买了百万医疗险有必要买重疾险吗?

先说结论：医疗险与重疾险的关系，不是相互替代，而是相互补充

不少人都觉得，买了百万医疗险，没有必要再买重疾险。

尤其是 20 年保证续保的百万医疗险推出来以后，持这个观点的人是越来越多。

知乎上关于这个问题，就有 41 万人浏览。

“最高 600 万，一年几百块，不限医保，住院 100% 报销...”

这几乎成了每款百万医疗险宣传的标配。

如果从字面意思上解释，百万医疗险诱惑力确实蛮大的。

而重疾险，光是 50 万保额，就要付出大几千块钱才能把配置拉满。

钱的账算得明白，但百万医疗险和重疾险两者到底差别在哪？买了20年保证续保的百万医疗险还需要买重疾险吗？希望这篇文章能帮你捋清楚。

百万医疗险 VS 重疾险，主要是定位不同

百万医疗险和重疾险的保障范围，确实有重合部分。

比如，同样是罹患癌症，我们既可以用医疗险报销医疗费，也可以拿着重疾险的理赔款用来治病。

但两款产品的定位不同，一个是只给你医疗费，一个是在医疗费之外，再给你生活费。

医疗险只报销医疗费用，像一个会计，全面、细致、喜欢斤斤计较。

得病之后，只要你花的钱超过免赔额，医疗险就能报销。

但是，它只报销规定范围内的钱，比如住院费、手术费、药品费、检查费等等。

必须是写进合同里的项目，它才会理赔，而且赔付的钱绝对不可能超过你看病的实际花销。

更何况百万医疗险一般会有 1 万元的免赔额度，经医保报销后，超过 1 万后，才能报销。

举个例子：

假设张三住院一共花了 10 万元，医保报销了 6 万，剩下 4 万，扣除 1 万的免赔额，才能凭借住院发票向保险公司申请报销。

重疾险则是在医疗费用之外，再给一笔生活费，就像是个土豪，慷慨、灵活、自由支配。

毕竟一场大病，医疗费用只是冰山一角。

也是很现实的例子：

假设张三因为癌症住院了，短期内无法上班，意味着没有收入，还要担心会不会被公司“优化”。

住院之后，肯定要腾出一个人照顾，那要不要请护工？如果请，家里的钱够吗？如果不请，另一半能否既兼顾工作，又照顾病人？

如果癌症当地治不好，可能还会牵涉异地就医问题，那去其他城市的车马费，这又是一笔开销。

更不说要说病人后期的康复费用，家里的房贷、车贷等等，这些是百万医疗险无法解决的。

但这时候，如果有一份 50 万保额的重疾险，张三的情况达到理赔条件，那么保险公司会把 50 万直接打到张三账上。

这笔钱，不管是用来寻求更好的治疗环境，还是康复护理，还是拿来还房贷车贷都可以。

百万医疗险便宜，但也有 3 个缺陷

正是由于两者定位不同，导致了百万医疗险在产品设计上，有三个无法弥补的缺陷。

如果单纯“唯价格论”的话，那恐怕会错过很多优秀产品。

缺陷一：百万医疗险无法保障终身

长期重疾险的保障期限，一般都是几十年，甚至一辈子。

从合同签订的那一刻开始，这份合同就将一直跟随你。

在这期间，无论是产品停售、下架，还是你的健康状况出现问题，它都必须一直保护你。

而百万医疗险作为短期险种，客观上存在停售风险。

目前，还没有终身保证续保的百万医疗险，最长保障期限是 20 年。

但 20 年保证续保并不是终身保障。

比如，e 享护-医享无忧，20 年续保到期后，需要重新审核，也就是重新进行健康告知。

假如我是 30 岁买，50 岁到期，这个年龄段，正是最需要保障的时候，保障没了就很尴尬。

转投其他产品，同样也要面临健康告知问题。

保险公司不是慈善机构，如果赔付率提升，后续的保费自然会上涨，如果赔付率过高，甚至可能会停售不卖了。

我们之前还专门针对百万医疗险的“不足”写过一篇文章，感兴趣的戳：如果人这辈子只能买一份保险，你会选什么？

缺陷二：价格随年龄调整，便宜只是暂时的

百万医疗险价格能做到足够有诚意，是因为采用的是自然费率，每年的保费会有调整。

人话版就是：即使购买的是同一份百万医疗险，年龄不同，我们每年交的保费也会有所不同。

比如尊享 e 生 2021：

30 岁投保的价格是 308 元/年，60 岁价格 1533 元/年，85 岁价格就涨到了 6943 元/年。

重疾险采用的是均衡费率，每年交的钱一样，且交满一定期限，可以不用再交保费，但是我们的保障还在。

拿目前市面上热议比较高的达尔文 6 号做个对比：

50万保额，30岁投保，交费 30 年，保至终身，每年固定保费是 5515 元。

如果是单看首年保费，30 岁投保，尊享 e 生 2021 是 308 元/年，达尔文 6 号是 5515 元/年，两者差了 17 倍有余。

如果是算总保费，尊享 e 生 2021 是 39 万元，达尔文 6 号则是 16 万元。尊享 e 生（百万医疗险）反而比达尔文 6 号（重疾险）多了 23 万保费。

重疾险是把总保费均摊到每年，相当于把未来的保费提前交了；百万医疗险是随着年龄动态调整，年龄越大，保费越贵。

缺陷三：别看保额几百万，大部分“用不完”

别看百万医疗险有着上百万的保额，但对于绝大多数人而言，百万只是个数字。

因为医疗险遵循的是补偿原则，报销费用不会超过实际花销。买 3 份还是买 10 份报销后，都不能超出实际花销。

百万医疗险解决的是最紧急、最明显的那部分需求——治疗费用。

但是，如果疾病的程度已经达到轻症、中症、甚至重症的标准，那么一定会有很多隐形损失，是无法体现在医院的收费单上的。

比如癌症住院，起码几年以内都无法上班。

就算没有被辞退，那大概率也只能拿底薪，这点钱根本无法覆盖因癌症带来的额外损失和隐形支出。

而重疾险呢，是买几份就赔你几份。

假设我买了 3 份重疾险，保额都是 50 万，那我就可以理赔到：50 + 50 + 50 = 150（万）。

这 150 万揣兜里，想干啥就干啥。

写在最后

百万医疗险和重疾险的关系，并不是相互代替，而是互为补充的。

每一类险种，都有自己覆盖的范围，而且都是有限的。

我们都希望保障越全面越好，那就需要通过多种产品、多种险种的组合来扩大保障范围。

医疗险和重疾险彼此之间不能完全替代，要配置就应该都配置好，才能尽量减少风险敞口。

只是千万不要简单认为，有了百万医疗险，就不需要重疾险。

保险配置追求性价比是没错的，但为了性价比把保障配置做成“缺胳膊少腿”，可就本末倒置了。

没有最完美的保险，只有最适合的搭配。

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