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如果预算有限,只能买一种保险,怎么买最合适?

原创:bob体育半岛入口
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人生必买保险有哪些?如果只能选一种,你会怎么选?

这个问题或许每个人都会有不同答案。

26岁的孔女士告诉我是重疾险,因为在21年11月,她因确诊甲状腺癌获赔90万元;

刘夫人或许会说是意外险,因为在21年6月,她的丈夫李先生因交通事故意外身故,亲属获赔100万元……

其实,每个人的选择权都在自己的手上,与其听信一家之言,不如结合自身情况来判断。

今天,我就用一个真实案例,告诉你不同保险之间的区别,帮助你更好的做出决断。

一、如果只能买一种保险如何选择?

首先,我们来了解一下这一案例的基本情况:

21年年初,李先生在高速公路上发生交通事故,导致单侧上臂及大腿截肢和永久性失声,后经历了数次抢救与治疗,最终还是于3月6日不治身亡。

治疗期间,李先生总共花费了65万元的医药费用,其中医保能够报销18万,而剩余的47万元需要自费。

接下来,我们就通过对这一案例做出不同情况的假设,从而看看不同保险之间有什么差异。

1、如果只买了医疗险……

医疗险,可以帮我们报销看病就医的医疗费用。

假设李先生有一份百万医疗险,自费的47万元都可以获得报销。

而且,不少百万医疗险都具有费用垫付功能。

即使遇到巨额支出,家属也可以申请保险公司先垫付,无需四处奔走筹钱。

几百元的百万医疗险,就能报销几十万甚至上百万医疗费,这就是百万医疗险的最大意义!

但是对于其它费用,医疗险一概不管。

比如在治疗时,病人和家属无法工作导致的收入损失;

身为经济支柱的李先生离世后,家里也会面临房贷车贷、教育费、赡养费等各种开支……

这些都是家庭支出的无底洞。

可见,即使医疗险解决了巨额医疗费,但是这个家庭的财务情况仍有可能陷入困境。

2、如果只买了重疾险……

医疗险只能报销医疗费,而重疾险则是一旦患上大病就可以一次性赔付一笔钱。

假如李先生有一份50万保额的重疾险,会是什么结果呢?

基于法定28种重疾和3种轻症,根据重疾险合同和理赔条款,可以大致分为三类:

(1)确诊即赔,比如确诊癌症;

(2)实施了某种手术才能赔,比如进行了心脏冠状动脉搭桥手术;

(3)达到某种状态才能赔,比如双耳失聪、双目失明。

这次事故中,李先生因车祸造成多个躯体缺失,已达到理赔条件,保险公司会一次性直接赔付50万。

不同于只能报销医疗费用的医疗险,

这笔50万的重疾理赔款,李先生家人可以自由支配,用作医疗费、护理费、生活费等。

不过在这次事故中,自费的47万医疗费用就几乎用光了这50万。

这里也提醒一下大家,重疾险也有一定局限性,只有患上合同约定的疾病才能赔付。

如果只是普通的意外事故,或者小病小痛,重疾险就没什么机会派上用场了。

3、如果只买了意外险……

意外险,不仅能报销意外医疗费用,还能够赔付意外伤残、身故保险金,

假如李先生有一份100万保额的意外险,可以在出事后获得3-5万元不等的医疗费用报销

身故后,家人也可以一次性获得100万的赔偿金。

一份100万保额的一年期意外险,一年不过三百左右,最高能撬动百万杠杆。

这对于李先生家人的情况而言,无疑是雪中送炭。

但意外险的局限也是显而易见的,只有遇上意外事故才能赔,疾病是一分不赔的。

4、如果只买了定期寿险……

定期寿险的保障责任非常简单:不管意外,还是疾病,人不在了,就可以赔钱。

所以在李先生身故以后,家人能够直接获得100万元的赔付金。

这笔钱可用于偿还前期的医疗支出相关债务,也可以用于后续家庭开销。

人不在了,家人的生活还要继续。

这100万,可以帮助李先生履行家庭责任,给家人一个经济安稳的生活环境。

定期寿险保障实用,杠杆极高,非常适合上有老、下有少的中年人。

但只有在身故、全残这种极端情况下,寿险才能用到。

由此可见,单单只有一份定寿,是远远不够的。

5、如果只买了年金险……

年金险,虽然能解决将来教育金、养老金的问题,给我们稳稳的幸福。

但必须要知道,年金险几乎没有任何保障功能。

在这次事故中,年金险最后只会退还保费或赔付现金价值,也许只能仅仅保证不亏本。

买保险,请大家一定要记住这一原则:先保障,后理财!

如果只能买一种保险,怎么买最合适?

李家人的答案,可能是意外险。

因为在真实情况中,李先生有且只有一份意外险,他的家人因此获得了100万元的赔偿金。

但当你问我时,我给不出一个答案。

人生会面对的风险不可预测,或疾病,或意外,或早逝,或财务危机。

能给我们全面保障的,只能一份保险方案,而不是某一款保险产品。

二、如果配齐四大险种……

在上述这场意外事故中,一份意外险和一份保险方案,保障差距会有多大?

