保险内行人7年总结！打假买保险的9大谣言，看完少花三五万！

作为一个保险行业从业7年的内行人，我见过很多保险代理人挖坑，也见过很多普通小白用户被骗，也见过很多夸大的套路，0元购，送东西，层出不穷。

不得不说，保险本身就有天然的鸿沟，只有身处其中的局内人才知道水有多深。

为了帮助大家少走弯路，我整理了买保险的9大谣言，只要看完，根据我的挑选策略进行选择，就可以立省三五万！

一、险种篇：4大险种的套路有多深？

1、百万医疗险篇

①百万医疗险只能捆绑销售？

百万医疗险，众所周知，几百元，可以买到几百万的保障，像是得大病，癌症，遇到要花很多钱的手术，有外购药这些的百万医疗险，也不用怕。

因此，这几年，百万医疗险因为物美价廉越来越受欢迎。

与此同时，很多无良代理人打起了歪主意。号称百万医疗险不能单独购买，只能捆绑几千上万的重疾险。

实际上百万医疗险，年轻人买，一年只需要几百元，即使是老人，也只需要一两千。

这里为大家送上百万医疗险榜单：

蓝医保·长期医疗险：最高65岁也能买

• 优势：保障时间长，能够保证续保20年。有重疾津贴，确诊约定重疾能获赔1万元。
• 注意事项：20年满期后，续保需要重新审核。

需要注意的是，55岁及以上的朋友购买这款产品，需要体检并进行人核，人核通过才能购买。所以我们建议这些朋友优先考虑其他产品，比如金医保百万医疗险。

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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医享无忧惠享版-个人版：疾病核保宽松

医享无忧惠享版-个人版由瑞华健康承保，可以保证续保5年，一起来看看：

• 优势：保障时间长，能够保证续保5年。
• 核保宽松：比如高血压、肺结节等有机会正常承保。
• 注意事项：续保需要审核，5年满期后，续保要重新审核

这款产品最高65岁都能买，对高血压、肺结节等疾病的核保比较宽松，如果被其他百万医疗险除外或者拒保了，都可以试试这款产品的智能核保。

②去医院看病乱讲话，百万医疗险赔不了

真人真事啊，我们有2个客户，得了一样的病，一个正常理赔了，但另一个却因为说错话，病历上多写了几个字，导致30W理赔款全泡汤！这究竟是怎么回事呢？

原来是因为她在就医的时候，把自己还没确诊的病说成了“先天性”的，当保险公司调出了病历记录，发现上面清清楚楚写着“先天性胆总管扩张”，基本上所有保险先天性疾病都是不赔的，所以就因为这三个字，她直接损失30万！

更令人心痛的是，这种情况真的非常非常多，网上一搜一大堆！

我特地总结了这3个去医院一定要注意的地方：首先第一个，讲清楚病情，不要因为恐慌而夸大，更不要把医生没有确诊过的病说成已经患病很多年，像先天性、N年前、原生的、旧病复发等话也不要随便乱说。

第二呢，要提前跟医生说你有商业保险，这样可以起到一个提醒作用，他们在写病历时用词也会更严谨一些。

最后，一定要看确认病历内容，上面写的自己的症状是不是正确的，时间节点对不对，。有没有上面说的那些字眼等等，如果有不对的一定要及时改正。

2、重疾险篇

①为了图省事，买大而全产品

买保险，很多人都追求一步到位，选择了业务员声称从头保到脚的捆绑型保险。本想一劳永逸，但却不知自己很可能已经踩到了一个大坑里。

因为捆绑了好几种保险，这类捆绑型产品通常都贵的离谱。以意外险为例，你买一个100万的短期意外险，只需要200一年，现在长期意外险1000多，价格死贵。而且你还没得挑，捆绑的产品保险公司都给锁死了。

不仅价格贵，保障还是共用的，保障责任之间还会互相影响。

所以，千万不要贪图省事，盲目买这种大而全的保险。

②重疾险不是所有疾病都是“确诊即赔”

重疾险虽然可以保障疾病，但并不说明得了任何疾病住院，保险公司都会直接赔钱！

以银保监会规定的31种疾病（28重疾+3种轻症）为例，理赔情况可以分为三大类：

表格写得很明显，只有4种疾病是确诊后就能立刻拿到理赔款的；

而另外两类理赔条件就有些特殊，需要实施了约定手术或达到疾病的约定状态才能赔。

③还有这些情况，重疾险也赔不了

• 等待期内出险：投保后一般都有90天或180天的等待期，这也是保险公司对我们的“观察期”，防止有人故意带病骗保。若是在此期间出险，重疾险是赔不了的。
• 未如实告知：投保前，保险公司会用健康告知询问我们的身体情况，若是有问到自己的异常项目，没有如实告知保险公司，通常都会留下理赔隐患。
• 责任免除：保险条款中明确提到保险公司不赔的情况，一般都是酒驾、自杀、故意犯罪、战争之类的极端情况。

