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线上和线下买保险有什么区别?买保险选大公司还是小公司?

原创:bob体育半岛入口
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在网上买保险靠谱吗?线上线下买保险有什么区别?买保险有哪些渠道?

如果你想买保险,想避开信息差,买到高性价比的产品,那么这篇攻略你千万不要错过。

里面不仅会包含全网最全的保险渠道对比,还会为你送上适合的保险购买攻略!

只要你认真看完这篇文章,把精髓学到,至少节省好几万!

本文目录如下:

  • 保险购买渠道有哪些?分别有什么区别?
  • 买保险,选大公司还是小公司?
  • 普通人如何买保险?保险有哪些分类?
  • 最新保险产品榜单
  • 搭配保险的方法

一、保险购买渠道有哪些?分别有什么区别?

1、保险代理人渠道

说实话,我身边的保险代理人,真的很多,活跃在各大社群,爬山,看海,饭搭子,他们真的无孔不入。

这类代理人大多是大品牌的,平安,太保,太平,泰康,比较多,他们一般只推销本家产品。

时不时给你送温暖,发节日祝福,比你自己还更了解你的生日。

关于代理人水平,参差不齐,即使是亲戚,也有可能会坑你。

理财险收益不高,保障缺斤少两,都是常规操作,有可能还会价格更高。

唯一让你感到安慰的是,大保险公司,大而不能倒,线下网点也很多,比普通没有听过的保险公司多点安心。

2、银行兼业渠道

去银行存钱,你可千万要小心!稍有不注意,就可能给你推销保险,一不小心存款变保险!

存个几万,结果收益只有几千也是有的!产品有些很好,有些很拉胯。销售人员专业度很一般。这个渠道大家要小心被套路!

3、微信,支付宝渠道

支付宝微信都可以买保险,相对而言,支付宝蚂蚁保,渠道和代理的产品都比较靠谱,但没有人工服务,服务是短板。

4、保险经纪公司渠道

保险经纪人的优势是可以代理很多公司的产品,他的宗旨是为你选到好产品,可选的产品比较多。

而不是帮公司卖某一个渠道的产品,所以更加中立客观,而且服务也是所有渠道中最好的。像bob体育半岛入口 ,就属于保险经纪公司。

二、选大公司还是小公司?

很多人都认为,保险公司没有听过的,就是小公司,广告打得响的大公司才值得信赖。来看一下保险公司的成立应该具备哪些要求?

《保险法》68条,设立保险公司要具备下列条件主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元。

翻译成大白话就是:

  • 首先要有钱:法律规定至少2个亿,目前实际的出资情况都是在几十亿。
  • 股东有实力:只有钱也没用,股东必须要有实力,要信誉好,准备在保险行业奋斗终身,不是来挣快钱的。
  • 要会经营:要有一整套合理的公司制度,符合任职要求的高管,经营战略要有差异化。

目前国内已经有近200家保险公司,很多你不认识的保险公司,其实背后的股东实力非常雄厚,来头并不小。

  • 众安保险:蚂蚁金服、腾讯、中国平安
  • 复星保德信:股东是“大而不能倒”的美国保德信

即使你不相信保险公司,也应该相信保险产品和银保监会。

现在市面上你能看到的所有保险产品,都是经过银保监会官方审批后才允许上市卖的,网上买和找线下代理人买,在这点上都一样,产品肯定都是真的。

再来就是咱们出事了找谁赔的问题,大家有时候会觉得说,买的时候有个人在你身边给你办事比较方便,日后也容易赔,但我说句实话,保险代理人是个跳槽和离职率特别高的行业,要真辞职了你也找不到人,还是得去找保险公司。

哪怕将来卖你的业务员不在了,你出险了直接给保险公司打电话,理赔的时候一样会有专门的理赔人员协助你。

三、普通人如何买保险?保险有哪些分类?

