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商业保险和各城市的惠民保险有什么不同,要怎么选?

原创:bob体育半岛入口
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先来解决一个概念问题:惠民保,本质上就是一种商业保险

作为继百万医疗险后的又一个"爆款"医疗险,惠民保凭借着价格低廉、投保宽松的优势,受到越来越多人的热捧。

后台也经常能收到大家的留言,比如:我需要买惠民保吗?买了惠民保,还要买百万医疗险吗?

一、惠民保,到底是什么?

惠民保,也叫城市定制型补充医疗保险,本质上就是一份商业保险。总的来说,惠民保有这么几个特点:

  • 地域性强:一般要有当地社保才能买,不过现在也有一些全省、全国都能买的惠民保。
  • 投保门槛低:无论身体状况如何、多少岁、做什么工作的,绝大部分惠民保都能买。
  • 价格便宜:惠民保的价格在几十到几百块之间,而且多数产品不限年龄,不管是 0 岁买还是 90 岁买,价格都一样。

再加上很多惠民保有地方政府站台,老百姓也越来越信任它,不管男女老少,投保的人越来越多。

问题是,惠民保并不适合所有人,我们一再强调,惠民保的保障不够全面,身体健康的朋友应该优先选择百万医疗险,惠民保更适合年纪大、身体不太好和从事高危职业的人群。

商业保险和各城市的惠民保险有什么不同,要怎么选?

有些朋友冲着价格便宜就买了,之后跑来问我们,已经买了惠民保,还有必要再买百万医疗险吗?它俩到底有啥区别?

二、有了惠民保,还要买百万医疗险吗?

同样能报销医疗费,惠民保和百万医疗险到底差在哪里?我们把它们的大致特点整理了下:

商业保险和各城市的惠民保险有什么不同,要怎么选?

可以看到,对比惠民保,百万医疗险有以下几大优势:

1、保障更全面

有些惠民保只能报销医保内住院医疗,医保外住院医疗费一分钱不报,或只能报销部分费用,比如检查费。

像广州穗岁康,医保外只能报销药品费和检查费,其他费用比如手术费和治疗费,是报不了的。

而百万医疗险能报销医保内外住院医疗费,还能保住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊、外购药等,保障更加全面。

2、报销门槛低,能报销更多

很多百万医疗险的免赔额一般只要 1 万,而大多数的惠民保,免赔额都要 2 万,并且是每项保障单独计算免赔额。

而且,符合规定的医疗费,百万医疗险基本上能 100% 报销,而惠民保医保内医疗费只能报 80% 左右,医保外只能报 50%~70%。

举个例子,老王住院医疗费花了 8 万,其中医保内 3 万,医保外 5 万。

分别用百万医疗险好医保 6 年版(免赔额 1 万,不限社保,100% 报销)和惠民保全民普惠保升级版(医保内外免赔额各 2 万,医保内报 80%,医保外 80%)报销:

  • 用好医保 6 年版:扣除 1 万免赔额后,剩下 7 万都报销,算下来,自己只要掏 1 万。
  • 用全民普惠保升级版:只能报 (3-2)x80%+(5-2)x80%=3.2 万,也就是说,自己要掏 4.8 万。
人保健康
医疗险
6年保证续保
保障升级

可以看出,对于同一笔住院医疗费,用百万医疗险能报销的费用,比惠民保多很多。

3、续保条件更好

续保是医疗险的重中之重,如果续保条件不好,身体万一变差,可能买不了,保障就会中断。

而惠民保多为一年期产品,买一年保一年,不保证续保,无法确定来年还能不能继续买。

相比之下,百万医疗险有保证续保的产品,一般保证续保的时间为 6 年、10 年或 20 年,只要在续保期间内都能保,续保稳定性更强。

总的来说,惠民保虽然便宜,但一分钱一分货,它的保障也打了折。而作为医疗险界的"一哥",百万医疗险在保障、稳定性方面都远超惠民保。

因此,对于买了惠民保的朋友,如果还能买百万医疗险的话,我们建议再搭配一份百万医疗险,以获得更全面的医疗保障

提问:买了惠民保和百万医疗险,怎么能报更多钱?

一般来说,先报惠民保再报百万医疗险,可以报销更多钱。因为惠民保报销的费用可以抵扣百万医疗险的免赔额,剩下的医疗费再用百万医疗险,能 100% 报销。

举个例子,小林买了好医保 6 年版 和广州惠民保升级版,经医保报销后,住院医疗费还要花 8 万,其中,医保内费用 5 万,医保外 3 万。可以这样报销:

  • 广州惠民保升级版:扣除 2 万免赔额,医保内可以报销 2.4 万,剩下 2.6 万没报。
  • 好医保 6 年版:广州惠民保升级版报销的 2.4 万可以抵扣好医保 6 年版的免赔额,剩下的 5.6 万(医保内 2.6 万+医保外 3 万),都可以 100% 报销,即能报销 5.6 万。

这样一来,8 万医疗费全都能报销。不过,并不是说,买了惠民保和百万医疗险,医疗费就能全部报销。

具体报销情况要以实际产品为准,医疗费用的多少、免赔额、报销比例以及报销顺序等,都会影响最终的报销金额。

至于还要不要买其它的商业保险,之前我也写过相关的文章,有兴趣的朋友可以点击阅读一下:看病有国家医保报销,我们还要花钱买商业保险吗?

三、写在最后

一份惠民保,一年只要百来块钱,却能买到上百万的医疗保障。这对很多买不上百万医疗险的人来说,无疑是"雪中送炭"。

但大家通过今天的文章也能看到,单单靠惠民保的保障是远远不够的。

我们也希望,惠民保能再接再厉,为我们带来越来越好的服务和保障。

如果您不知道自己要选择什么样的保险,可以点击下方链接,咨询专业的保险老师!

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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