花1万7买的保险，生病住院却没法报销？应该咋整？

另外，王妈妈的这份保单还有一个缺陷，寿险和重疾险是共用保额的，赔过重疾后身故就只剩 5 万保额。

尽管她的这份保单整体保障一般，价格也比较贵，但王妈妈看中的是，这份保单既有重疾保障，万一身故也能赔一笔钱，而且她的年收入有 25 万左右，所以价格贵一点也能接受。

相信很多朋友也会有王妈妈的这种想法，我们会在第三部分给大家分享一种更好的买法。

二、1052元补齐险种，保障更全面

王女士听完我们的分析，觉得妈妈的保障确实不够，而且产品的性价比也不高，所以想让我们帮忙给些建议。

我们帮王妈妈算过，如果退保重疾险和寿险，换成同等保障的其他产品，价格会便宜一些，但也会损失已交的 1.5 万多保费；而把意外险换成一年期，每年可以省下 1000 元左右，保障还更好。

王女士和妈妈商量后，考虑到退保的损失，也顾及到亲戚的人情，她们决定保留寿险和重疾险，将意外险更换成保障更好的新产品。

因此，我们按照王女士的意愿，在重疾险和寿险的基础上，我们帮她更换了高性价比的意外险，还补齐了医疗险的保障。

一起来看下，两款产品能提供的保障：

• 小蜜蜂 2 号超越版：只要 156 元就能买到 50 万保额，而且因摔伤、扭伤等意外产生的医疗费，它最多能报销 5 万块，比原来一千多的意外险保障更好，价格更便宜。

• 好医保（20 年）：有 400 万保额，住院医疗费超过 1 万免赔额的部分都能 100% 报销，还能 20 年保证续保，而且妈妈有轻度脂肪肝也能正常投保这款产品。

我们给王妈妈搭配的新方案，疾病和意外保障更全面，而且花的钱也更少，王女士对此表示很满意。

王妈妈的经济情况比较好，每年交一万多的保费并不会对他们造成压力，但对于大多数普通家庭来说，还是有些难以承担。

因此，建议普通家庭给 50 岁及以上的爸妈，配齐意外险和医疗险就行，这样保费支出合理，也不会影响正常生活。

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三、“连本带利”拿回保费，哪种方式更好？

王妈妈之所以愿意花这么多钱买保险，是因为她听说，这份保险不管怎么样都能赔一笔钱，还能有保障，着实不亏。

但既想有重疾保障又想拿回一笔钱，其实还有一种更好的买法，我们以王妈妈原来投保的寿险和重疾险为例，看一下不同方式的差别：

王妈妈投保的是方案 1，总共要交 306291 元，能提供终身重疾和身故保障，但重疾和身故只赔其中一个，而且必须要身故才能拿到 35 万。

如果我们用同样的保费，按照方案 2 的方式投保：

• 重疾险：选择保终身，一辈子都有重疾保障，确诊癌症等重疾能赔 30 万。

• 增额终身寿险：领钱方式比较灵活，身故或退保都能拿到一笔钱，而且活得越久，能拿到的钱就越多。

这样投保，我们同样能有终身重疾和身故保障，而且重疾和身故两个都能赔，如果没发生身故 ，增额终身寿里的钱还能灵活取用。

如果有朋友和王妈妈的想法一样，可以考虑选择方案 2，不过，投保方案 2 的话，前期要交的钱会多一些。

这里也提醒大家，如果打算买增额寿，要先配齐医疗险和意外险等保障型险种。

四、最后，我们想说

父母的年纪较大，对于保险产品都不是很了解，而且他们还容易轻信别人的话，买一些不太合适的保险。

因此，这里也建议大家，可以抽时间出来帮父母看一下保单，如果产品不合适就及时调整，如果父母还没有保险，可以尽早帮父母配齐，让爸妈的老年生活更有保障。

如果你需要分析已有保单或者设计方案，可以点击下方，会有专人联系。