月底大调整！这些高收益储蓄险要没了

储蓄险市场，又要变天了。

1月17日，「增多多5号」下架7年交费计划；1月24日，「金玉满堂3.0」、「金禧一生2023」等优秀产品，取消了1/3年交费计划。

另外，「康乾5号·瑞祥人生」将于1月31日24时下架……

为避免想买的朋友错过好产品，我们专门提前发布本期榜单，给大家更充足的时间了解、决策。

先说简要结论。

一、增额寿榜单

增额寿，类似一个资金账户，里面的现金价值会不断增长。它主要有两点优势：

• 长期收益可观：长期收益率接近复利3%，并且收益写进合同，不受利率下行影响；
• 用钱比较灵活：想用钱时可以“减保”拿出部分现金价值，时间和金额都很灵活，剩余的现金价值还能继续增值。

我们筛选了4款优秀的产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：

表格中部分产品每年最低1000元就能买，大家可以按照个人情况考虑交费金额。

相对于上期增额终身寿榜单，本期产品有如下变化：

• 增加：无
• 减少：鸿利鑫享（分红型）
• 原因：产品暂时下架

1、增多多5号：确定收益高，支持第二投保人

增多多5号由海保人寿承保，确定收益很高。

按表中交费方式，34岁累计投入完25万，到40岁时就有31万，60岁时增值到56万，IRR高达2.92%。

我们测算过，相比其他确定性收益的增额寿，增多多5号不管是前期还是后期，收益表现都很不错。

而且它支持设立第二投保人，当投保人身故，第二投保人可以自动继承保单全部权益，不会出现投保人身故后，保单变成遗产引发权益纠纷的情况。

增多多5号

海保人寿

寿险

有效保额每年3%递增

IRR收益率高

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表格中，康乾5号·瑞祥人生也很不错，产品收益很高，现金价值增值很快。以30岁男性3年交为例，第5年现价就超过已交保费，70岁收益便可达到3.0%，非常亮眼。

康乾5号·瑞祥人生

富德生命人寿

寿险

有效保额每年3%递增

2000元起投

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但这2款产品减保都更严格，每年不能超过已交保费的20%，如果在意用钱灵活性，可以考虑下面这一款。

2、金玉满堂3.0：投保门槛低，减保灵活

金玉满堂3.0由弘康人寿承保，最低1000元就能买，长期收益也很高，按表中交费方式，60岁时IRR收益率就有2.89%。

而且这款产品减保没有限额，只需要剩余现金价值≥500元即可，不过规则没写进条款，以后可能有变。

综合来看，这款产品虽然后期收益没有略低于前2款产品，但减保非常宽松，在意用钱灵活性的朋友可以考虑。

当然，这3款产品收益都固定，最高也不能超过3%，如果你追求更高的收益，可以看看下面这款。

3、一生中意（分红型）：预期收益可超3.5%

一生中意（分红型）由中意人寿承保，是一款保额分红型增额寿：随着每年分红，保额不断增长，现金价值随之不断增加。

按照表中交费方式，如果不算分红，第30年IRR收益率只有2.18%，低于其他产品；算上演示分红，则有3.58%，现金价值比其他产品多了十几万，十分可观。

不过，分红险收益有不确定性，需要参考保司过往的红利实现率、保险公司投资能力、持续经营能力等综合来看，更适合投资偏好进取、且有一定知识储备的朋友。

另外提醒大家，康乾5号和金玉满堂3.0预计将于月底调整，到时可能选择更少，感兴趣的朋友，建议提前了解。

二、年金险榜单

年金险可以帮我们打造被动收入，把资产转换成源源不断的现金流。

其中有2类更常见，一是养老年金险，固定年龄（如60岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，适用于补充养老金。

另一种是快返型年金险，主打快速领钱，比如5年后就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。

我们筛选了几款不错的产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：

相对于上期年金险榜单，本期产品无变化。下面来详细看看。

1、富多多1号（方案一）：综合收益很高

富多多1号（方案一）由富德生命人寿承保，按照表中交费领取方式，到60岁及以后每年可领34950元，能领一辈子。

另外，它约定身故能赔现金价值，且现金价值可持续到90岁，比如按上表：

前期交了25万，到90岁一共能领近120万元，此时身故还能赔10万左右给家人，IRR高达3.70%。

投保门槛也低，每年最低1000元即可上车，整体表现很突出，可以作为养老年金险的首选。

富多多1号

富德生命人寿

年金险

领取金额高

终身领取年金

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富德生命人寿还有一款鑫禧年年2024（方案一），形态与这款相似，后期收益也能达到3.7%，同样可以考虑。

2、增多多5号（闪电版）：终身有现价，前期收益高

增多多5号（闪电版）（保证领取10年），由海保人寿承保，作为养老年金险，它后期收益表现其实不如前面几款。

但它的优势在于：前期现金价值增长快，灵活性非常高，后期又有长期稳定的年金领取。

如上表，40岁时，常规养老年金险还是“负收益”，但它就有2.73%的IRR，而且它可以像增额寿那样灵活减保。

如果你担心年金险持有太久，中间要用钱可能不方便，就可以考虑这款，能相对较好地平衡养老与增值的需求。

类似的产品，还有金满意足5号，收益比增多多略低些，但减保更宽松，整体也很不错，不过它现在只能给0-30岁用户买了，稍微有点限制。

表中还有款金禧一生2023，是快返型年金险，前期增值更快，前10年就能达到近3%收益；但它后期收益一般，更适合用作增值规划。

三、写在最后

这些年，利率在不断下行，以前余额宝能有近3%的收益，国债大额存单轻松4%以上，现在却越来越低。

如果你手里有笔长期用不到的闲钱，或许可以考虑放进储蓄险，在安全稳健的基础上，用时间换取一些收益空间，安心也省心。

当然，储蓄险是项长期投资，挑选时要结合需求，家庭财务情况，如果不知道怎么选，可以点击下方卡片，免费咨询专业规划师。