随着人口老龄化进程加剧，养老问题成为大家茶余话后讨论的热门话题。接下来要跟大家聊的话题是40岁最划算的商业养老保险有哪些？

主要内容如下：

• 商业养老保险有哪些？
• 40岁最划算的商业养老保险有哪些？
• 如何挑选一款适合自己的商业养老保险？

目前市场上比较适合大多数人的商业养老保险主要有年金险和增额终身寿险。

我们来看一看这两者有哪些区别：

那什么情况下选择年金险，什么情况下选择增额终身寿险呢？

1、专款专用，买年金险

年金险适合专款专用。

为孩子做教育金，或者为了应对中短期财务需求风险，从资产配置的角度选择高预定利率的定期年金：

如果是长期储蓄或者为养老做准备，终身年金险会更合适。

可以说终身年金险是对冲长寿风险最好的产品，活多久，领多久，提供一辈子的现金流。

需要注意的是去世比较早的话，比如七十多岁前身故，收益性大多不如投保现有的增额终身寿险。

2、灵活多变，买增额终身寿险

相比于年金险通常在固定的年份领取固定的钱，增额终身寿险更加灵活。

在领取时间和领取金额上都没有过多的限制，如果突发意外需要用钱，或者遇到更好的投资机会，可以通过减保达到“进可攻，退可守”的境界；

不少产品还支持加保，后期有闲钱了可以再追加投进去；

如果用不到这笔钱，或者在将来的低利率环境下找不到比 3.5% 更高的产品，这笔钱还可以放在里面继续增值……

而且增额终身寿险收益达到上限的速度快，前期保单现金价值高，是一种百搭的储蓄险产品。

• 有些是年轻人，想强制自己储蓄，克服消费主义倾向；

• 有些是生意人，希望资金稳定增值，但是急用时也能拿得出来；

• 有些是选择困难症，既想这笔钱用作自己养老，又想留笔钱给孩子；

• 有些是父母想作“嫁妆”，又希望避免子女遇人不淑，资产被“渣男”分走……

以上这类情况，都更适合选择增额终身寿险。

二、40岁最划算的商业养老保险有哪些？

了解了年金险和增额终身寿险的区别以及如何选择之后，相信也有不少的感兴趣的朋友，想了解40岁最划算的商业养老保险有哪些？

老规矩，我为大家将目前最划算的商业养老保险整理如下：

简单总结一下：

如果追求长期养老的话：推荐考虑养多多2号，养多多2号相比同类年金险产品来说，收益优势比较大，并且在80岁的时候，收益能达到3.6%左右，达到一定条件后，还能申请入住养老社区；

如果注重资金灵活性的话：弘运增利终身寿险值得你选择，它的整体收益不错，并且还能支持加减保，资金灵活运用度很高；

总的来说，增额终身寿险和年金险作为商业养老保险的类别，都有着各自的优势，建议大家选择的时候，结合优势特点和自身的实际的需求情况进行考虑。

三、如何挑选一款适合自己的商业养老保险？

年金险和增额终身寿险作为商业养老保险，了解完了他们两者的区别的作用之后，咱们接着来说下，该怎么挑选一款适合自己的商业养老保险。

其实，无论是年金险还是增额终身寿，在挑选的时候最需要注意的就两方面：

1、现金价值

首要关注的就是现金价值，这是我们退保时能拿到的钱。

不同的产品，各个阶段的现金价值也会有差异，有的前中期更高，有的后期更高，这时候我们就要根据自己的需求来选择。

例如买增额终身寿，计划持有 15~20 年后退保，那么就要看哪个产品在这个阶段的现金价值更高。

2、每年能领多少钱

除了现金价值外，年金险还需要关注每年领取的钱有多少，即使交的钱一样，不同产品每年能领的钱也会有差别。

除此以外，有些年金产品还会附带其他功能，例如对接养老社区。

有这样的需求，那就应该先关注养老社区环境、服务制度、配套设施等。

如果觉得都不错，再从收益角度出发，选择领取金额和现金价值更高的产品。

总得来说，如何选择，还是要结合我们个人的需求，而不能只看收益。

不过，还需要提醒一句，养老规划固然重要，但是，在考虑资金规划前，一定要先将个人的人身风险保障给解决掉，把四大险种配齐。

以上就是“40岁最划算的商业养老保险有哪些”的全部内容，如果你还想了解更多商业养老保险产品或四大险种的话，欢迎点击下方预约专业咨询。