为了方便大家挑选，这里根据重疾险是否自带重疾多次赔付，将6款产品分为单次赔付、多次赔付两类重疾险来推荐。

超级玛丽9号：高性价比首选

能保至70岁或终身。比较特别的是，它可以选择35年交费，这样每年交的钱会少一些，可以降低我们的交费压力；以30岁为例，买50万保额，保到70岁，每年只要3000多。基础保障全面,轻中症共计可理赔6次，理赔灵活。

超级玛丽9号

君龙人寿

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

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国富小红花致夏版：保终身可选

小红花致夏版的前身其实就是达尔文7号。只能保终身。

基础保障全面，60岁前额外赔的保障优越，轻症、中症、重症都能赔；

特色保障全面，既有重疾二次赔也有癌症和心脑血管的二次赔。它的重疾二次赔也很能打，就算是两次重疾间隔1年就能赔保额的40%，2年能赔保额的80%。

i无忧2.0（A款）：身体健康异常可选

i无忧是人保寿险的重疾产品，公司知名度较高，最重要的是它的健康告知比很多产品都要宽松，对有健康问题的人非常友好。可保至70岁或终身；保额最高可保75万；等待期90天，相对较短。

它最大的亮点就是健康告知宽松，甲状腺、乳腺结节、乙肝等都有机会投保。

3、意外险篇

①一定要买长期意外险？

长期意外险产品，与短期意外险在保障上有不小的差别。它们的区别，我们整理了对比图：

可以看到，短期、长期意外险的保障时间不同，前者一般保1年，后者一般能保几十年或终身。

在保障方面，短期意外险一般都带意外医疗保障，可以报销意外受伤的医疗费用，例如猫抓狗咬、运动受伤、烧伤烫伤等。

这些情况不算特别严重，治疗费用大概是几百到几千块不等，却也足以让人“心痛”。一些相对严重的情况，花到上万块也是有可能的。

所以意外医疗保障对我们还是比较有用的。

而长期意外险一般都没有意外医疗保障，少数产品可以附加，但附加的价格都比较贵，一年可能需要几百乃至上千块，非常不划算。

我整理了最新的意外险榜单——

直接说结论：以上产品的保障很全面，都不限社保，还含猝死保障，可以根据自身需求购买。

如果想买50万保额：小蜜蜂3号（典藏版）、专心成人意外险2023（尊贵版）

可以优先选择小蜜蜂3号（典藏版），意外住院津贴和交通意外保额更高，性价比高。

小蜜蜂3号

太保产险（太平洋财险）

意外险

意外医疗不限社保

意外医疗0免赔

含猝死保障

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另外，专心成人意外险2023（尊贵版）也不错，报销条件好，未经社保也能报销90%，其他产品一般只能报销80%。在无法使用社保比如异地就医时，这一点就能帮我们多报销一些医疗费。

