一生中意分红险深度测评！增额+分红+万能，IRR可达3.6%，买前必看！

3.5%的增额寿已在7月底全部下架，手头的闲钱该放哪里才好？

扒遍新产品资料库，我们为大家找到了3.5%增额寿平替：一生中意增额寿（分红型）。

有100%确定的保底收益，预期收益能达3.6%，还有4%利率的万能账户。

如果你想要搞投资、或者攒点钱，那我真的建议你好好了解下这款产品。

一、分红险，为什么能翻红了？

在讲产品前，得和大家声明一点，一生中意是分红险。

过往的分红险市场确实存在很多销售误导，许多朋友糊里糊涂就上车，想要下车却难上加难，所以这种产品的名声很不好。

那我现在为什么又来推荐分红险了呢？

为什么那么多保险从业者都在说，分红险会是未来储蓄险市场的顶梁柱呢？

因为，分红险它真的变得不一样了。

①预期收益更合理

过往的分红险，会有低、中、高三档演示，越高档的预期分红越高。

这里也找了一款老分红险给大家做下演示，

以30岁女性，趸交10万，中途不减保为例，

我们只看生存总收益，也就是活着就会拿的钱，

在60岁，高档预期收益是12.8万；在80岁，高档预期总收益是24.8万；到了90岁，高档的预期生存总收益率甚至达到了4.51%。

大家可以这样理解这个4.51%，如果预期收益率真能实现，但你又不买这个产品，而是想把这笔钱放到银行，

银行起码要维持六十年的4.51%活期存款利率，才能让你拿到这么高的收益。

现实是银行根本不可能长时间维持如此高的利率。

所以只要业务员摆上最高档收益演示，在你耳边吹些稳健经营、大品牌的风，很多人可能一心动就买了产品。

可事实上，分红多少是没有保证的。

纵观很多大公司分红险的分红实现率，甚至从100%以上掉到了50%，根本做不到一直维持很高分红实现率。

而有些业务员在销售时也不会跟客户讲这点，所以等到真分红的时候，用户发现并没有当初说的没那么多，自然会愤怒。

为了防止这种销售误导情况继续恶化，银保监会在2022年12月印发《一年期以上人身保险产品信息披露规则》，

《规则》要求取消三档利益演示，改成两档。

一档为没有分红的保证利益演示，直接体现用户保证能到手的最低收益。

另一档演示利差水平不超“4.5%-产品预定利率”。并且银保监会在2020年2月下发《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》中已明确利益演示上限，红利分配比例统一到70%。

