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重疾险千万别乱买!内行人曝光3个真相

原创:bob体育半岛入口
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通过朋友圈筹款和各种新闻报道,我们经常看到很多幸福美满的家庭,被突如其来的一场大病击倒,要到处求人借钱甚至卖房治病。

不幸得了重疾,不仅没办法工作,还要拿出几十万来治病,普通人很少有抵抗这种风险的能力。

所以很多人会想到买重疾险,只要得了合同约定的疾病,符合要求就会直接赔一大笔钱,这钱想怎么花就怎么花,没有任何限制,可以帮我们解决生病后各种生活开销的问题,非常香!

但很多人买完重疾险,就以为万事大吉了,事实远没有这么简单啊...

今天就来揭秘重疾险的 3 个真相,如果你没有提前了解,那将来出事,很可能一分钱也赔不了!

这期干货内容比较多,结尾还有【市场第一梯队的重疾险详细对比表格】,不想买错踩坑的,建议收藏起来慢慢研究,下面进入正文。

一、重疾险病种数量,一定越多越好吗?

现在的重疾险,很多都保障 80 种、100 种,甚至 120 多种重疾,如果只看病种数量,很容易会陷入“病种多=保障好”的误区。

有些保险公司正是抓住了这点,就在文字上玩游戏,号称自己保上百种疾病,但翻开条款你会发现:

很多像埃博拉病毒、疯牛病这种,在国内极其罕见,明显就是拿来凑数的。

所以,大家千万别以为病种数量越多,保障就一定越好。

其实,保 110 种重疾,还是保 120 种重疾,对比的意义并不大,为啥这么说呢?

因为早在 2007 年,保险行业协会针对 25 种常见重疾制定了统一规范,2021 年又在重疾险新定义的要求下,由原来的 25 种增加至当前的 28 种:

重疾险千万别乱买!内行人曝光3个真相

监管规定的 28 种重疾,已经涵盖了最高发、最核心的疾病,已经占到了 95% 左右的理赔。

所以,咱们最应该关注的是轻中症的保障,这是最容易被忽略的,也是各家产品真正拉开实力和差距的地方。

因为现在的重疾险,只统一了 3 种轻症标准,有些产品就会在这上面偷偷钻空子、拔高门槛,比如:

少给你保一些高发的轻症,或者理赔条件设置得非常严格等,而这些都会影响到你以后能不能拿到理赔金。

如果你买的恰好是这种坑的产品,那很可能十几万、甚至几十万就拿不到了,所以一定得留个心眼儿,关注高发轻中症,看是否有缺失!

这里为了方便大家,我已经整理好了高发的轻中症列表,大家买保险前,一定要仔细确认有没有以下几项,记得保存收藏这张图,将来以备不时之需:

重疾险千万别乱买!内行人曝光3个真相

接下来,我们看第二个最容易被误解的重疾险真相。

二、买了重疾险,确诊就能赔钱?

有些业务员可能会跟你说,重疾险是确诊即赔,很多人就错以为:

只要确诊了某个重疾,保险公司就会给你打钱,而事实并不是这样...

就拿最高发的 28 种重疾来说,只有恶性肿瘤--重度、多个肢体缺失和严重三度烧伤,以上这 3 种病,才是所谓的“确诊即赔”!

剩下的一些疾病,必须要做特定的手术,或者达到约定的状态才能赔,比如:

大家常听到的严重脑中风后遗症,需要确诊 180 天后,仍满足这 3 种后遗症中的至少一种才行,具体条款如下:

重疾险千万别乱买!内行人曝光3个真相

说到这里,可能有的人会觉得:重疾险的理赔条件实在太苛刻了,保险公司是不是故意不想赔钱?

其实并不是这样的,重疾险本来就是保障重大疾病的,只有对生活和工作造成严重影响的疾病,才会被列入重疾的范围,保费的价格也是根据重疾的发病率来定价的。

不过,为了改变消费者对重疾险“保死不保生”的印象,现在的产品都会额外加上轻中症保障,降低赔付门槛,提升消费者的体验。

而且,2021 年部分保险公司的理赔数据显示:确诊即赔中的恶性肿瘤,理赔概率就占了 60%~90%:

重疾险千万别乱买!内行人曝光3个真相

另外,我们前面提到的高发轻、中症,它们的理赔标准是不一样的,明明是同一种病,有些可能赔得比较宽松,有些条件卡得很严。

所以在特定情况下,比如家里有相关家族病史的,要尽量挑选针对这类疾病赔付较宽松的产品。

不然将来生重病,要是没有达到理赔条件,拿不到理赔款就非常难受,我们接着来看。

三、不重视健康告知,给理赔留隐患!