如果想买100万保额：青龙卫2号（至尊版）、大护甲5号旗舰版（至尊版）

青龙卫2号（尊贵版）可作为首选，价格也便宜，还有高风险运动保障可选，投保更灵活。

大护甲5号旗舰版（至尊版）的表现也不错，交通额外赔保额高。

青龙卫2号

太平财险

意外险

可保猝死

意外医疗不限社保

查看测评

想要夫妻一起投保：大护甲5号（夫妻版）

前段时间还上了一款大护甲5号（夫妻版），很适合夫妻一起投保，选择100万保额的至尊版，每年保费加起来只要566元，比单独买会便宜点。

如果夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残，每人能额外赔50万。

它还能附加子女意外保障，保障也不错，每年68元，有需要的朋友可以考虑。

4、定寿篇

我总结了买定寿的5个须知：

1、男女保费不同

因为男女平均预期寿命不同，因此，定期寿险的男女保费是有一定差别的。女性平均比男性长5岁，预期寿命短，理赔率就高。

2、缴费期限

定寿产品可以选择缴费至60岁、70岁。缴费期越长，缴费的压力就越小，杠杆也就越高。

3、健康告知

定期寿险比意外险严格，但比重疾险、医疗险宽松很多，不过还是需要留意。

第一，比如恶性肿瘤、肝硬化，肺结节、高血压、糖尿病等问题。

第二，如果重疾险、医疗险被拒保或延期，再投定寿，起码要等两年。

第三，对于一些危险职业或运动，定寿跟意外险一样，也可能会被拒保的。

4、免责条款

目前定期寿险，大部分是三条免责，可这三条免责的内容还是有些区别的。免责条款，越少越好。

5、投保限制

你所在地区可投额度的最高上限、职业、收入都会影响你的投保能否通过。

全网性价比最高的定期寿险都在这里啦！结论如下：

臻爱2023：价格很便宜

注意事项：健康告知较严格，会问到肺结节、肝炎等疾病。

除基础保障外，这款产品还可以选猝死额外赔、癌症身故额外赔、水陆空公共交通意外额外赔。

需要注意的是，投保时不能直接指定受益人，需要投保后打客服电话进行变更。

臻爱2023

同方全球人寿

寿险

最高保额350万

5、6类职业可投

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大麦旗舰版A款：癌症、糖尿病也有机会买

优势：核保宽松，高血压、糖尿病、甲状腺癌等有机会投保。

如果有高血压、糖尿病、甲状腺癌等情况买不了其他定期寿险，可以试试这款产品的在线预核保，有机会正常买。

它的性价比也很高，按表格中的交费方式，它只比臻爱2023贵了十几块钱，投保时可以直接指定受益人，更加方便。

大麦甜蜜家2023：夫妻投保很划算

是一款夫妻定寿，可以同时保障夫妻两人，保额互相独立，同时身故双倍赔，夫妻因同一意外身故/全残，各赔两倍保额。保费豁免，夫妻一人身故或全残，免交后续保费。适合夫妻一起买。

二、选购篇

除了上面7大坑点还有下面3点选购注意事项，也需要你能清楚。

1、买保险前，一定要去体检？

买保险前，特意去做全身体检，恨不得把自己的大病小病吃喝拉撒全部告诉保险公司；买保险后，第二天就去体检，想着买了有问题就可以马上理赔；

今天，在这先劝奉一句——买保险前后先不要去体检，别给自己找麻烦！

买保险前，有一道关卡很重要，需要回答一堆密密麻麻的健康问题。

不少朋友看不懂这些问题，也不了解自己的身体情况，就想着：干脆做个全身体检算了，一清二楚，免得以后保险公司赖账不赔。

实际上，健康告知就是问什么答什么，没问到的可以不用告知。我们只要根据当时的身体情况如实填写就好，没必要特意去体检来证明自己是健康的。

要是买保险前特意跑去体检，查出异常后，反而影响你买保险了……而且，即便去体检了，还是要回答保险公司设置的健康问题，不能用体检报告直接代替健康告知。

如果没有体检，不知道自己身体是否异常，就不存在隐瞒病情的情况。当然，如果几年前查出结节等情况，保险公司要求提供近半年的检查报告，可以去复查。

2、保险随便买，熬过两年就能赔？

买保险时，还有些业务员会这样建议：

“身体有病也没关系，只要熬过两年，保险公司不赔也得赔！”

真的吗？？？

我们先来看看《保险法》第16条：

投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立2年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

如果仅按字面意思理解，确实会让人产生误解。

然而在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。

我通过搜索“中国裁判文书网”，找到一个真实的案例：

• 2008年，王某买了一份重疾险；
• 2013年，王某确诊“终末期肾病”，申请理赔。

保险公司经过调查，发现王某在投保前已确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”，于是发出拒赔通知…

像王某这种就是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，法院最终还是判拒赔的。

因此，千万不要隐瞒告知，业务员倒是签单赚了钱，赚了提成拍拍屁股走人。

而你不仅白交了几十年的保费，还买到一张永远无法理赔的保单。

熬过两年后能不能赔，要具体情况具体分析，不同的法院判决，结果也有可能不同。

三、写在最后

俗话说，“偏见源于误解，误解源于不了解”。

很多朋友，从来没了解过保险，更没买过保险，就本能地认为保险都是骗人的。也有很多人因为害怕被忽悠，虽然知道保险是好东西，但是一直迟迟不敢下手。

其实保险并不骗人，只是很多人不看条款，甚至不知道买的什么产品就付款了，简单地相信身边的业务员，闭着眼睛买保险。

保险是一种科学管理财务风险的工具，可以转移自己无法预测的风险。

希望我今天的科普，能够帮助你加深对保险的认识，减轻对保险的误解，让更多人能用好保险。

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