超级玛丽13号
同种重疾二次赔、核保宽松
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我劝你不要轻易买增额终身寿，不搞懂这 3 个真相，买增额寿就是在被割韭菜！
原创：bob体育半岛入口
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恕我直言！搞不懂文中这3个真相，买增额终身寿就是在被割韭菜！
近两年，随着利率一路下行，基金、股票、房产、银行存款等各种投资理财的扑街，增额终身寿可谓是异军突起，凭借「终身锁定利率、刚性兑付、绝对安全」的优势，成为很多人理财和养老的首要选择。
不过，林子大了什么鸟都有，面对鱼龙混杂的保险业务员，增额终身寿的这3个销售陷阱可能误导了很多人。
陷阱一：夸大增额终身寿的收益率，能达到3.8%、4%。
陷阱二：夸大增额终身寿的灵活性，随时随地都能取钱。
陷阱三：夸大增额终身寿的可靠性，稳赚不赔。
所以，在买增额终身寿之前，我强烈建议你花5分钟时间，先看看这篇爆肝2周打磨出来的宝藏文。
我会为你揭秘增额终身寿的3大真相，也会分享增额终身寿的2大挑选要点，以及测评全网比较热门的12款增额终身寿。
相信我，只要你能坚持看完，以后关于增额终身寿，没人能再忽悠得了你！
一、揭秘增额终身寿3大真相
万万没想到，增额终身寿的火爆程度犹如星火燎原，一发不可收拾。
其实，倒也是意料之中的事，当利率下行成为一种不可逆转的趋势，这种绝对安全、又能刚性兑付的理财产品岂不是成了宝？
不过，尽管全网都在卖力宣传，深蓝君都不建议你轻易购买，尤其是还没搞懂增额寿这3个真相之前，更要三思而后行。
1、真相一：增额寿的最高收益不会超过3.5%
市面上的很多增额终身寿，有的号称3.8%复利，有的甚至说自己4%复利，于是就有朋友认为这就是产品的真实收益率。
就比如说这款产品：
保额按每年3.98%递增，如果你认为这就是能拿到手的收益，那就大错特错了，纯纯受骗。
保额递增和我们的收益没有任何关系，所谓的保额，只和身故及全残责任有关，只有在身故或全残的情况下，才有可能用到这个递增的保额，但用到的概率极小。为什么这么说呢？因为，如果身故，增额寿会有3种赔付情况：现金价值、年度有效保额、累计已交保费*给付系数，这三者按最大值赔付。那么，哪种赔付形式对我们是最友好的？我们来真实演绎一下，以某款产品为例：
可以看到，越往后，都是现金价值的数额更大，而按照3.8%递增的年度有效保额并不会增长很快，自然也不是我们买这类产品主要考虑的因素。
所以，想要以后能多领钱、收益高，重点还是要看现金价值；不过，任何一款增额寿的现金价值都不会超过3.5%的复利，这是监管硬性要求的，保额递增率≠收益递增率，大家不要混淆了。
2、真相二：买增额寿并非稳赚不赔
不少人心仪增额终身寿，是因为它安全稳健、不受外部利率影响。但是，买了增额终身寿，真的稳赚不亏吗？未必！
事实上，像增额终身寿这类产品，普遍需要5~10年的时间，现金价值才会超过已交保费，如果在这期间退保（领取现金价值），自己就得承担一定损失。以某款热门产品为例，到第6年时，现金价值才超过了她所交的保费。也就是说，如果这位朋友在36岁前，着急用钱去退保，就会有亏损。
交费情况：30岁女，分3年交，每年交10万通常情况下，买了增额终身寿，越早退保，亏损越多，相反，如果持有时间越久，现金价值也会像滚雪球一样，越滚越大。总结来说，买增额终身寿，其实就是用时间帮你赚钱，它并不适合短期持有。建议大家在入手前问问自己，这笔钱未来5~10年内是否会用到？确定用不到的话，再去考虑这类产品。
3、真相三：增额寿里的钱不是想取就能取
一些销售人员在推广增额终身寿时，都会说它更灵活，要是资金周转不过来，还可以取出一部分钱应急。这话当然没错，但你要因此觉得买了它，随时都能取出来用，那误解可就太大了！
这里的更灵活，要看和谁比，如果是和年金险比，确实增额终身寿更灵活；但这并不意味着它就像银行卡里的钱那样，想啥时取就啥时取。
增额终身寿的“取钱方式”，通常有两种：一次性全取、取一部分。其中，一次性全取即退保，这点前文也有说，除了考虑前期是否会亏损，没有什么硬性的要求，想退咱就能退。
