揭秘惠民保3大真相，几十块也别随便买！

近年来最火的保险莫过于惠民保，它只要几十块，能报销上百万医疗费。

惠民保真的那么划算吗？这类产品虽然便宜，但不是人人都适合买的，如果轻易下手，很可能一分钱都赔不了，非常耽误事。

今天，我们就来揭秘惠民保“鲜为人知”的3大真相，能帮大家少走弯路，买到真正有用的保险。

一、惠民保这3个真相，很多人不知道

1、报销门槛高，不实用

虽然很多惠民保的推广页面写着能报销上百万医疗费，但它们的报销门槛非常高，一般是很严重的情况才能赔。

来看看黄女士的案例：

黄女士买了一份惠民保，但胃癌手术费竟然一分钱都报不了。她很愤怒，感觉自己被忽悠了。

我们帮黄女士看了，她买的惠民保在医保内外各有2万免赔额，而癌症手术费经医保报销后，总共需要自己掏3.4万，其中医保内的费用是1.5万，医保外的费用是1.9万，都没有达到报销门槛，因此被保险公司拒赔。

这也是很多朋友买了惠民保，却一点都不能赔的原因——没有达到报销门槛。

医疗费要超过免赔额才能报销，而惠民保不仅医保内、医保外的医疗费要分别计算免赔额，而且一般免赔额高达2万。我们常见疾病的治疗费，通常花不了那么多钱。

2、保障不全，只能报销部分医疗费

就算达到了惠民保的报销门槛，医疗费不是全都能报销，需要符合产品的保障范围。

许多惠民保的保障不全面，主要存在两部分保障缺失：

• 医保外的医疗费：不少当地的惠民保只能报销医保内的医疗费，但这部分费用本身医保就能报一部分，需要自费的部分少，而医保外的医疗费全要自己掏，却一点都不能报销，不太实用。
• 外购药费用：很多治疗癌症的特效药在医院买不到，只能到院外购买，医保不能报销。它的价格非常昂贵，动辄几十万。而绝大部分惠民保只能报销十几种，甚至不能报，保障比较有限。

而且惠民保的报销比例只有40~80%左右，想靠它解决大额医疗费用，是不够用的。

3、不能保证续保，保障不稳定

惠民保还有一个很“致命”的缺陷——不保证续保。

这意味着我们得到的保障是不稳定的，第二年可能产品停售，不能再参保，需要换新品。就算能继续买，第二年产品的保障可能缩减。

另外，如果不幸患了癌症、肝硬化等重病，次年续保这些疾病可能被当作既往症，不能再赔了。

一般情况下，我们不建议大家将惠民保作为第一选择。它的价格虽然便宜，但对我们的帮助比较有限。

看到这里，可能很多朋友会有疑问：

难道惠民保真的一点好处都没有吗？它到底谁适合买？

惠民保最大的优势就是投保要求宽松，适合以下3类人群配置：

• 患有严重疾病的人：很多医疗险健康要求严格，如果患有严重三高、癌症等疾病很难买到。而惠民保一般没有健康要求，身体不好也能买。有需求的朋友，可以点击查看方案。
• 70岁以上的高龄老人：为了控制理赔概率，很多产品都会限制高龄老人投保，一些惠民保的年龄要求很宽松，100多岁也能投保。
• 从事高危职业的人：像刑警、搬运工人这类风险性高的职业，很多医疗险、意外险都会拒保，这种情况可以考虑惠民保，绝大多数产品没有职业要求。

另外，百万医疗险不报的部分医疗费，有些惠民保能报销，如先天性疾病、试管婴儿费等。这类有保障特色的惠民保，可以当作补充保障，能在一定程度减轻经济负担。

身体比较健康，年纪也不大的朋友，建议优先考虑保障更全面的百万医疗险，下面一起来看看。

二、想报销医疗费，优先考虑这种保险

百万医疗险只要几百块就能买到，能为我们提供实打实的医疗保障，配置后基本不用担心医疗费用的问题。

为了帮助大家快速了解，我们整理了百万医疗险和惠民保的对比表格：

可以看到，对比惠民保，百万医疗险的报销门槛更低、保障更全面、报销比例也更高，超过1万的住院医疗费，符合条件能100%报销，非常实用。

而且百万医疗险的保障很稳定，最长能保证续保20年，这期间无论产品停售，还是发生过理赔，都一定能续保，不用担心失去保障或保障变差。

提醒一下大家，百万医疗险的健康告知比较严格，会问及三高、结节等常见疾病，以及血常规、心电图等检查异常，有类似情况的朋友，需要核保通过才能买。

为了让大家都能挑到合适的产品，我们测评了市面上热门的百万医疗险、惠民保，下面一起来看看哪些产品值得买。

三、有哪些百万医疗险、惠民保值得选？推荐这5款

筛选了大量产品后，我们挑选出了5款高性价比的产品：

先来说说百万医疗险：

• 如果身体比较健康：优先考虑金医保和蓝医保，它们各方面保障都不错，能够保证续保20年，100%报销外购药。

金医保

人保寿险

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

查看测评

• 如果身体存在异常：可以考虑好医保，它的健康告知不问体检异常，核保也比较宽松，患有乳腺结节4级、乙肝等疾病，也有机会投保。

好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌 特药保障

查看测评

如果大家买不到百万医疗险，可以考虑专心保，它的保障优于同类产品，医保内外的免赔额只有1万，医疗费能报销80%。

另外也可以考虑安惠保（升级版），它的价格比较便宜，最高105岁可以投保。

四、写在最后

这两年，惠民保几乎红遍大江南北，它有政府牵头，手机电视也都能看到宣传广告，很多朋友对保险不了解，也一定知道惠民保。

我们这篇文章不是为了贬低惠民保，只是想告诉大家，它那么火，当然有其特别的优势，但并不适合所有人。

如果大家身体条件比较好，建议优先考虑百万医疗险，更实用。它只要几百块就能买到，能够实打实地抵御大额医疗费损失。

如果拿不准自己的情况买哪些产品好，可以点击下方卡片，预约专业人员1V1协助。