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2022年,如果只推荐3款意外险,我推荐这3款!

原创:bob体育半岛入口
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恭喜你刷到宝藏了!关于意外险的测评,没有人比我写的更全、更细了!

总有人问,现在最好的意外险是哪款?

深蓝君就不和大家兜圈子了,直接把我最推荐的 3 款意外险奉上。

在本篇文章中,深蓝君筛选了 10 家保险公司,对比了 28 款意外险。

最终根据三类人群:成人、少儿、老人,各自选出No.1 。

话不多说,先上目录,一眼掌握文章主要脉络:

  1. 如何挑选一款意外险:一看需求,二看保障,三看产品,四看条款

  2. 成人意外险——选出No.1

  3. 少儿意外险——选出No.1

  4. 老人意外险——选出No.1

一、如何挑选一款意外险?

在下手挑选之前,首先,咱们要搞清楚意外险是什么。

平时如果说到“意外”,可以用于形容意外摔伤,也可以说是意外生病,

所有出乎意料发生的事情,都可以称之为“意外”。

但在保险法中,意外险中指的“意外”必须要满足以下四个条件:

外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

像是老人遛弯时摔断了胳膊、小孩运动时磕破了脑袋……这些情况一般都是能赔的;

但如果是发生了中暑、高原反应这类疾病,本质上是个人体质问题,就不在保障范围里了。

那么我们究竟应该如何挑选意外险呢?

和其他险种一样,同样需要做到买前“四看”:

1、一看——需求

买意外险的第一件事情,一定要搞清楚自己的需求,

因为不同人群所面临的意外风险有所不同,在选购意外险产品时,自然也有所不同。

根据年龄分为成人、少儿和老人3 类后,

我们大致可以将所面临的风险分类如下:

可以看到,对于 0-17 岁的儿童来说,

日常的小磕小碰、摔伤烫伤都属于较高概率发生的“小意外”,

而我们作为家长,除了担心自己孩子受伤,也会担心自家小孩手快破坏了他人财物等情况,

因此如果是给孩子买意外险,家长们可以重点关注意外医疗、意外伤残、第三方责任等保障。

意外医疗:报销因意外受伤导致的医疗费用,包括门诊、住院等……

意外伤残:因意外导致残疾可获赔一笔钱,根据不同伤残等级赔付不同金额

第三方责任:儿童损坏他人贵重物品,可报销相应费用

而对于多数成年人来说,将要或已经背负养家糊口的家庭重任,

最担心的事情莫过于自己意外失去劳动能力,导致家人断了收入,

此外,平日的工作或差旅中,一般也需要更高频使用各类交通工具,

因此,成年人在选择意外险时可以重点关注意外身故、意外伤残、猝死、交通意外等责任。

意外身故/伤残:因意外导致身故/残疾可获赔一笔钱,身故赔付保额,伤残则按等级赔付相应比例保额

猝死:猝死不属于意外,但有这项责任后,发生猝死可获赔一笔钱

交通意外:因交通意外身故,在身故保额基础上,还能额外获赔一笔钱

当我们上了一定年纪,身上也渐渐卸下了家庭责任,

这时候买意外险的关注点就又转移到了意外医疗、意外伤残等责任上了。

除了按照年龄划分,我们也可以根据具体需求来划分,

比如极限/高危运动爱好者,可以补充配置高风险运动意外险;

又比如一些从事高危工作的朋友们,可以考虑配置高危职业意外险……

由此可见,不同的人在选择意外险时,需要关注的责任也大有不同,

因此,咱们在下手以前,一定要结合自身情况,根据需求来选择。

2、二看——保障

确认了需求以后,接下来,咱们就需要清楚如何看具体每一项保障。

结合大家的需求以及目前意外险的特性,

我把意外险的保障责任整理如下:

我们可以把综合意外险的保障分为三类:

  1. 核心保障:最重要的保障,核心保障缺一不可,但不同人群关注点有差别;

  2. 特色保障:属于比较重要的保障,能为产品加分;

  3. 其他保障:相对没有那么重要的保障,没有也不会对产品产生绝对影响。

对于我们任何一个人而言,遭遇意外伤害时,无非就是 3 种结果:

就医治疗、落下残疾,或不幸身故。

而这 3 种可能性,恰恰对应着意外险的 3 项核心保障:

意外医疗、意外残疾,以及意外身故。

接下来,深蓝君就先来带大家具体了解这三项核心保障:

(1)意外医疗

无论是老人、成人还是儿童,意外医疗都是我们需要重点关注保障,

意外致残致死的事情可能会发生,但概率远远低于意外受伤就医的发生概率,

而站在理赔的角度来说,真正理赔率高的也正是意外医疗的部分

一款优秀的意外险,意外医疗保障在这 4 个方面肯定是达标的:

整体来看,无论是给谁购买,

意外医疗部分的保额都是越高越好,最常见的范围一般是 1-5 万;

免赔额则是越低越好,一般为 100 元或 0 元。

但报销范围和报销比例方面,老人意外险的标准会略低一点,具体可以参考表格。

如果一款意外险的意外医疗能同时满足5 万保额,0免赔,不限社保,100% 报销

我们基本可以判断,这款产品的意外医疗保障属于顶配!

举个例子:

假如李先生的儿子意外摔伤,治疗花了 3 万,医保报销 1 万,剩下 2 万需要自费。

如果他有一份医疗保障“顶配”的意外险,那么这 2 万就可以由保险公司全额报销!

另外,深蓝君也特别提醒大家:

并非所有意外险都包含意外医疗保障!

比如护X福·长期意外险,这款产品就没有意外医疗责任,建议大家优先考虑含有这一责任的产品。

(2)意外伤残

意外伤残属于是意外险的王炸保障,它能够根据伤残等级赔钱。

医学上,伤残一共分为 10 级,一级最严重,十级相对较轻;

一级伤残可获赔 100% 保额,二级伤残则可获赔 90% 保额,以此类推。

大家可以参考中国保险行业协会发布的《人身保险伤残评定标准》:

说到这,请大家在挑选这项责任时,一定要留个心眼!

伤残≠全残

一字之差,保障就是天差地别,比如下面这款产品:

像是这样的产品,只有达到双目永久失明等全残标准,才能获得赔付;

如果对照上面的伤残等级表来看,基本在一级伤残的范畴。

所以大家如果看到“只保全残”字样,一定要躲得远远的!!!

(3)意外身故

最后,深蓝君再来和大家聊一聊意外身故这一责任。

虽然从发生概率的角度来说,意外身故的发生概率是最低的,

但对于身上还背负着家庭责任的成年人来说,这项责任能够为整个家庭带来重要保障:

买多少保额,发生意外身故时,就能赔多少钱。

说到这,可能就有朋友要问了,

老人和小孩子不也同样面临着意外身故的风险吗?

为什么只有成年人才需要重点关注意外身故保障呢?

这是因为大部分老年人已经无法为家庭提供稳定收入,

即便真的发生意外,家人也还是能够自给自足;

至于儿童,则是为了防止有坏人为了钱而故意杀害孩子,银保监会特别设置了保额限制:

  • 0 - 9 岁:身故赔付不能超过 20 万。

  • 10 - 17 岁:身故赔付不能超过 50 万。

杀孩子骗保的事情,对于咱们有道德感的普通人来说,可以说是难以想象的事情,

但深蓝君前段时间就看到过这样一个新闻报道:

震惊之余,深蓝君也能理解为什么咱们国家会有未成年人身故保额限制。

所以大家给老人和儿童挑选意外险时,千万不要被那些上百万的身故保额吸引,

而忽略了相对更加重要的医疗保障。

到这里,三项核心保障的介绍就结束了。

接下来大师兄为大家简单介绍一下,意外险比较常见的特色保障和其他保障

希望能够为大家的挑选过程提供一些参考建议:

(4)特色保障

常见的特色保障主要有三类:猝死、交通意外、住院津贴

① 猝死

猝死是由疾病导致的,所以不在核心保障的赔付范围内,

但近年来过劳猝死事件频发,有了这项特色保障可以让上班族们更加安心;

② 交通意外

一款含有比较优秀交通意外保障的产品,通常能针对于不同的交通工具,

比如航空、水运等比较低发的交通意外,可赔偿 5 倍保额;

也有的产品针对高频使用的交通工具,设置了节假日翻倍赔偿。

对于经常出差旅行、或者乘驾交通工具的朋友们而言,这项特色保障还是很不错的。

③ 住院津贴

如果因意外住院,每天会有一定金额的住院津贴,比较常见的是 100-150 元/天。

而赔付的天数一般也有限制,通常每次住院给付 90 天,总共累计 180 天,

算下来也有差不多 18000-27000 的津贴。

(5)其他保障

常见的其他保障包括:骨折津贴、第三方责任险等等……

这些责任如果涵盖当然更好,但没有也问题不大,大家仅作了解即可:

  • 骨折津贴:赔付的金额不高,比较活泼好动的人可以考虑,多在老年意外险中出现;