对一个成年人,我们建议按照这样的顺序来配置:意外险、医疗险、重疾险和寿险。

简单给大家说明下,这样推荐的理由:

  • 意外险:如果家庭成员意外伤残或去世,可以得到一笔高额赔偿,杠杆非常高;意外受伤去看病,也能报销一些费用。
  • 医疗险:虽然看病有医保,但它很多也报销不了,得了大病后产生的高额医疗费,可以用医疗险来覆盖。
  • 重疾险:不幸得了重疾,能赔一笔钱,主要为了防范得了大病导致的收入损失,以及弥补巨额医疗费支出等。
  • 定期寿险:如果家里挣钱多的人突然离世,寿险赔款可以用来赡养父母、子女,还房贷,留下爱与责任。

如果是预算非常有限的家庭,可以先把意外险和医疗险配齐,先把基础的保障配上;除此以外,四大险种配齐会更全面,更能覆盖家庭风险。

四、最新保险产品榜单

我前前后后共测评了近百款产品,最终过五关斩六将,筛选出了目前性价比最高、最值得购买的产品(重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险),想省事的同学可以直接抄作业!!

1、2023最新百万医疗险榜单

①0-55岁投保:蓝医保、长相安

基础保障都配置的非常齐全,无论买哪款都很香。

看重外购药的保障数量:长相安

平安健康
医疗险
保证续保20年
家庭投保优惠

三款产品里面,长相安保157种外购药和2种CAR-T靶向疗法,而金医保和蓝医保则略少一些,所以从外购药的保障范围来说:长相安>金医保>蓝医保

看重癌症特效疗法、人工器官治疗的保障:蓝医保

那三款产品中呢:蓝医保在癌症的基因和细胞免疫疗法的保障上没有什么限制,而金医保和长相安都只能保奕凯达和倍诺达两种CAR-T疗法的费用。

再来看人工器官方面,金医保和蓝医保可以报销9种人工器官,那长相安只能报销3种人工器官。

像心脏起搏器这种昂贵但治疗心脏病经常用到的器械,它是不能报销的。

②年龄大、健康状况不理想:医享无忧惠享版-个人版

这款产品最高69岁能买,如果选择家庭版,最高80岁还有机会买。

而且它对高血压、肺结节、乙肝等疾病的核保比较宽松,如果被其他百万医疗险除外或者拒保了,都可以试试这款产品的智能核保,对身体不好的朋友非常友好

③追求0免赔:好医保•长期医疗(0免赔)

如果想要买0免赔的百万医疗险,这款产品整体保障也不错。保证续保6年,6年内累计1万以下的一般医疗费用,可以报销30%。相比旧版,它的外购药保障明确写进合同,更好一些。不过它对椎间盘突出是免责的,介意这一点,还是选择旧版更好。

2、2023最新重疾险榜单

为了方便大家挑选,这里根据重疾险是否自带重疾多次赔付,将6款产品分为单次赔付、多次赔付两类重疾险来推荐。

以上几款重疾险的保障都非常优秀,但也有各自的特点。

大家可以根据自己的实际情况选择。

①预算有限,追求极致性价比:超级玛丽9号、康顺人生(2023版)、守卫者6号

想保定期:超级玛丽9号、康顺人生(2023版)

