国寿鑫享未来，没想清楚，别买！

大家好，我是深蓝君。

年底了，各大保司也开始活跃起来......

没错，一年一度的开门红，又来了！

代理人应该都跟大家做了不少宣传，可产品真的如他们说的那样，买到就是赚到？

是不是超高收益率？深蓝君带大家分析一波就知道了。

今天就来详细看看，国寿鑫享未来这款产品，怎么样，是否值得买？

主要内容如下：

• 国寿鑫享未来，怎么样？
• 国寿鑫享未来，收益如何？
• 2点特别注意
• 养老保障，专款专用
• 写在最后

一、国寿鑫享未来，怎么样？

鑫享未来的产品形态如图所示

稍微了解一点储蓄险产品，或是接触过线下产品都不陌生，就是熟悉的快返型产品+万能账户。

什么是快返？

说白了就是返还时间快，第5年就可以领取，但能给的钱也并不多。主要是有银保监会的相关要求限制☟

（图源：保监人身险〔2017〕134号）

年金险产品首次给付的保险金须在5年后，并且比例不得超过已交保费的20%。

可以附加万能账户，大概是为了弥补主险鑫享未来的保险金限制吧。

国寿鑫享未来的万能账户可以三选一，保底利率都是2.5%，目前结算利率最高的是鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）。

3个万能账户都是领取无限额，但追加和转入都需要收取手续费。

二、国寿鑫享未来，收益如何？

前面咱们已经介绍国寿鑫享未来的产品形态，它的整体收益也是由以下2部分组成。

• 确定收益—鑫享未来两全保险

以40岁男性投保，每年缴费10万为例，缴费3年，共计保费30万。

第5年时，就可以开始领取保险金，领取至保单终止，共计领取保险金为32.89万。

算下来国寿鑫享未来的IRR才有1.55%，收益略低。要靠它来实现"佛系投资"，都有点不达标。

好在还有万能账户的收益来加持。

• 浮动收益—万能账户

咱们都知道，万能账户一般有3个利率，不过在看具体产品的时候，只要关注一下保底利率和结算利率即可。

鑫尊宝A款保底利率是2.5%，这是底线，最低最低，不会低于这个数；

目前结算利率为4.8%，这个是浮动，每个月保险公司都会在官网公布，所以它具有很强的不确定性；

而单独列出来3.7%的原因在于，国寿其他万能账户产品，多数都回到3.7%这个数值，所以这里深蓝君也列出来给大家一个参考。

从图中可以看出，投保的条件一致，但随着时间的推移，不同的结算利率下的收益差距逐渐增大。

切换成IRR的话，截至60岁时，不同结算利率的IRR为——

• 2.5%：2.14%
• 3.7%：2.99%
• 4.8%：3.76%

这三个数值中，只有结算利率2.5%是能够保证的，其他均具有不确定性。

对此，大家倒也不必过于担心。

结算利率既不会永远保持高利率结算，但是也不会短期之内跌至保底利率。

三、2点特别注意

• 演示利率≠结算利率

很多人都会误以为演示利率是结算利率，使得对账户收益期望值过高，导致看到实际收益时很失望。

为避免这类情况发生，大家只要记住，不要只盯着演示利率，重点关注结算利率和保底利率。

同时也和大家强调一点，大家在听到宣传时，不要被演示利率"迷惑"，就算心动，也得看清楚，是不是固定收益+浮动收益组成的。

• 保费并不进入万能账户

很多人可能误以为自己从第一年缴纳的保费，都是进入万能账户。

其实不然，事实上如果不追加，国寿鑫享未来前5年的万能账户是没有钱的，即使再高的结算利率，利息也只是0。

直到5年后，可以开始领取生存金了，万能账户才开始进账。可到那时，结算利率又能有多少呢？

说到这，也许有人说，那岂不是国寿鑫享未来根本不值得买？值不值得买其实取决于你的需求和接受度。

你能够接受它的产品设计以及真实收益，那倒不用考虑太多；

如果不能接受国寿鑫享未来的真实收益，深蓝君倒是建议大家，可以多看看几款产品，"货比三家"总能挑到和自己需求匹配的。

四、养老保障，专款专用

以储备养老金为例，也可以选择主险+万能账户的产品，譬如光明慧选。

同样以40岁男性投保为例，年缴纳保费10万，缴纳3年，60岁开始领取，每年可以领取3.2万。

前20年保证领取，80岁后，如果还健在，养老金给付不会断，继续领。

活得越久，领得越多，换算成IRR的话，也在逐渐递增。

万一领取过程中不幸身故，剩下未领取的钱将一次性给付受益人，不必担心会有损失。

由于光明慧选是60岁才开始领取生存金，因此，60岁那年才会有钱进入万能账户。

不过好在增利宝（尊享版）的万能账户保底利率有3%，目前结算利率也还不错，在4.85%。

如果以3%的结算利率来计算，70岁时，账户价值已达到41万，80岁时金额翻倍至93万，90岁时有163万......

这是保底利率下的金额，白纸黑字写进合同，一分都不会少！

如果国寿鑫享未来想在后期实现和光明慧选一样的领取金额，那它的万能账户就要持续保持在3.7%左右。

假如是40岁的人购买，想要20年都保持这个结算利率，恐怕难以实现。

快返型产品，虽然钱到手快，但没达到保障老年生活的需求。

若真是想储备养老金，深蓝君还是建议选择纯商业养老保险。

专款专用，再加上它现金流的确定性，能够充足保障未来生活不受影响

这是快返型产品无法实现的保障功能。

五、写在最后

对比之下可以看出，不论是从收益还是保障方面来看，国寿鑫享未来都不算是最优的选择。

理财产品虽好，但也要客观评估，想清楚自己的需求再去购买，切勿盲目跟风。

开门红年年有，难道你要年年买吗？

买保险是为了给生活提供保障，若是为了买保险，给生活带来了压力，那就有些本末倒置。

如果你想清楚自己的需求，想了解更多产品，欢迎点击下方链接，咨询保险顾问吧！