最后一点要注意的,就是很多人买重疾险时,可能根本就不把健康告知当回事,这是我本人最担心的。

如果不做好健康告知,就相当于给今后的理赔,埋下了一个巨大隐患,这样的案例,网上随便一搜都能看到。

当然了,大家也千万别过分紧张,我们只要在购买时,根据情况如实告知、做到有问就答就行了,如果不确定也可以点击文末的卡片,有专业的核保老师协助。

这里重点提醒一下,咱们很多人平时去看病的时候,可能怕医生不重视,往往喜欢自己夸大病情,或者把病史往久了说。

像有的朋友乳腺增生,明明不知道什么时候得病,却跟医生说自己 4、5 年前胸部疼有肿块。

而这类字眼要是写在病历里,保险公司就会很容易认为,是你隐瞒了病史,故意带病投保,所以直接拒赔没商量...

所以你记住了,自己不确定的事,千万别跟医生瞎说,不然很可能随便说错一句话,导致最后白白损失几十万!

小结:

当然了,我今天之所以跟大家讲这些,并不是说重疾险它就没有用,生病赔不到钱。

恰恰相反,我认为重疾险太实用了,对普通人来说关键时刻真的能救命,一定要买!

像我自己前前后后就买了 3 份重疾险,万一将来我不幸生病,除了国家医保百万医疗险可以报销医药费,还有重疾险赔的钱,可以弥补患病期间的收入损失,不至于说一场大病下来,生活质量就回到解放前了。

毕竟一场大病下来,少说也要康复休养好几个月,严重的甚至得好几年;而这期间不能正常上班工作,基本上都是入不敷出的状态,普通家庭是很难撑下去的,那重疾险恰好能弥补这个缺口。

只不过,由于这个险种确实很复杂、价格不便宜,要注意的细节也很多,一不留神就会买错踩坑。

但你要是挑对了产品,其实几千块钱就能搞定,有很多人都买了带返还、捆绑寿险的,价格就要飙升到八千上万,但你听我的啊,咱们普通人就去买纯保障型的消费型重疾险,二三十岁的人买,只要两三千就能搞定,下面来详细测评

四、哪款重疾险,性价比更高?

我花了近一周时间,严格测评了线上、线下不同类型的重疾险,优中择优,最终筛选出 3 款排名靠前的产品,可以重点参考

重疾险千万别乱买!内行人曝光3个真相

如果预算比较紧张,追求性价比最极致,可以先选择保到 70 岁的消费型重疾险,缩短保障时间,优先做高保额,我本人就是这么买的。

你可以考虑超级玛丽 9 号,“超级玛丽”系列属于高知名度的 IP 了,这款是目前新上线的产品中,性价比非常高的一款,也是表格里唯一 一款支持“保到 70 岁、分 30 年交费”的,限 30 岁及之前。

超级玛丽9号
君龙人寿
重疾险
同种重疾可二次赔
可选重疾额外赔

30 岁买 50 万保额,保到 70 岁,每年只要 3000 多,基础保障很全面。它的 60 岁前额外赔为可选责任,预算充足的朋友可以选上,保障会更完善。

如果身体有小异常买不了上面这款的,还可以考虑人保健康福·终身重疾(升级版),乳腺结节 3 级也有机会正常买,并且 30 岁及之前,也能分 30 年交费,保到 70 岁。

健康福·终身重疾险(升级版)
人保健康
重疾险
老年特疾赔付120%
可选疾病额外赔

那如果你的预算更加充足,那还可以买保终身的产品,一次性把保障做到位了,更加省心,产品方面超级玛丽 9 号依旧是首选,大家重点关注它!

小红花致夏版也还不错,你可能会对这款产品名字感到陌生,其实之前达尔文6 号的条款名称正是小红花,如今,国富人寿新推出了小红花致夏版来接档达尔文 6 号。它的基础保障跟超级玛丽 9 号差不多,价格略贵一点,但附加额外赔后,轻症也有额外保障,可以作为备选。

小红花致夏版
国富人寿
重疾险
癌症二次赔范围更广
可选责任丰富

另外,如果你对品牌非常在意,只想买大公司重疾险,可以考虑人保i 无忧 2.0,人保寿险出品,公司知名度很高!

i无忧2.0
人保寿险
重疾险
重疾额外赔80%
乳腺结节2级可投保

它分有 A/B 两款,保障一样,差异是 A 款不含身故、B 款自带身故,“30 岁男性买 50 万保额,分 30 年交,保终身”的情况下差了将近三千块,大家按需选择!

但是相比以上几款产品,i 无忧 2.0 的价格会高一些,不过它的健康告知相对来说更宽松,像甲状腺结节、乳腺结节等都有机会正常投保。如果身体异常、买不了上面的产品,就再试试它。

如果看完你还是很纠结,不知道哪款保障最好、理赔更宽松,或者不确定自己的身体情况是否能买,可以点击下面的卡片咨询,有专业的规划师协助你,服务是免费的:

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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