超级玛丽9号
君龙人寿
重疾险
同种重疾可二次赔
可选重疾额外赔

可以看到,超级玛丽9号和康顺人生(2023版)都支持保至70岁时,价格也相对更低。

选择基础保障,50万保额,30岁投保超级玛丽9号,保费仅需三千多。

同样条件下,投保康顺人生(2023版)这款重疾多次赔的产品,也只要四千多,比较适合预算有限的朋友。

如果想保终身:超级玛丽9号、守卫者6号

保终身,预算又有限,在不附加可选保障的情况下。单次赔产品中,超级玛丽9号依旧是性价比之王。

守卫者6号,则可以作为想买重疾多次赔产品的性价比首选。

②看重产品重疾保障:康顺人生(2023版)、守卫者6号

康顺人生(2023版)和守卫者6号,都属于重疾不分组多次赔的产品。

这样能保证多次患重疾后,依然可以获赔,避免了因首次患病无法投保其他产品,造成保障缺失的情况。

但是相对的,价格也会更高一些,适合预算充足,想要保障更全面的朋友。

③看重产品的轻中症保障:超级玛丽9号、完美人生2024、小红花致夏版

这3款重疾险都是重疾赔付后,非同组的轻/中症还能赔。

其中,超级玛丽9号和完美人生2024的轻/中症可共用6次赔付,保障更灵活。

接下来,咱们再一起来看看,今年有哪些意外险值得买。

3、2023最新意外险榜单

直接说结论:以上产品的保障很全面,都不限社保,还含猝死保障,可以根据自身需求购买。

①如果想买50万保额:小蜜蜂3号(典藏版)、专心成人意外险2023(尊贵版)

可以优先选择小蜜蜂3号(典藏版),意外住院津贴和交通意外保额更高,性价比高。

另外,专心成人意外险2023(尊贵版)也不错,报销条件好,未经社保也能报销90%,其他产品一般只能报销80%。在无法使用社保比如异地就医时,这一点就能帮我们多报销一些医疗费。

小蜜蜂3号
太保产险(太平洋财险)
意外险
意外医疗不限社保
意外医疗0免赔
含猝死保障

②如果想买100万保额:青龙卫2号(至尊版)、大护甲5号旗舰版(至尊版)

青龙卫2号(尊贵版)可作为首选,价格也便宜,还有高风险运动保障可选,投保更灵活。

大护甲5号旗舰版(至尊版)的表现也不错,交通额外赔保额高。

③想要夫妻一起投保:大护甲5号(夫妻版)

前段时间还上了一款大护甲5号(夫妻版),很适合夫妻一起投保,选择100万保额的至尊版,每年保费加起来只要566元,比单独买会便宜点。

如果夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残,每人能额外赔50万。

它还能附加子女意外保障,保障也不错,每年68元,有需要的朋友可以考虑。

④注重猝死保障:大护甲5号(旗舰版)

以上产品都带猝死保障,但小蜜蜂3号(尊享版)不保51~55周岁的猝死。

专心成人意外险2023(尊贵版)和青龙卫2号(至尊版)都要求出现急性病或症状6小时内身故。

而大护甲5号(旗舰版)对猝死的时间限制为3日内,在同类型产品里,大护甲5号这个设定比较宽松的。

4、2023最新定期寿险榜单

①追求极致性价比:臻爱2023

它的价格比同类产品都要便宜,适合追求极致性价比的朋友。

不过,它的健康告知相对严格。而且需要注意,投保时不能直接指定受益人,需要投保后打客服电话进行变更。

②健康状况不理想:大麦旗舰版A款

如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等异常情况,华贵人寿的大麦旗舰版A款也是不错的选择。

它的性价比也很高,按表格中的交费方式,它只比臻爱2023贵了十几块钱,投保时可以直接指定受益人,更加方便。

③想要夫妻一起投保:大麦甜蜜家2023

夫妻一起买的话,就优先考虑大麦甜蜜家2023。

保费上看,夫妻一起买这款产品,和单独买其他定寿差距不大。

但这款产品保障更加充足,有同一意外身故/全残双倍赔付,还有保费豁免功能。

也提醒大家,万一后面离婚了,尽管保单可以“拆分”,但实际上是退保重新买,会按照当时的年龄计算保费,也就更贵了。

五、搭配保险的方法

1、要给谁买保险?

为人父母,总是希望把最好的给孩子。

从业多年,我见过不少家长,不惜重金给孩子买保险,而自己却只有单位的医保,几乎就是在“裸奔”。

对于不差钱的土豪家庭,一家老小的保险,配置齐全是分分钟的事儿!

