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孩子教育金保险值得买吗?准备多少教育金够用?

原创:bob体育半岛入口
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不少保险意识比较强的父母,希望孩子能够接受到更好的教育,于是会去了解孩子教育金保险。

也有不少的父母会咨询深蓝君“孩子教育金保险值得买吗、给孩子准备多少教育金够用”等问题。

借此机会,深蓝君就来为大家科普下孩子教育金保险值得买吗,希望能让各位家长在给孩子规划教育金的路上少走弯路。

主要内容如下:

  • 孩子教育金保险值得买吗?

  • 准备多少教育金够用?

  • 怎么给孩子准备教育金?

一、孩子教育金保险值得买吗?

在孩子的教育上,很多父母都有一个共同的观念,就是“再穷不能穷教育”。

比如有的父母,为了孩子能上更好的学校,直接搬到大城市生活;有的父母,为了孩子能有一技之长,会在校外给孩子报各种各样的兴趣班。

为一个客观事实是,享受更优质的教育,读更好的学校,未来才能有更强的竞争力,例如 985/211 等一流名校毕业,在起跑线就能把普通本科毕业的人拉开很远。

随着孩子的需求越来越多,要花的钱也越来越多:

比如孩子读的专业比较烧钱,如摄影、广电、设计等,不仅学费高,而且需要买很多器材、用具;

或者不仅仅满足于课堂上的学习,还想自己报班学些东西;

亦或者跟同学有了合伙创业的想法,需要资金等。

这些时候,如果没有提前准备,家里的经济条件又没那么好的话,父母们可能无法拿出这笔钱,孩子也就只能一切从简,选择放弃。

从这个角度说,提前存一笔教育金,确实是一个不错的方法。

它并不能直接提升孩子的学习成绩,让孩子稳稳地上个好大学,但可以在孩子面临选择时,能够不太顾忌钱的问题,选择更好的那一个。

二、准备多少教育金够用?

给孩子准备多少教育金够用,我们重点从以下三个方面进行考虑:

1、搜集子女教育费用信息

根据我们前面提到的数据,取个折中的数字,公立大学学费 6000 元/年,民办学校 25000 元/年。

中外合办大学,费用太高,这里就暂时先不考虑。

四年学费,公立大学 2.4 万,民办大学 10 万。

生活费按每月 2000 元,一年 2.4 万,四年就是 9.6 万。

学费加生活费,公立大学需要 12 万,民办大学就需要 19.6 万。

这其实还是相对保守的估计。

2、设定费用增长率

物价不是一成不变的,毕竟孩子要十几年后才上大学,所以一定要把物价涨幅计算在内。

衡量物价涨幅的指数是 CPI,下面是我们国家过去十年的 CPI 指数:

按照 3% 计算相对比较合理。

不过,一般来说,教育费用的涨幅相比其他商品会更高些,如果你要想让孩子的教育金更充裕些,可以考虑 4% 或者 5% 的费用涨幅。

3、算出教育金的大体目标

假定小明今年 3 岁,18 岁上大学,学费、生活费每年涨幅 3%,那么 15 年后需要的费用:

  • 公立大学:10 *( 1 + 3% ) ^ 15 = 20.8 万
  • 民办大学:19.6 *( 1 + 3% ) ^ 15 = 39.5万

差别很大。

这也体现了教育金准备的一大难点——不确定大。

每个孩子的秉性各不相同,虽然父母都望子成龙、望女成凤,但孩子到底能考上什么样的学校,父母并不知道。

如果仅仅按照公立大学的费用准备,一旦钱不够,当爹妈的就又得勒紧裤腰带过日子。

所以,教育金需要有一定的容错率,适当多准备一些,就算孩子用不上,钱总归在那里。

三、给孩子准备教育金,有哪些方式?

教育支出的特点是“刚性大”,反过来说就是没有弹性。

如何理解呢?

比如租房,有钱了租得好一些,没钱将就一些,都可以;再比如买房,有钱早点买,没钱推迟一些,也都可以;

这就是弹性。

教育支出不同,时间到了,孩子就一定要上学,过了黄金年龄,再多钱也补不回来。

生活费可以压缩一些,但学费几乎没有任何商量的余地,是多少就是多少。

这就是教育支出的刚性。

所以,教育金安全性一定要好,不能等到孩子要上学了,钱还在股市套着。

当然,教育金也不能完全为了安全性,一点不兼顾收益性。

毕竟孩子上大学,是十多年以后的事,股票、基金、房产等长期收益更高的资产,也可以搭配一些,主要是控制好比例。

这里给大家推荐 3 类产品:

1、教育年金

教育年金,本质上还是年金险

孩子年轻的时候缴费,等到高中或者大学,保险公司会每年返还一笔钱,用于孩子上学。

教育年金的优点,一是安全,未来能领多少钱,保险合同中很清楚,不用担心市场波动,更不用担心发生亏损。

第二个优点是,纪律性强。

大多数家长准备教育金时,孩子往往还比较小,离上大学还有十几年。

这期间可能会发生很多事,如果只是存银行,或者选择其他流动性比较好的金融产品,很可能还没等孩子上学,钱就被偷偷花了。

所以,年金险很适合那些自律能力比较差,或者希望省心理财的人。

2、增额终身寿

孩子本不应该买寿险,但增额终生寿不同,因为它没有杠杆,赔付金额几乎和现金价值同步增长,所以很适合用作长期储蓄。

比如张三,今年 30 岁,孩子 1 岁,他给自己投保弘康人寿的弘运增利(金玉满堂),5 万 * 10 年。

等到孩子 18 岁时,现金价值就已经达到了 75.6 万,每年可以减保,用于孩子教育。

剩下的钱,还可以继续增值,留给自己养老。

既把孩子的教育问题解决了,也把自己的养老问题搞定的,一举两得。

金玉满堂(弘运增利)
弘康人寿
寿险
支持人工投保
有效保额每年3.8%递增
高收益率

其实,增额终身寿完全可以作为家庭的底层资产池,把长期不用的资金,买成增额终身寿,需要取用,就用,不需要,就继续累积生息。

从收益角度看,还更划算。

3、基金定投

以上两种,都是保险,特点是安全省心、专款专用、不会亏损,但长期收益相比基金股票还是要差一些。

有人统计过美国的标普 500 指数,1971 - 2012 年的年化收益率高达10%。

国内很多主动基金,长期持有也能达到 10% 以上的收益率。

不过,基金定投很考验一个人的投资理财能力,如果行情一直低迷,确实会有亏损的可能。

所以,基金定投只适合锦上添花,当作补充,而不适合用作基础的教育金储备,毕竟孩子上学的事容不得如此大的风险。

4、银行存款

这恐怕是最不适合用户教育金储备的手段。

一方面,教育储蓄年限长,银行存款收益很低,而且还在不断下行,存银行会被通胀侵蚀的更厉害。

另一方面,银行存款的流动性比较强,也容易和其他收入混在一起,导致最终教育储蓄目标无法实现。

综上所述,给孩子准备教育金,比较推荐的两种方式是教育年金和增额终身寿,这两类产品都有着安全、稳健增值的特点,毕竟是给孩子准备的教育费用,安全稳妥自然是最重要的。

如果你想了解更多儿童教育金保险产品的话,可以点击这篇文章《孩子上大学能领18万,这几款产品收益很不错!》了解详情。

关于“孩子教育金保险值得买吗”的问题就先讲到这里啦。

如果你对于给孩子买教育金保险有其他疑问,或者不知道怎么挑选适合自己的产品,可以点击下方预约咨询,让专业规划师为您答疑解惑。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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