这里我以30岁男性为例,结合目前市面上比较优秀的产品组合了一个方案:

在这个方案中,所有保险费用不过六千多元;

但最终不仅报销了几十万的医疗费用,还可以留下三百多万的赔偿金给家人。

一般的家庭难以面对突如其来的小概率灾难性事件,

但是可以通过合理配置保险的方式,将这样的财务风险转移给保险公司。

这就是保险最大的价值。

对于我们每一个人而言,齐全的保险组合至关重要,因为每个险种都有不同的作用:

  • 重疾险:一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入,重疾险可以一次性赔付一笔钱,解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题;

  • 医疗险:罹患一些大病,比如癌症,可以帮我们解决高额的医疗花费;

  • 意外险:如果因为意外导致受伤、身故或残疾,都可以通过意外保险来理赔。意外险价格便宜,实用性强,适合每一个年龄段的人;

  • 定期寿险:对背负家庭责任的人来说,万一发生不幸,寿险的理赔款能让家人继续好好生活。

现在,我们再一次回到标题的疑问:

如果只买一种保险如何选择?

这一问题或许每个人都会有不同的答案。

如果你是预算极其有限的年轻人,一年两、三百百万医疗险可以优先考虑;

如果你是工作和生活都非常稳定的国家公务员,或许可以考虑配置定寿;

如果你的工作需要经常出差或存在一些意外风险,优先配置意外险或许也是一个不错的选择。

具体如何选择,决定权在于你自己。

但我更建议,在经济条件允许的情况下,最好四大险种都买上。

只要通过合理的搭配,只要几千元就可以配齐,和线下一份重疾险差不多的价格。

三、四大险种怎么选?

只有非常清楚自身情况,明确自己的诉求,才能买对保险不踩坑。

那么我们应该如何结合自身需求来选择合适的产品呢?

1、重疾险挑选指南

重疾险比较复杂,这里我把重要的挑选要点都已经罗列出来了,大家可以参考下图:

一些相对次要的附加保障大家可以根据个人预算来做出决断,

但是在挑选重疾险时一定要明确最关键的两点:保额和保障期限

(1)保额买多少?

重疾险是为了弥补经济损失,所以重疾险的保额至关重要!

通常来讲,我们需要将重疾可能造成的收入损失、未来几年家庭生活支出,以及后期康复费用都考虑进去,

一般来说最好覆盖未来3-5年支出。

如果主要家庭支柱年收入为15万,那么建议至少配置40万的重疾险保额

如果在此基础上还背负房贷、车贷或其他贷款压力,保额应尽量买到50万,甚至更高。

(2)保障期限选多久?

不同产品的保障期限也有很大的差异,有的短期重疾险只保一年,有的长期重疾险能保几十年甚至终身。

而保障期限和保费也是直接挂钩的,一般来说,保障时间越长,保费也就越贵。

如果预算较少,可以买保定期的产品,例如保至70、80周岁;

如果预算充足,可以考虑保终身的产品,一张保单直接保障一辈子;

而1年期重疾险虽然价格低,但续保时可能会出现问题,只适合年轻人临时过渡。

(3)其他注意事项:

如果你对保额和保障期限都已经有了大致想法,并且还有多余的预算。

接下来,你还可以考虑重疾多次赔附带身故责任,以及可选特定疾病多次赔付等相对次要的部分。

这些保障责任,能提升疾病获赔率,也是重疾险重要的加分项。

如果想了解高性价比的重疾险产品,可以点击查看:

2、医疗险挑选指南

对于看病就医来说,光靠社保可能还不够,就拿上文中李先生的例子来说,80万的医药费用医保只报销了23万元。

这时候,医疗险就能够派上大用场。

医疗险的种类也不少,在这里,我主要给大家介绍百万医疗险

或许不少人觉得,买百万医疗险就是“薅保险公司羊毛”。

但如果说只看到低廉的价格,却忽视了具体保障责任续保条件,以及免赔额……等重要责任,那就得不偿失了!

百万医疗险虽便宜,但也不要随便乱买,一般来说,选购百万医疗险需要考虑这几点:

(1)基础保障必须涵盖四项

一款百万医疗险的保障责任,很可能多到让我们眼花缭乱。

但其实,去掉可有可无的附加责任,最重要的其实是这四项保障:

这其中最重要的当然就是住院医疗保障了,不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销;

其次则必须包含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术这三项比较重要的保障内容。

(2)产品续保条件一定要好

买百万医疗险,续保条件非常重要!

如果是有阶段性保证续保的产品,最长可保20年!

