利率可达5%！个人养老金保险新增12款，哪款值得选？

一、新增的12款产品，都有哪些类型？

讲产品之前，我们先来了解下个人养老金账户。

简单来说，每一年，我们最多可以往账户中存入 1.2 万，同时享受一定的税费优惠。存入的钱，能够购买指定的理财、保险产品，获得的收益会进入账户，等到了法定退休年龄，就能开始从账户中领钱。

这次新纳入的 12 款产品，在扩充数量的同时，也丰富了产品类型：

先提醒大家一下，这些产品刚纳入政策范围不久，部分产品可能还无法用个人养老金账户购买。且一般在哪个银行开户，就只能买哪个银行对接的产品。

12 款产品，虽然都是投入一笔钱进行增值，但每种类型的保险特点不同，适合的人也不同。

首先是「新华卓越优选」，有稳健型和进取型两个账户，前者保证利率 2.5%，上年结算利率 5%，后者保证利率 1%，上年结算利率 5.15%。

产品利率还可以，不过还有更好的选择。比如国民养老保险的「国民共同富裕」，稳健型账户保证利率有 3%，上年结算利率 5.15%，进取型账户保证利率 0%，上年结算利率 5.6%，详细内容可以点击了解>>>

我们可以自由往两个账户投钱，如果市场经济形势一直比较好，产品最终收益率有不小几率能超过 3%。所以无论是看重稳定性还是想博取高收益，都可以考虑这类产品。

3 款万能型的年金保险，保证利率都不到 3%，当前结算利率都在 4%~5% 之间，相比专属商业养老险中的优秀产品来说，也差了一些，不如直接选择前者。

至于分红型的「泰康养老幸福赢家」，每年有分红，但分红不保证，最低可能为 0。一般情况下，这类产品的基础收益都不高，不建议大家选择。

其余养老年金险和两全险，收益稳定，会相对贴合养老需求，但「国民美好生活、国民美好生活 B 款、福寿双全」3 款产品都只有北京的银保渠道可以购买，这个地区的朋友可以自行咨询。

剩下 4 款年金险和两全险，我们来看看它们的实际收益。

二、四款产品，值得选吗？

剩余四款产品中，分别有两款养老年金险和两款两全险，我们来看一看。

1、养老年金险

以“30 岁男性，交 5 年，每年交 1.2 万，60 岁领取，保终身”为例，来看一下两款产品的收益对比：

可以看到，同样的测算条件，两款产品在 80 岁时的 IRR 都没有达到 3%。

而同类型较为优秀的养老年金险，到 80 岁时的收益率一般都能达到 3.5% 及以上，这两款产品显然偏低了。

其中「阳光寿」每年能领的钱多一点，但开始领取后就没有现金价值；「盛享颐年」每年领取的钱少一点，但现金价值能持续到 80 岁前，80 岁前的生存总利益更高。

现金价值就是我们减保或退保时能拿到的钱。用个人养老金账户购买产品，无论减保还是退保，钱都会先转到个人账户中，可以在正式退休后领取，也可以用来购买其他指定的理财、保险产品。

我们建议大家优先选择盛享颐年，因为它 80 岁及之后的收益没有比阳光寿低太多，但 80 岁前一直有现价，整体收益率更好一些。

接下来我们再看看两全险的收益情况。

2、两全险

两款产品，分别是太平人寿的鑫多多和中国人寿的鑫民宝。它们的交费条件和保障期限不一致，我们采用不同的交费条件来测算。

首先是太平人寿鑫多多：

每月1000元，到3年后的4月12号，月数为37个月，总费用为3.7万元

以“30 岁女性，交 3 年，每月 1000 元，从 4 月 12 号开始交，保 30 年”为例，到 30 年后也就是 60 岁时，能拿到 9.5 万的满期金，IRR 复利收益率为 3.29%。

它支持追加保费，只要产品未停售，且剩余保障期限大于 10 年，就可以加保，比较灵活。

另外一款中国人寿的鑫民宝，它既可以保 8 年或者 10 年，也可以按性别保到不同的年龄，男性可以保到 60 岁，女性可以保到 55 岁。

以“35 岁男性，分 3 年交，共 3.6 万，保到 60 岁”为例，到 60 岁的满期金是 7.6 万，IRR 复利收益率为 3.15%。

虽然它们的收益率都能达到 3% 以上，但同样的条件，倒不如选择保证利率有 3% 的专属商业养老险，比如国民养老保险的「国民共同富裕」、太平养老的「盛世福享金生」等。

它们在 59 岁退保也能一次性拿到一笔钱，还有几率拿到更高收益。不过退保会有少量收益损失，可以结合自己的需求选择。

总的来说，新上线的 12 款产品中，都算不上优秀，有的甚至很一般，还是选择前面提到的几款专属商业养老险更好。（点击了解）

最后，也有一些朋友会纠结，如果真的想规划养老钱，个人养老金账户中的保险产品和商业养老年金险，谁更值得选？接下来我们就聊一聊。

三、想规划养老钱，该选哪种方式？

养老就像在一条不清楚终点有多远的河流中划船，最重要的不是一次能划出多远的距离，而是保证自己有源源不断的力气划桨前行，才不至于在河流中随风漂泊。

无论是个人养老金保险还是商业养老保险，都能给我们提供一笔额外的养老钱，让我们划桨前行。所以它俩不一定只能选一个，而是可以搭配使用。

目前个人养老金账户每年只能投入 1.2 万元，手头闲钱比较多的朋友，就可以将 1.2 万元投入其中，享受一定税收优惠的同时，也能购买适合自己的保险产品。

个人养老金账户还可以购买基金、理财产品等，如果能接受一定的损失风险，有需求的朋友也可以选择。

然后再额外拿一部分钱去单独买商业养老年金险，做一个补充。

但如果只想选一个或者目前钱不多，那还是更建议大家优选购买商业养老年金险。相比个人养老金保险产品，商业养老年金险的优势更大：

首先个人养老金保险产品都是指定产品，目前能买的产品仅 10 多款，而单独购买商业养老年金险，能从市场上挑选好产品，范围要大很多。

其次养老金发放到个人养老金账户中，等到了法定退休年龄才能领取，如果碰上延迟退休政策，那么领取的年龄就会更晚。

买商业养老年金险则可以指定年龄，目前大多数产品，女性可选最早 55 岁领取，男性可选最早 60 岁领取，即便以后延迟退休了，也不影响。

更为关键的一点是，商业养老年金险没有金额限制，可以按自己的经济条件和养老需求来购买，想多投一些也没问题。

总的来说，产品选择上并没有对错，关键还是要结合养老需求来判断。

四、写在最后

养老是一件避不开的事情，国家制定个人养老金账户制度，一方面是给大家提供一个让养老钱增值的渠道，另一方面也是想告诉大家，养老还是得靠自己。

根据人社部在 2022 第四季度新闻发布会上公布的信息来看，截至 2022 年底，个人养老金参加人数达到 1954 万人，交费人数却只有 613 万人，总交费金额 142 亿元，户均交费 2316 元。

这意味着还有大量开户的朋友没有交钱进去，或者只交了一点试试水。这其中，除了大家的交费意愿不是很高外，可能也跟产品选择不多有关系。

希望未来当保险产品被纳入政策范围后，保险公司也能快速将购买途径给建立好，让我们有更多的选择。

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