如果能领两笔养老金：社保+商保，那退休生活无疑能上一个档次。

下面，我们还是以30岁的王女士为例，55岁领取，来看看拿70万买年金险，每年能领多少？

为了降低缴费压力，我们把70万分成5年交，每年交14万。

可以看到，每年可领84048，换算成每月是7004，如果再加上自己的社保养老金，那每月养老金能领1万左右，能过上不错的养老生活。

63岁的时候就能把已经交的钱全部领回来，73岁的时候，累计领取的钱已经是已交保费的2.2倍，83岁的时候，是3.4倍，93岁的时候，是4.6倍，直至老去。

而且这款产品能保证领取15年，即使领了两三年后人没了，剩下的钱也会一并赔给家人。

三、增额寿和年金险的挑选注意事项

增额寿和年金险的挑选标准与我们常说的重疾险、医疗险不同，重疾险、医疗险更侧重于保障好不好，而增额寿和年金险作为理财产品，在匹配自己需求的情况下，“收益”肯定是第一位的。

怎么看收益？有两个办法：一个是看“现金价值”，保单上就能找到；一个是计算产品的“irr”，增额寿的irr最高不超过3.5%，年金险的irr最高在3.9%左右。

比如增额寿，购买之后，现金价值就会体现在保单上，每年对应的现金价值，就是我们能拿到手的钱：

不过年金险的话，略为复杂，除了要看现金价值，还得看年金险的领取部分。

有的产品开始领钱后，就没有现金价值了；有的产品开始领钱后，现金价值还能持续一段时间，比如到70岁、80岁；有的产品则终身都有现金价值。

至于哪种更好，我也分别找代表产品计算了下：

第一款产品开始领取后，现金价值就变为0；第二款产品开始领取后，现金价值能维持到70岁；第三款则终身都有现金价值。

总之，如果在领钱差不多的情况下，现金价值持续时间越长的产品对我们越有利。

小结：

增额寿的收益，主要看现金价值；

年金险的收益，要看每年领取的年金+现金价值两部分的收益。

当然了，我们也可以用IRR来衡量，甭管宣传的收益多好听、多诱人，真实收益情况到底怎么样，通过IRR就能非常直观的判断。

四、购买增额寿和年金险时的一些常见疑问

1、缴费期限怎么选？

增额寿和年金险的缴费期限，大概有这些类型：一次性交、3年、5年、10年、15年、20年交；

那么，缴费期限越长越好还是越短越好呢？

我们直接上案例，以30岁女性，总保费15万为例，分别按一次性交、3年交、5年交和10年交买入康乾3号·瑞祥人生，最后的现金价值差距是这样的：

很明显可以看到，一次性交时的收益是最高的。

缴费期限越长，收益越低，1年交和10年交足足相差12.3万元。

其实这也很好理解，毕竟一次性把钱投进去，能用来增值的时间就越多；年金险也是一样的道理。

不过，每个人的经济状况都千差万别，不是谁都有几十万用来一次性买保险的；如果我们收入稳定，适当拉长缴费期限，每年投入一笔钱，细水长流也完全是可以的。

2、中途身故，钱会白交吗？

先说结论，当然不会。

不过，年金险和增额寿的赔付情况不同，我也帮大家汇总起来了：

（1）年金险分为领钱之前和领钱之后两种情况：

①如果还没开始领钱，人就没了；会赔付已经缴纳的保费或现金价值，哪个多赔哪个；通常情况下，要经过十几年，现金价值才能大于已交保费。

②如果已经开始领钱了，人没了；有保证领取功能的话，会赔付剩余未领取的，没有的话，会赔付已交保费减去已经领取的钱。一般来说，有保证领取功能的产品更友好一些，假如某款产品能保证领取20年，即使领了3年人就没了，保险公司也会把剩下17年未领的钱一次性赔给你的家人。

（2）增额寿会分为交完保费前和交完保费后两种情况：

增额寿的身故赔付其实比较简单直接，主要还是看现金价值，越往后都是现金价值给的钱更多，只是刚交完保费的几年内，“已交保费×给付系数”赔的更多。

以某款产品为例：

所以，增额寿的收益和身故金，其实最终看的都是现金价值。

五、写在最后

在如今神鬼莫测的投资环境下，增额寿和年金险毫无疑问是现在比较热门的理财手段，为数不多的可以锁定利率、刚性兑付的产品。

增额寿，适合用来攒钱，可以通过减保取钱，相比年金险更灵活；

年金险，适合用来养老，专款专用，后期的收益会逐渐超过增额寿。

总之，大家既可以根据不同的需求而购买，也可以一起搭配，从而满足不同的需求。

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