即便发生过理赔,即便理赔后身体不再符合健康告知要求,

甚至即使是产品中途停售、不再接受新用户投保了,

只要我们的百万医疗险在保证续保期间内,我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。

如果百万医疗险的核心是保障责任,那么百万医疗险的灵魂就是续保条件。

(3)免赔额越低越好

医保有起付线作为门槛,百万医疗险也有免赔额这一门槛,也就是保险公司不用赔的部分。

所以,如果不考虑其他因素,百万医疗险的免赔额当然是越低越好。

目前,百万医疗险的一般医疗免赔额为1万,重大疾病医疗通常0免赔。

另外,有些产品可能有免赔额政策优惠,

能有效降低免赔额,让我们拿到更多的保险金。

常见的免赔额优惠政策分为以下几种:

(4)其他注意事项:

除了上述提到的三点以外,产品是否有全面的癌症特效药/外购药报销保障、增值服务、重疾/住院津贴等……

都可以作为参考条件,具体的产品可以参考:

3、意外险挑选指南

一般常见的意外险通常会包括以下三项保障责任:

  • 意外身故:人如果因为意外去世了,保险公司就直接赔一笔钱。买50万保额,就赔50万;买100万,就赔100万。

  • 意外伤残:如果因为意外而残疾的,可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级,一级伤残最严重,就赔100%保额;二级伤残,就赔90%保额,如此类推。

  • 意外医疗:因为意外而导致受伤的医疗费用,保险公司可以报销,一般为3、5万。

(1)意外医疗赔付条件要好

无论是李先生遇到的交通事故,还是小孩子磕磕碰碰,或在路边遇到的猫抓狗咬……

这时候意外险的意外住院医疗就能派上用场了!

虽然总额度一般只有3、5万,但是一般情况下已经够用了。

通常,我们只需要主要关注以下三点:免赔额、报销比例、报销范围

(2)意外身故/伤残保额要高

虽然儿童和老人购买意外险更应该关注意外医疗的额度,

但是对于所有人而言,意外身故/伤残的保额都是越高越好;

尽管未成年人的身故保额有限制,但是伤残保证金不受影响。

这里也要特别强调一下,不同于重疾险和寿险“只保全残、不保意外伤残”的特点,

意外伤残的保障是只能够通过意外险来获得的!

具体保额大家可以根据自己的家庭责任来选择,

如果你是家庭支柱,意外险的保额一定要尽可能做高,通常最少50万,100万也仅算标配。

(3)最好选含猝死保障的意外险

意外险的保障,必须满足外来的、突发的、非疾病的、非本意的四个原则。

因此从法律的角度来讲,“猝死”是由于内在身体疾病导致的死亡,不属于意外。

但是由于近年来常有打工人猝死的新闻,一部分意外险产品也增加了猝死保障

这对于每天要高强度工作、经常熬夜加班的朋友们而言,可以说是非常重要的保障之一了。

(4)其他注意事项:

此外,免责条款、投保须知、产品生效时间等因素也在挑选意外险的范畴之中,请大家一定要擦亮双眼,认真读条款,确定自己购买的产品与需求一致。

如果你对于意外险的挑选还有任何疑问,欢迎留言。

4、定期寿险挑选指南

在所有保险类型中,定期寿险的保障责任可以说是最简单的了:身故/全残了就赔钱

由于责任单一,所以挑选也相对比较容易,大家主要注意以下几点即可:

(1)免责条款越少越好

有一些定期寿险的免责条款非常多,比如包括军事冲突、核辐射、酒驾导致的身故或全残都是不赔的,比如下图中的产品就有7条免责条款:

但实际上,目前市面上最热销的产品通常只有3条免责:

一不保谋杀骗保;二不保违法犯罪;三不保2年内自杀。

换句话说,其他情况都能保!核辐射、核污染,甚至酒驾、战争等导致的身故/全残都能赔!

所以,免责条款越少,万一不幸出险,获赔概率也就越大。

(2)保额总上限越高越好

一般情况下,买定期寿险至少要考虑到家庭未来10-20年的各项开支

包括一般生活支出、车贷房贷、孩子的教育费、父母的赡养费等等……

对普通家庭来说,家庭顶梁柱的定寿保额最好不低于100万;

如果还有房贷车贷,或者是年收入较高的家庭主要经济支柱,保额可以做到300万甚至更多。

目前,有些大公司寿险最高保额只能买到100万,说实话是不太够用的。

也有不少网红定期寿险,最高可投200万-350万保额,可以满足普通家庭的需要。

【写在最后】

在很久以前,人们遇到重大灾害或风险时只能够自己筹钱,从砸锅卖铁到卖房卖地,倾家荡产为自己和亲人博得一线生机。

而如今,我们可以通过保险这种金融工具来转移未来可能遇到的风险,不仅保障生活,也为当下增添安全感。

最后,如果还想了解更多的保险知识,或是不知道如何为自己配置保险方案,欢迎点击下方预约1对1的专属保险规划师,为您答疑解惑、量身配置保险方案。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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