但更多人可能只是想遇到紧急情况时，能拿一部分钱出来用，剩下的留着继续增值，即减保。特别提醒大家，减保并非随时想减就能减，通常都会有时间、额度等方面的要求。
比如有些增额终身寿，条款中明确规定，投保满一定年限后才能申请减保，每年只能操作一次，每次减保金额不能超过投保时保额的20%等。
总之，不同产品，减保规则也不一样。咱们在买之前，一定要看清楚减保规则，千万别稀里糊涂就入手，等到急用钱时却后悔。
二、如何判断一款增额寿是否值得买？
了解了增额寿的3大真相，接下来，我会告诉你增额终身寿险到底如何挑选。
增额终身寿险被很多人作为理财产品来购买，大家对它的期望是“赚钱”的，所以增额寿的收益高低，当然非常重要。
其次则是增额寿的灵活性（即加保、减保规则是否宽松）。
只要我们综合这两点去挑选，选出来的增额终身寿就不会差；那又要怎么去评估收益和加减保的好坏呢，我们接着往下看。
1、如何看产品的收益高低？（现金价值）
现金价值，说白了，就是我们现在买的这份保单，它未来能值多少钱。
比如当下购买一份10万元的保单，20年后翻2倍成20万。
具体值多少，我们在购买增额终身寿后，保险合同上都会有一张现金价值表，现金价值表对应的数字就是我们能拿到手的钱。
以某款产品为例，每年交5000，交10年，合同中的现金价值全都是明确规定的：
交完保费时就已经创造了一定的收益，而且会随着时间变化不断的增加。
所见即所得，保险合同展示的收益一定能给到。
当然了，除了简单粗暴的对比现金价值外，我们还可以算它的“irr”，irr堪称所有理财型产品的照妖镜。
irr的计算步骤，我也给大家一并列出来：
●步骤①：打开excel，先列出2列，包含年龄、现金流。
●步骤②：输入当年发生的现金流，支出为负值，收入为正值，没有发生资金流动的地方，全部填0。
●步骤③：输入IRR公式“=irr”，按回车键，框选现金流，再按回车键，就能算出IRR。
类似这样：
收益高低一目了然，这里要切记，增额寿的irr最高不超过3.5%，如果有业务员夸大宣传，记得拉黑并远离。
2、如何看产品的灵活性？（加保、减保）
除了资金增值功能，加保、减保也是增额终身寿的特色，运用好这两个功能，我们可以更加灵活地规划未来的资金。
（1）加保规则怎么样才算宽松？
加保其实就是在原有的基础上增加保额，比如我们后续有闲钱的时候，可以继续投进原账户进行增值，这项功能比较适合投保时资金不是很充足的朋友，给后面留了个口子。
不过，增额终身寿的加保规则会有加保时间和加保额度的限制，比如：
●加保时间：大多产品要求只能在缴费期内加保，有的产品只能在保单前5年加保，极个别产品宽松一些，有的能在70周岁之前加保；
●加保额度：大多产品都相同，每次加保不得超过投保时基本保额的20%；
●加保次数：大多产品都相同，每个保单年度只能加保一次。
当然有极个别产品加保额度和加保次数是没有限制的，这样无疑会宽松许多，不过像这种加保条件已经遭到了监管的通报，因为没有上限的加保条件容易突破产品的定价利率，从而扰乱市场秩序；所以，这种加保规则以后大概率要绝迹。
ps：要注意的一点是，大多产品都不会把加保写进条款里，而是放在了《保全》里，保全的服务有很多，例如变更投保人、退保、补充告知等等，不过保全规则后期可能会调整，所以加保这项功能没有写进条款的话是不能100%保证的。
（2）减保规则怎么样才算宽松？
增额终身寿领钱的方式有3种：
减保：也就是部分退保，比如我们需要用钱的时候，每年通过减少2万、3万的现金价值拿出来用。
退保：全部退保，领取现金价值。
保单贷款：最高可以借贷现金价值的80%，贷款期限为6个月；保单贷款的好处在于比一些商业贷的利率要略低，而且在贷款期间，保单现金价值的增长是不受影响的。
其中，减保是最常规，也是我们用得最多的一种领钱方式。
不过，增额终身寿的减保规则也会有减保时间和减保额度的限制，比如：
●减保时间：有的产品需合同生效满2年，有的产品需合同生效满5年，但这点影响并不大，毕竟我们买增额终身寿是看重它的中长期收益，如果太早减保，反而收益会有损失。
●减保额度：增额终身寿的减保额度比较复杂，有4种减保形式，下面我们通过一个案例来看看哪种最宽松。
以30岁女性，趸交100万，从50岁起，每隔10年，都按最高额度减保一次，连续减5次，每次减保能拿到手的金额如下：