  • 第三方责任:孩子打闹造成他人财物损失时,保险公司可以赔偿,“熊孩子”专属,只会出现在儿童意外险中。

3、三看——产品

了解意外险的各项保障后,咱们在实际选择时,还需要关注产品的类型。

从保障期限来看,我们可以把意外险分为保长期和保 1 年期的产品,

其中也有一些保长期意外险自带满期返钱的功能。

不过如果从性价比出发,

不含返还责任的一年期意外险通常保障更好,价格也更便宜。

为了让大家更直观地对此类产品价格有个初步概念,

深蓝君整理了目前市面上少儿、成人和老人意外险的参考价:

整体而言,一款一年期的综合意外险,一般也就才百来块,是咱们大多数人都可以接受的。

不过大家在实际挑选时,还需要重点注意避开这两类产品:返还型意外险和捆绑型意外险。

(1)不买返还型意外险

看到这里,可能大家就有疑问了:

虽然 1 年期的产品的确不贵,但它又不能返钱!

有的返还型的意外险号称满期能返还 110% 已交保费,

这四舍五入不就等于免费白嫖保障,还能趁机赚10%的利息?

真的是这么回事儿吗?

深蓝君来带大家分析分析:

表格中最直观的差别主要是保障和价格两方面:

① 产品A的核心保障明显有很大的缺陷,不仅医疗保障缺失,身故和伤残的保额也不高;

② 假设都保至 70 岁,产品A总共花 30200 元;而产品B+C只要 12380 元,相差近 1.8 万!

而我们再把返还责任单独拎出来看,如果将每年多交的钱看成是一种投资理财,

70岁虽然能返还 33220 元,但算下来利率也才2.83%,实在是低得可怜!

目前市面上IRR指数比2.83%高的储蓄险产品一抓一大把,倒不如直接用这笔钱进行理财!

(2)不买捆绑型意外险

像是这样打着“方便用户”旗帜但实际是个大坑的,还有捆绑销售的产品。

这类产品看似也涵盖了意外责任,但实际上就好比是盲盒大礼包,

价格贵不说,里面可能还藏着很多你并不需要的产品,妥妥的智商税。

所以综合各方面情况来看,大师兄还是更建议大家优先选择 1 年期的意外险产品,

性价比高,不涉及到杂七杂八的返还、捆绑等形式,相对不容易踩坑。

4、四看——条款

我们看意外险的条款,重点要看“投保须知”、“特别约定”和“免责条款”

这是因为大部分的意外险拒赔案例,问题都是出在了这 3 点上!

比如说下面这款产品的投保须知里就暗藏陷阱:

违反交通规则属于违法行为,这咱就不提了;

但是溺水身亡、离地2米以上高空坠落和一氧化碳中毒导致的身故伤残,

居然都只能赔 20% 保额,这就实在是说不过去了吧!

试想一下,就算是在 2 楼阳台,3 米左右的高度坠亡,或者登山旅游发生意外,

买了 50 万的保额,结果只能赔 10 万!

虽说保险公司也是有它的苦衷,做这样的规定,一般也是为了避免道德风险,

以防有人利用高空坠落、一氧化碳自杀,或者溺水来骗保,

但这一规定对其他想要获得一份意外保障的人来说,实在是很不公平。

好在,现在多数意外险产品都并未对这几类情况有约定,

只要多留个心眼,一般就能避开这样的坑了。

除了投保须知有这样的情况以外,

“特别约定”和“免责条款”中,也有可能对于“不保”的内容有相关描述,

这里我就不一一举例了。

不过大家也请放心,在接下来的半岛电竞网站官网 中,

深蓝君已经帮大家把这类“有瑕疵”的产品剔除在外,不用担心踩坑。

“四看”帮助大家理清了意外险的挑选思路,

接下来就一起来看看大师兄最推荐的 3 款意外险到底是哪 3 款。

二、成人意外险——选出No.1

首先,我们一起来看看综合性价比最高的成人意外险。

基于意外险的三项核心责任与产品价格,我整理如下表格:

如果选择买 80 万以上保额,有 6 款产品的性价比相对较高,分别是:

小两口夫妻意外险

小蜜蜂 2 号超越版意外险

统护卫(天尊版)

大护甲3号Pro

专心成人意外险2022

小米综合意外2022

接下来,深蓝君将这六款产品的各项责任拆分,并进行详细对比分析,

让大家能够更直观地看出来,到底哪款产品才是当之无愧的No.1。

可以看到,如果我们从保障和价格两方面出发,

统护卫这款产品在交通额外赔方面以轻微优势取胜,拿下冠军头衔!

