关注微信
客服热线: 952126
首页> 保险攻略> 正文

买保险前要不要体检?这篇文章终于说清楚了!

原创:bob体育半岛入口
1716

小时候害怕的,是医生手里的针;

长大了恐惧的,是医生手里的体检报告,不敢看自己的,更怕看父母的。

隔三差五就有朋友私信来问:

保险前要不要体检?

等待期要不要去体检?

体检查出异常怎么办?

......

今天这篇文章,希望可以一次性解决关于体检的所有问题,希望你能看到最后。

一、买保险前,要不要体检

这几乎是困扰所有保险小白的问题。

在这里再次告诉大家,如果没有硬性要求,尽量别去,尽量别去,尽量别去。

重要的事情说三遍。

完整经历过买保险流程的朋友,应该对健康告知不陌生。

具体长这样,当然各家产品可能会有些许不同:

▲健康告知页面演示,投保请以实际产品为准

之前我在写健康告知的时候,反复强调大家要认认真真看健康告知。

但这玩意儿,字密密麻麻,不少朋友也看不懂这些问题,也不了解自己的身体情况,就想着干脆做个全身体检算了,一清二楚,免得以后保险公司赖账不赔。

自证清白,出发点是对的,但路子走窄了。

为啥?

因为健康告知最基本的一条准则是:

如实告知。

这条准则的依据是《保险法》第十六条:

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

最核心的几个字:

提出询问的,应当如实告知。

换句话说:

没有提出询问的,可以不用告知,因为如实告知 ≠ 全部告知。

要是买保险前特意跑去体检,查出异常,这是给自己徒增烦恼。

通常来说,一款产品核保会面临以下几个结果:

这些专业名词,逐一解释一遍。

标准体:最理想,也就是正常承保,保障和价格都不变。

次标准体:也挺好,加费就是多交点钱,该保的都会保;除外是把某些特定的保障剔除不保,比如患有甲状腺结节的朋友买保险,甲状腺癌被除外了。

延期:还有机会,有些疾病风险还不明确,可能要进一步检查,或者过一段时间再核保。比方说小三阳,那么也可以投保,就是保费比别人贵一点,毕竟风险比别人要高。

拒保:是最坏的结果,想买保险,保险公司却不卖给我们。

当然,有些时候,保险公司为了防止我们逆选择,会要求我们去体检,常见情况如下:

1、超额度投保

如果保额非常高,保司为了控制风险,也会要求体检。

比方说,某些重疾险的免体检保额最高 50 万,但是如果想买 100 万,那么这时候就需要接受体检,结果都正常的话,保险公司才会承保。

当然,你也可以选择在这家买 50 万保额,再去另一家买 50 万保额,这样就不用体检了。

2、核保资料不全

比如说,曾经检查出甲状腺结节,但未分级,这时候不管是买医疗险还是重疾险,都会被告知需要进一步检查,或提供相应的体检报告。

当然了,如果健康告知没有询问到自己的疾病,也就不需要去体检了。

3、特定年龄人群

年龄偏大或其他保险公司认为存在潜在风险的客户,可能会被要求体检后,结果正常才能投保。

写到这,关于“买保险前要不要体检”这个问题,想必各位心目中已有答案。

但还有一种情况,几乎也是困扰所有人的一个问题。

那便是:等待期内,要不要体检?

二、等待期内,要不要体检

这里要先和大家说一下 “等待期” 的概念。

保险公司为了防止有人带病投保,一般会设置 30 - 180 天的等待期。

通常来说,在等待期内出险,保险公司是不赔的。

但是,自己本来就有体检计划,难道买个保险连体检都不能做吗?

等待期内到底能不能去体检,分两种情况来看。

常规体检,过了等待期再去:

很多公司都有每年定期体检的福利,不用可能就过期了。

如果是刚买完保险,还在等待期内,身体也没啥不舒服,那就等待期后再去体检。

可能会存在一些特殊情况,比如等待期内出现相关症状,像结节、息肉、持续性发热等,还没到确诊疾病的程度。

如果等待期后又确诊重疾,这些重疾与这些症状又有所关联,理赔可能就会出现问题。

上周专门针对重疾险的等待期写过文章,感兴趣的朋友看这篇文章:哪些情况,重疾险会拒赔?(文中第四点)。

身体不舒服,要及时检查:

要是身体真的不舒服,确实生病了,那还是要去检查。

从保险理赔的角度来看,等待期后体检确实更好。

但我们也不能因小失大,不能为了一份保险耽误治疗时机。

毕竟任何疾病都是早发现、早治疗,身体健康才是最重要的。

此前我还接触过一类买保险的人,比起等待期要不要体检,他们更关心的是自己的体检记录会不会被保险公司查到。

不敢打包票说 100% 能查到,但在进入投保流程的时候,通常都有一个投保须知,具体会问的内容,见下图:

注意看红线文字。

一般来说,理赔的时候,保险公司是有权从多个渠道,去获取你的医疗记录的。

比如你的医保卡就医、买药记录,门诊或住院的治疗记录,包括你的体检记录等等。

保险公司常见的调查方式,见下图:

随着互联网和技术的发展,我们的各项数据被记录和连通的程度会越来越高,保险公司的风控系统也越来越强大,这一点是毋庸置疑的。

所以,从我们的个人利益而言,建议大家一定要注意根据已知的情况做好如实告知,不要存有侥幸心理,反而害了自己。

三、体检有异常,怎么买保险

现如今,其实很多人都是出于亚健康状态。

熬夜、加班都是家常便饭,一场体检下来,多多少少会有些小毛病。

总说 90 后不敢看体检报告,其实所有人都是担惊受怕的。

更重要的是,很多医生说的没啥大事,买保险时却被拒之门外。

举个例子,体检报告上的甲状腺结节,医生说,很小,定期复查就好。

保险公司却说,甲状腺结节存在恶化成癌的风险,得进一步提交资料审核。

简单来说,医生关心的是眼下要不要治疗,而保险公司担心的是未来会不会出事。

身体有异常,并不代表买不了保险,更不是所有保险公司都会对我们关门,不同的情况也有相应的解决办法。

1、选择健康告知宽松的产品

不同的产品、不同的保险公司,核保标准并非完全一致。

比如甲状腺结节,医享无忧这款产品是除外承保,平安的e生保长期医疗险有正常承保的可能。

所以说,没必要执着于一家保险公司,被这家拒保了,可以尝试投保其他家。

2、先买能买的

有的朋友由于疾病风险过高,买重疾险、百万医疗险往往被保险公司拒之门外。

这个时候可以退而求其次,考虑健康告知更宽松的产品,比如防癌险、防癌医疗险

虽然防癌险和防癌医疗险只保癌症,但癌症是发病率最高的重疾,先把这个风险堵住,也能让人安心不少。

其次,当被一个险种拒保时,还可以买其他的险种。

比如乙肝患者,虽然很难买重疾险,但意外险、寿险是可以正常投保的。

3、好转后再买

比如说,有些朋友因为太胖被拒保了,随后努力健身减肥,一年之后体重恢复正常,此时再去投保,保险公司通常会给过。

因此,先把身体调理好,再去投保就很容易通过。

当然,对于癌症、心脏病、脑中风等疾病,由于复发概率较高,即便治愈了,成功投保的概率也很低。

如果自己的身体确实已经存在一些小毛病,最好的方法是选择“智能核保”,先来一次事前演习。

一两分钟就能得到核保结果,通过就能正常投保,即便拒保也不会留下任何记录。

其次便是人工核保,如果有些智能核保没有你的疾病,这时候你可以申请人工核保,根据保险公司要求提供资料,剩下的交给专业的核保员。

想了解更多带病投保技巧,可以点击这里>>

写在最后

写这篇文章的目的,是希望大家正确能看待体检。

毕竟,配置保险和定期体检,都是为了让我们对自己的生活更有掌控感。

体检这一话题,可以暂时告一段落了。

如果你对“体检与保险”还有不懂的,可以点击下方预约我们专业的规划师1对1咨询。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
相关文章
如何买保险最合适?买保险前,需要去体检吗?
随着大家风险意识的加强,越来越的人开始意识到保险的重要性,考虑配置保险。那么如何买保险最合适呢?这也
2022-07-11
1851
买保险前要不要体检?带父母体检时要注意什么?
随着父母年龄的增长,很多人会担心医疗费用的问题,所以很自然会想到通过购买保险来转移风险。购买保险是为
2021-06-11
1214
购买商业医疗保险前需要进行体检吗?
在保险行业多年,总是遇到2类人,让我哭笑不得:买保险前,特意去做全身体检,恨不得把自己的大病小病吃喝
2022-04-24
5516
买保险前,要先体检吗?
保险一买就是几十年,万一投保时不符合要求,以后理赔可能就会有麻烦。因此,不少朋友在买保险时,会有很多
2021-03-17
1146
体检一般检查哪些项目?30岁女士体检必查项目是什么?看完这篇不花冤枉钱
也许是生老病死看得太多大家的健康意识越来越强现在很多人会定期体检但一个套餐下来少则几百,多则上万真的
2020-09-21
5298
买保险前要体检吗?体检异常还能理赔吗?专家答疑!
「体检有问题」堪称当代最短的恐怖故事。每年体检都怕得不行,但不检查更不行。种草了保险之后,就更怕体检
2021-04-07
1759
买重疾险前要体检吗?哪些情况会要求体检?
健康问题一直是非常多人关注的一个焦点问题,只有身体健康了,我们才能过一个正常的生活。说回买重疾险,也
2021-04-12
814
等待期身体查出异常,保险能赔吗?
前段时间,一起拒赔案件冲上热搜,引发大家议论纷纷:一名女子投保重疾险后,不幸确诊肺癌,结果保险公司却
2022-02-24
2801
买完重疾险要注意哪些?这6件事别忘了做!
保险界有件大事,旧定义重疾险在1月31日前全部停售,不少人在最后几天匆忙投保了。买完重疾险就万事大吉
2021-02-22
1081
爸妈五六十岁,买保险前要体检吗? (附投保攻略)
周女士很怕爸妈以后生病,自己拿不出钱,便想给他们买些保险。在做功课的过程中,她发现很多产品会问身体情
2023-08-07
4536
热门产品榜
重疾险
意外险
医疗险
寿险
储蓄险
达尔文8号
可选重疾病种不分组多次赔
5549
i无忧2.0
常见病投保宽松
4148
超级玛丽9号
同种重疾可二次赔
3390
完美人生2024
80岁前重疾双倍赔
3319
祥瑞保2.0
重疾不分组多次赔
2939
康顺人生2023版
重疾最高赔3次
2819
小青龙2号
少儿特疾赔付220%
2516
大黄蜂9号
少儿特疾最高赔付200%
1981
小淘气2号
少儿特疾最高赔付220%
898
康乐一生易核版2.0
健康告知仅3条
601
Baidu
map