从上面的演示来看，4种减保规定的宽松程度排名是这样的：A＞B＞C＞D。
也就是说，每次减保时“不超过投保时基本保额的20%”这种形式对我们是最友好的。
三、实战测评篇：12款增额寿收益排行榜
接下来，就是本文最激动人心的产品上榜环节啦！
如果说你想买到最好的增额终身寿险，那么这份收益率排行榜单，一定能帮到你！
本次的测评产品名单如下：
1、第一轮对比——收益（现金价值）
现金价值是最能直观体现一款产品好坏的数值，毕竟现价增长的快慢决定了我们领钱的多少。
不过，不同的缴费期限，可能众产品的现价增长速度也会不同，为了满足大家不同的缴费需求，我会测算4种缴费方式（趸交、3年交、5年交、10年交）下的利益表现，供大家参考。
（1）趸交收益排行
以30岁女性，一次性交5万为例；
到40岁时，现金价值最高的是昆仑健康的增多多3号，现金价值为69474，大约是已交保费的1.39倍，换算成irr是3.344%。
50岁到90岁，现金价值最高的一直都是恒大人寿的万年禧两全险，一路领先，50岁时irr已经达到了3.455%。
不过，如果是30岁的男性买，60岁到90岁，现金价值最高的是富德生命人寿的康乾3号·瑞祥人生，60岁时的irr就达到了3.499%，无限接近3.5%，吊打其它任何产品。
总之，如果选择趸交保费，女性可以优先选择万年禧两全险，男性可以优先选择康乾3号·瑞祥人生。
（2）3年交收益排行
以30岁女性，每年交5万，交3年为例；
可以看到，40岁-90岁全年龄段，现金价值最高的都是和谐健康的人我行终身护理险，到40岁时，irr已经达到了3.41%，遥遥领先于其他产品。
排名第二第三的是增多多3号和万年禧两全险。
（3）5年交收益排行
以30岁女性，每年交5万，交5年为例；
40岁-90岁全年龄段，现金价值最高的还是和谐健康的人我行终身护理险，第二名是增多多3号，第三名是万年禧两全险。
（4）10年交收益排行
以30岁女性，每年交5万，交10年为例；
现金价值最高的还是和谐健康的人我行终身护理险，40岁-90岁全年龄段都一马当先；排名第二的是恒大人寿的万年禧两全险。
2、第二轮对比——灵活性（加保、减保）
加保、减保作为影响资金灵活性的关键因素，也是我们在挑选一款增额寿时重点关注的维度。
关于12款增额寿的加减保规则，我也做了汇总，来看谁更友好：
先说加保：
这10款产品里面，支持加保的有4款，分别是：金玉满堂2号、平型关、如意鑫享、金满意足3号。
其中，加保规则比较宽松的是金玉满堂2号和金满意足3号，投保后只要产品没有停售，最高六七十岁前都可以加保，且加保额度没有上限；不足之处在于加保规则没有写进合同，而是以保全的条款存在，后期不排除加保规则变更的可能。
再说减保：
这10款产品里面，减保比较宽松的是：万年禧两全险、如意鑫享、金玉满堂2号这3款，减保都没有额度限制，而且万年禧两全险的减保规则还写入合同，会略占优势。
总结：增额寿收益TOP3排行
如果大家已经规划好了资金使用计划，比如说每年交10万，交5年，那大家就直接按5年交时收益最高的产品选择就行。
如果暂时对资金没有明确的规划，只是想临时占个坑，或者是以后想加大投入的，也可以考虑“金满意足3号”这款产品，收益虽然比不上拔尖的人我行、增多多3号、万年禧这几款，但其胜在加保规则宽松，而且自身收益也并不低，最高能达到3.48%左右，相比一些线下产品，金满意足3号还是出类拔萃的。
写在最后
受客观因素影响，全球利率下行，投资环境严峻——这是事实。
以至于很多人吐槽——钱太难赚了。。
确实，在当前大环境之下，无产和富人受到的影响相对较小。
最受煎熬的，反而是手上有点余钱的“中产”。
这类人，既有向更高阶层跃进的野心，同时要提防阶层滑落的风险。
有句话叫，“赚钱是本事，守财是智慧。”
对绝大多数人来说，让财富无风险的保值增值，或许才是最明智的选择。
而当前存贷款利率一降再降，好的赛道真的越来越少了。
而增额终身寿险，可能是当前较为稀有的、能长期锁定利率、风险较低的一种选择。
好了，就写到这儿吧，不知不觉，又码了5000多字，希望这篇文章能带给大家一些启发~
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