这款产品的主要特点如下:

✔️大品牌,中国人保承保;

✔️意外身故/伤残保额最高可买120万,优于其他产品(120万为天尊版,100万为至尊版);

✔️意外医疗保障好,保额高达 10 万且不限社保,经社保报销后报销比例为 100%;

✔️猝死、住院津贴、交通意外额外赔等特色保障全面,其中交通保障包含营运车意外、私家车意外,平常额外赔付35万,法定节假日额外赔付70万,优于其他产品;

✔️价格便宜,100万保额,一年仅需298元。

整体来看,如果没有什么特殊要求或条件,优先考虑统护卫,准没错!

统护卫
人保财险
意外险
意外医疗可报销自费药
交通意外额外赔

❗不过这款产品在投保须知中有健康要求,身体健康、能正常工作或正常生活的人才能买。

所以,如果你身体健康情况有异常,无法满足这款产品的健康要求,

那么也可以考虑没有健康要求的专心成人意外险2022

专心成人意外险2022
人保财险
意外险
意外医疗不限社保
含意外住院津贴
大公司品牌

而如果你打算和自己的丈夫或妻子一起投保,还可以选择小两口夫妻意外险

小两口夫妻意外险(焕新版)
安诚保险
意外险
夫妻共同投保
意外医疗不限社保
可保猝死

两人加起来每年也才 566 元,性价比很不错。

三、少儿意外险——选出No.1

接下来,就是少儿意外险的部分了。

目前市面上少儿专属的意外险产品相对少一些,

深蓝君从中选出了 4 款各方面都比较优秀的产品:

通过表格对比,相信大家不难发现,

其实这四款产品价格和核心保障差别不大,都属于非常优秀的产品。

如果一定要在其中选择一款,那么大师兄会选择小顽童 2 号,主要原因如下:

✔️核心保障全面,意外身故/伤残保额 20 万,意外医疗保额 2 万且不限社保,经社保报销后报销比例为 100%,满足多数儿童需求;

✔️特色保障丰富,含有 1 万元的意外烫伤保障和 1 千元的特定传染病保障;

✔️投保灵活,可自由选择住院津贴、意外误食异物医疗、意外骨折/脱臼等保障责任;

✔️价格便宜,每年仅需 65 元,同类产品中价格最便宜。

小顽童2号
众安在线财险
意外险
最高50万保额
意外医疗0免赔

不过如果你比较注重品牌,希望买大公司承保的产品,那么也可以考虑平安承保的专心少儿意外险2022,整体性价比也很不错;

专心少儿意外险2022
平安产险
意外险
意外医疗不限社保
可选烧烫伤保障

如果你担心自家小孩多手多脚损坏他人财物,也可以选择米宝保少儿意外险2022版,含有 1 万元未成年人责任保险金,也就是我前文提到的“第三方责任”保障。

米宝保少儿意外险2022版
众安在线财险
意外险
意外医疗不限社保
意外医疗0免赔

四、老人意外险——选出No.1

最后,深蓝君同样是帮大家整理出来了 4 款表现比较优秀的产品,具体如下:

在众多老人意外险中,

专心老人意外险2022(升级版)和 小米老人意外2021(升级版)具有较明显的优势,

它们的核心保障与价格完全一致,仅在细节方面有所差别,

因此这两款产品都是深蓝君比较推荐的,

这里就以大公司承保的 专心老人意外险2022(升级版)为例,给大家重点介绍一下。

✔️大品牌,平安产险承保;

✔️核心保障全面,意外身故保额 5 万,意外伤残保额 20 万,意外医疗保额 3 万且不限社保,经社保报销后报销比例为 100%,满足绝大多数老年人需求;

✔️含住院津贴保障,因意外住院,每天可领 80 元且无免赔天数

✔️其他保障丰富,意外骨折最高能赔 2000 元,还有 1000 元救护车费用

专心老人意外险2022
平安产险
意外险
意外医疗不限社保
含意外住院津贴
大公司品牌

如果是为 81~90 岁老人投保,那么也可以选择 小米老人意外2021(升级版),这款产品的投保年龄更加宽松。

众安在线财险
意外险
含住院津贴
意外报销0免赔

五、写在最后

最后,深蓝君将本文主要内容整理如下:

最后如果你对重疾险还有疑问,可以点击下方预约 1 对 1 咨询,会有专业的规划师提供收益分析、协助投保等服务。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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