保险公司的饼再也不能想画多大就画多大。

②产品信息更透明

以前的市场，还充满了信息不对称，产品的分红到底分了多少，你根本不知道。

在这种啥都不知道的情况下买分红险，就是摸着石头过河，要是摸到了鳄鱼就只能自认倒霉。

所以，银保监会也在《一年期以上人身保险产品信息披露规则》中要求，保险公司每年分红后，得在官网披露分红实现率。

以后谁是逗用户玩，谁是真的有能力实现分红目标，用户只要上网一查就清楚。

在历史数据面前，谁都不能再凭一句“相信我们”就能让用户掏出真金白银了。

③保底收益更高

我们用手头的老分红险产品测算了一下IRR，结果发现很多老产品的保底收益IRR只有1%左右，

连活期存款的收益率都赶不上。如果分红还少，就完全是把钱放着贬值。

而现在的很多分红险就算不浮动分红，保底收益也能有2.0%以上。

如果长期持有，新产品的保底收益甚至比老产品的高出几十万。

你会更乐意接受老产品还是新产品？大家心里一定都清楚。

既然分红险市场已经浪子回头洗心革面，用户能拿到的保底收益更多，信息更透明，那现在有什么好产品，值得大家去考虑吗？

其实，目前好的分红险还不是特别多。而中意人寿的一生中意，绝对能算是当前最值得看的产品之一。

接下来我就全方位地为大家测评下这款新晋顶流产品。

二、一生中意的3大优点

一生中意的保司是中意人寿，

而中意人寿背后是富得流油的中国石油，以及世界500强的意大利忠利集团，所以中意人寿是典型的“富二代”保司，不差钱。

保司虽能打，但产品给力更重要，这款产品主要有3大优点，听我为大家一一分析！

①保底收益2.3%

一生中意是分红型增额寿，所以继承了增额寿有保底收益、终身复利增值这些优点，

它的保底收益率能达到2.3%，并且还是终身复利增值、有保证、绝对安全。

这个收益率对比起3年、5年期存款利率，可能显得有点低。

但我们要知道一件事，那就是银行利率下行，已是事实。没有哪个银行敢和你保证终身可享受2.3%的利率。

但，一生中意能，

只要长期持有，一生中意就是能达到终身2.3%的收益率。

能锁定终身复利、安全性高的一生中意，在利率下行的背景下，只会显得越来越香。

②预期收益可达3.6%

一生中意不仅保底收益香，预期收益率更能达到3.6%。真正做到下有保底，上不封顶。

以30岁女性为例，趸交10万，

50岁时预期收益是19.7万，约是保费的2倍，

60岁的预期收益是保费的2.9倍，

80岁的预期收益达到了保费的5.7倍。

持有越久，预期收益越高，复利效果越明显。

并且我们在测算预期收益时，假设浮动分红实现率是100%，现实是有些产品的分红实现率是能达到200%以上的，这样的最终收益会变更高。

一生中意是今年的新产品，所以还没有过往分红实现率数据，

但中意人寿过往3年的产品分红实现率均在100%以上，表现相当优秀。

有需要的朋友可在它们的官网查到，点击“公开信息披露-专项信息-红利实现率”就可查到。

且中意人寿过往3年的核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率均在100%以上。、

从过往3年的公布数据来看，中意人寿的表现确实算得上是蛮不错的。

但也要提醒大家，过往分红实现率数据不代表未来表现。

③利率为4%的万能账户

一生中意还能附加上保底2%，结算利率为4%的万能账户——鑫意锁终身寿险（万能型）。

虽然保底利率才2%，但4%的结算利率还是蛮高的，比存款什么的香多了。

而且目前保证利率超2%的万能账户已经被要求下架，所以综合来看，这款万能账户还是比较优质的。

这个账户适合用来放在5年后会用到的钱，当需要用钱的时候就可以提取万能账户里的钱，不用退保一生中意。

鑫意锁还支持追加，如果是定期追加，最高可追加一生中意保费的20倍；如果是不定期追加，目前追加金额无上限。

如果急用钱，还可以进行部分金额领取，目前领取金额没有上限规定。

一生中意+万能账户的搭配，能保证部分资金有2.3%保底收益率，也有机会冲刺3.6%的预期收益率。

急用钱时候也有资金用，也算是较全面的投资组合了。

大家需要留意了，这款万能账户在投保前5年进行退保、部分领取，需要收3%~1%手续费。

所以不建议把5年内要用的钱放里面。

如果投保一生中意时没有附加万能账户，但投保后又急用钱，我们也还能使用一生中意保单进行保单贷款或减保。

保单贷款的话，最高可借出保单现金价值的80%，6个月内归还本金和利息就可以。

而一生中意的减保规则是，每年最高减少投保时基本保额的20%，也就是大概五年就能减出全部现价。

并且它的减保规则写入合同，不用担心后续变动。

保底收益、预期收益可达3.6%、万能账户结算利率优秀，而且过往保司分红实现率漂亮。

这么看，一生中意确实是目前很值得考虑的投资产品。

三、写在最后

在3.5%预定利率时代，增额寿的长期收益率能达到3.5%，年金险能达到4%，还都是保证收益。

分红险？狗都不看。

但世道变了，储蓄险的定价利率降到了3.0%，目前的增额寿撑死长期收益率也就近3%，年金险最好也就3.7%左右。

可只要你愿意把保证利率降到2.0%出头，分红险就能为你博一个收益无上限的机会。

这个交换值不值？相信大家都有自己的答案。

最后，如果你还有任何关于分红险的问题，可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。