但我们大部分人还是普通家庭出身,每年给孩子交近1万的保费,仅这一项就占了家庭预算的大头,等到大人想给自己买的时候,才发现根本就没剩多少钱了……

买保险一定要注意原则:先大人,再小孩。

2、要拿多少钱买保险?

很多业务员会告诉你:花20%的收入买保险,大佬都这么说。

但说实话,这个比例绝对偏高了。

像年收入10万的家庭,衣食住行、小孩教育、老人赡养等,都是不小一笔开支。

如果每年还要拿出2万块买保险,那日子一定过得紧巴巴,生活质量大打折扣。我感觉就根据自己的需求来买就行,像普通家庭,先把基础的百万医疗险,意外险配合,配合重疾险保70岁,就可以。

3、我的健康情况,能买到保险吗?

现在的年轻人,熬最深的夜、脱最多的发,工作压力大,身体多多少少有些小毛病。

还有很多人,都是将近三四十岁成家立业,有了孩子才准备买保险,这时候:

甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝大小三阳,这些医生认为不用治疗的小问题,往往被保险公司“小题大作”。医生关心的是现在要不要治疗,而保险公司关心未来会不会出事。

如果你有什么三长两短,它就要赔得好几十万,所以自然要好好审核。

这个审核的过程也叫做“核保”。会考虑你的性别,年龄,职业,居住地,过往病史,收入情况,投保保额等。

保险公司会根据以上因素,综合判断你的风险大小,给出核保结论,一般有几种结果:

4、要买哪些险种?买多少保额才合适?

5、普通家庭保险配置方案

年收入5-10w家庭:人均2千多解决保障

刘女士和先生今年都30岁了,刘女士在当地做导购员,先生做行政,两人加起来年收入8万左右。

今年宝宝5岁,目前有40万房贷,每月需要还款2000左右,支出较多。

根据刘女士的家庭情况,我们制作了一套家庭方案:

刘女士的家庭方案每年费用6676元,占家庭年收入的8%,在合理范围内。

咱们一起来看看这套方案的保障情况:

  • 意外险:夫妻俩各有50万保额的小蜜蜂3号(典藏版),孩子有20万保额的小顽童5号(基础版),能报销日常摔伤、烫伤等意外产生的门诊和住院费。
  • 百万医疗险:一家三口配置的是蓝医保(家庭版),每年最高有400万报销额度,住院医疗费经过医保报销后,超过1万的部分一般都能报,有它不用担心没钱治病。
  • 重疾险:夫妻俩的保额都是30万的超级玛丽9号,孩子有50万保额的大黄蜂9号,万一确诊癌症等重疾,大人可赔30万,小孩也有50万的重疾保险金,用于收入补偿和康复费用。
  • 定期寿险:由于大人有家庭责任,我们额外配了50万保额的夫妻定寿大麦甜蜜家2023,万一不幸身故或全残,最高可赔50万,确保留爱不留债。

年收入15-20w家庭保险方案:人均5k

赵女士的家庭年收入也是17万,由于没有房贷,而且生活在二线城市,生活压力比较小。

她算了一家的收入和开销情况后,打算拿出1.5万左右买保险。

赵女士要求全家的重疾险,都保终身,考虑到未来通胀问题,希望孩子的保额要买高。

结合他们的家庭情况,我们给赵女士设计如下方案:

  • 重疾险能保终身:一家三口的重疾险都能保一辈子,不怕到期后没有保障。
  • 整体保额买得更高:大人的意外险买了100万保额,重疾险买了50万,万一出险能赔的钱更多。孩子的重疾险买了80万,万一不幸确诊白血病等重疾,最高能赔224万。

六、写在最后

很多人买保险,总是想买高保额,后面又容易出现像房子断供的情况,保险也断供。

所以,买保险应该量体裁衣,综合考虑个人收入情况,工作稳定情况,家庭责任,家庭发展趋势,个人健康情况,等等。

希望每个人都买到适合自己的保险,少花冤枉钱。

如果你还有其他保险问题,都可以点击下方卡片,预约专业的老师进行1对1咨询。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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