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被风控了就买不了保险了吗?保险公司风控是什么?

原创:bob体育半岛入口
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有人说,互联网没有隐私,每个人都在“裸奔”。

逛淘宝,首页都是你想买的东西;刷抖音,推送的都是你想看的视频;点外卖,最先弹出的是你常吃的饭店...

大数据让互联网更懂我们,这可能是件好事,但买保险就没那么称心如意了。有些朋友明明身体没问题,却莫名其妙被“拉黑”买不了。

今天就给大家讲讲「保险公司大数据」有多魔幻!主要内容如下:

  • 莫名其妙被“拒保”,为什么?

  • 保险公司是怎么监视我们的?

  • 被风控误伤,还能买保险吗?

一、莫名其妙被“拒保”,好气!

我们有位女读者,好不容易说服老公买保险,健康告知也顺利通过了,提交信息时,竟跳出这样的提示:

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这位读者又气又无助:看了几个月保险测评,人和钱都准备好了,临门一脚却不让买了?

这背后,其实是保险公司的大数据风控系统在搞鬼。

如果风控系统判断被保人的风险偏高,就会被拦截,不让你投保。也就是说,如今买保险不仅要看健康告知,还要看大数据风控

不一样的是,健康告知是“明码标价”,而风控系统却如同“无形的网”。风控系统是不公开的,保险公司说了算,我们难免会被误判误伤……

二、保险公司为什么要监视我们?

保险公司开门做生意,我都准备交钱了,你还摇头不收,是保险公司傻吗?

说出来你可能不信,这是因为保险公司“赔怕了”。全球每年约有 20% - 30% 的保险理赔涉嫌欺诈,我国也不例外。

据统计,上世纪 80 年代末到 2005 年,我国保险欺诈案占诈骗犯罪的比例,已从 2% 升至 10%。

也就是说,骗保越来越多了,保险公司不得不加强风控,但实际操作却困难重重。

如果依赖传统的人工审核,每天接到成千上万的保单,哪些人“心怀鬼胎”,或有潜在风险,根本就看不过来。

所以近两年,随着保险科技的蓬勃发展,保险行业进入“智能风控阶段”。

简单理解就是,在智能算法下,应用人工智能、大数据等技术,准确、快速、全面地进行风险识别、评估、预警和处理。

于是,无形的“大数据风控”,就成了“健康告知”之后,买保险的第二道门槛。

三、保险公司到底如何监视我们?

就像去申请贷款时,银行会用一套指标来审核我们,比如年龄、收入、抵押物价值,保险风控也是同样的道理。

经过多番打探,我们找到了一些内部资料:

原来我们输入身份证后,风控系统会根据健康数据、核保规则、理赔记录、互联网行为等综合打分,分数不够就不能投保。

为了方便理解,我们整理表格如下:

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直接说结论:

  • 重点监控医疗记录:例如过往是否在肿瘤、心脑血管科室就诊?有没有高额医疗费用?这些可以通过医保卡记录来查看。
  • 医疗与保险相结合:根据疾病或理赔记录,自动匹配健康告知或核保规则。比如,王女士有癌症病史,系统会自动判断不能投保。
  • 网络行为防不胜防:互联网行为也是风控的一部分,假如你搜索过“带病投保”,就有可能被怀疑有骗保动机。

不过,各家保险公司的风控系统会有些差异,有的还会结合客户的信用记录、交通违章记录等来评估。

那么重头戏来了,保险公司从哪儿获得这些信息?为此,我们咨询了保险公司的风控人员:

来源1:同业信息共享

保险公司的客户信息、核保记录、理赔数据,都在逐步实现信息共享。

最常见的有聊天群,聚集了各家公司的理赔员,如果有可疑客户,信息在群里一扔,各家公司都可以查。

关于保险公司调查,点击这里可了解>>>

来源2:互联网行为

如今大家都是透明人,一举一动都被大数据记录着。哪怕搜索过一些敏感词,都可能成为风控数据。

为了写好保险文章,我们公司的小伙伴早已无数次搜索:骗保、带病投保、重大疾病。也在多家保险公司的智能核保系统上留下不少拒保记录…

前段时间,同事买保险就被提示“不满足投保要求”,大概早就被列入保险公司“黑名单”了。

来源3:保险风控公司

有需求就有买卖,从事保险风控的科技公司越来越多了,他们从各种渠道收集用户数据,打包卖给保险公司。

像百度、腾讯等公司,都可以提供 “保险反欺诈服务”。

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我们不知道这些互联网平台收集了哪些数据,也不知道会被怎样使用。总之,现代人越来越没有隐私了。

四、不幸被风控,还能买保险吗?

看到这,相信不少朋友已经细思极恐:被保险公司风控了,该怎么办?还买得了保险吗?

其实被拦截的只是少部分人,不需要那么担心,保险公司的风控也没那么牛逼,偶尔甚至会伤及无辜。

那么,万一“被风控”,该如何应对?我们建议你这样做:

1、向保险公司申诉

有些保险公司开通了申诉渠道,以横琴人寿为例,申诉流程如下:

  • 客户提供个人信息;
  • 保险公司调查风控原因,再告知客户提供相关资料进行核保;
  • 如果核保通过,则可以开通白名单,供客户投保。

不过整个流程跑下来还是挺麻烦的,至少需要十来天时间。想及时投保的朋友,建议就不要折腾了

此外,风控拦截不是正式的核保,不会有拒保记录,更不会影响我们购买其他保险。

如果申请正式核保,就有可能被延期、加费、除外,甚至拒保

2、换其他产品买

前面说过,各家公司风控系统有差异,假如被 A 公司风控了, B 公司也许就没问题。

现在优秀产品有很多,也没必要执着于某款产品,非它不可。

比如说,你投保定海柱 2 号被风控了,那换成大麦 2021就好。

我们每月都会整理优秀产品榜单,在“bob体育半岛入口 ”公众号菜单栏,点击“保险榜单”,就能看到。

3、早买早保障

趁年轻,趁健康的时候,早点买保险最好。

因为拖得越久,身体也会大不如前,留下的小污点记录会越多,被风控的风险越大。

可以预见的是,保险公司风控会更完善,监管也会越来越规范。

2020 年 10 月,监管明确了“投保可回溯”管理,投保操作记录都会被记录下来:

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此外,我们除了尽早买,做好健康告知,也要注意保护自己的信用。

比如花呗、信用卡及时还,不要被人冒用个人信息,特别是医保卡千万不要外借,详细分析可点击了解>>>

五、写在最后

活在“算法时代”,谁也不能独善其身,在享受便利的同时,也要承担相应风险。

因此,被保险公司风控,在懊恼之时,也不妨平和看待。

更何况,保险风控也不是洪水猛兽,它可能给行业带来积极影响,比如保费更合理、产品更多样化、理赔更便利......

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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