购买商业医疗保险前需要进行体检吗？

买保险前，特意去做全身体检，恨不得把自己的大病小病吃喝拉撒全部告诉保险公司；

买保险后，第二天就去体检，想着买了有问题就可以马上理赔；

今天，深蓝君在这里想说一句——

买保险前后先不要去体检，别给自己找麻烦！

一、买保险前要不要先体检？

买保险前，有一道关卡很重要，需要回答一堆密密麻麻的健康问题。

不少朋友看不懂这些问题，也不了解自己的身体情况，就想着：干脆做个全身体检算了，一清二楚，免得以后保险公司赖账不赔。

实际上，健康告知就是问什么答什么，没问到的可以不用告知。

我们只要根据当时的身体情况如实填写就好，没必要特意去体检来证明自己是健康的。

要是买保险前特意跑去体检，查出异常后，反而影响你买保险了……

而且，即便去体检了，还是要回答保险公司设置的健康问题，不能用体检报告直接代替健康告知。

如果没有体检，不知道自己身体是否异常，就不存在隐瞒病情的情况。

当然，如果几年前查出结节等情况，保险公司要求提供近半年的检查报告，可以去复查。

二、买保险后什么时候可以去体检？

自己本身就有体检计划，难道买个保险就不能去体检了吗？

这里要先和大家说一下 “等待期” 的概念：保险公司为了防止有人带病投保，会设置 30 - 180 天的等待期。

在等待期内出险，保险公司是不赔的。为了避免后续出现理赔纠纷，大家尽量过了等待期，再去体检。

那么，等待期内到底能不能去体检？我们分两种情况来看：

1、常规体检，过了等待期再去

很多公司都有每年定期体检的福利，不用可能就过期了。

如果刚买完保险，还在等待期内，身体也没啥不舒服，那就等待期后再去体检。

过了等待期，该做的定期检查还是要及时跟上，及时关注身体状况的变化。

2、身体不舒服，及时检查

要是身体真的不舒服，确实生病了，那还是要去检查。

从保险理赔的角度来看，等待期后体检确实更好。但我们也不能因小失大，不能为了一份保险耽误治疗时机。

毕竟任何疾病都是早发现、早治疗，身体健康才是最重要的。

三、多份体检报告，以哪份为准？

我们一生可能会面临各种体检，入职要体检，不舒服要体检，还有每年的定期体检。

这么多体检报告，保险公司会以哪份为准呢？

我们咨询了资深的核保老师，得到的答复是：只要健康告知问到了，核保老师会综合评估，不会只看其中的某一份。

只不过，根据医院等级、检查类型不同，多份体检报告还是会有一个大致的排序：

• 个人体检 VS 公司体检，公司体检更权威。

• 2 年前的体检 VS 1 年内的体检，最新的体检更权威。

• 体检机构 VS 公立医院体检中心，公立医院更权威。

• 二级医院 VS 三级医院，等级高的医院更权威。

• 医院体检中心 VS 医院专项检查，针对性检查更权威。

体检报告提交给保险公司后，核保老师自然会处理好。如果我们要用体检报告进行智能核保，也要以保险公司的实际要求为准。

四、有疾病没有告知保险公司，如何进行补充告知？

对于健康告知有问到的问题，不管是忘记告知还是故意隐瞒，对后续的理赔都有隐患。

比如以下常见的场景：

• 黄女士有肺结节，购买某款重疾险时，健康告知有问到是否存在结节。而黄女士听了代理人的话，结果健康告知全填否。

• 梁先生体检查出心房颤动，可投保某款医疗险时，看漏了是否存在“心电图异常”、“心脏疾病”这一问询，结果忘记告知了。

……

那发生这些情况，该如何避免后续的理赔纠纷？那就需要进行补充告知。

补充告知通常有三种方式：打保险公司电话、去柜台或官方微信公号办理。

无论哪种方式，都需要投保人本人去办理，一般需要提供身份证原件、保险合同变更申请书、就诊病历等相关资料。

但不同保险公司，办理方式和材料会有一些不同，我们打了多家保险公司电话，整理了 10 家保险公司补充告知的办理方法，具体如下：

从表格可看出，有些保险公司是不支持犹豫期内补充告知的，如果犹豫期结束后再补充告知，万一被拒保，我们已交的保费是不会退回来的。

但如果是过了犹豫期才想起来忘记告知，为避免理赔纠纷，也是要补充告知的。

此外，每家保险公司补充告知要准备的材料不同，办理方式也不太一样，有的只能去柜台，比如中国人寿；有的除了去柜台，还支持电话或官微办理，像弘康人寿。

因为手机操作方便快捷，下面我们就以保险公司官微为例，看看怎么办理补充告知：

第1步：准备好资料

准备好相关病历资料，如果有体检报告也可以先拍照保存，再按照指引进行补充告知。

第2步：在保险公司官微提交资料

关注保险公司官方公号（比如信泰保险官微），点击菜单栏的 “服务大厅”，进入页面选择 “信息变更维护”，点击 “补充告知”，填写系统的问卷，提交相关资料。

第3步：等待核保结论

资料提交完毕，保险公司会安排核保员进行审核，通过短信或邮件回复你补充告知之后的核保结论，如果还需要进一步检查，保险公司也会另行通知。

提醒下大家，不管你买的保险支持哪种方式进行补充告知，最稳妥的方式就是，先打保险公司电话问清楚。

我们补充告知后，会有核保员进行重新审核，最终的核保结论一般有以下四种情况：

具体是哪一种核保结论，主要看补充告知的疾病严重程度。

如果只是一次阑尾炎手术忘记告知，核保很可能继续标准体承保；但如果投保前已经有结节、三级高血压等疾病，补充告知后，重新核保有可能会被除外、加费，甚至解除合同。

很多人可能都听说过“两年不可抗辩条款”，以为只要过了两年，出险了保险公司总要赔的。

这是真的吗？那如果保单超过了两年再补充告知，是否无论什么疾病，保险公司都不能拒保必须要赔？

并非如此。我们来看《保险法》对“两年不可抗辩条款”的规定：

也就是说，如果因自己的过失未如实告知，后面出险是跟未告知的疾病相关的，保险公司是不承担责任的。

总而言之，没有遵循最大诚信原则和如实告知义务，两年不可抗辩条款未必适用。

以上保险投保体检问题的正确打开方式。

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