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三孩家庭如何给孩子配置保险?

原创:bob体育半岛入口
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三孩家庭该不该为孩子配置重疾险主要取决于你的预算有多少,预算多每个孩子都配置一份也无妨,预算少那也有少的打算。

不过很多人对重疾险的价格有所误解,以下这几个要注意。

一、常见重疾险误区

误区 1 :保费越贵,保障越好?

当普通消费者无法分辨一份保险的好坏,有可能就会简单地认为:贵的保障更好,然而这种想法并不理性。

重疾险是一种高度标准化的产品,最核心的 25 种重疾保障,几乎所有产品都是一样的,这些病种已经占据了 95% 的理赔。

也有一些产品在附加保障上做文章,比如增加终末期疾病、前症保障等,但这些保障一般和重疾共用额度,看似保很多东西,实际只赔其中一种。

误区 2:贵的重疾险,理赔更宽松?

买保险最担心的还是理赔,深蓝君就听过一些销售员这样误导客户:

便宜的保险没有用,保险公司会想尽办法拒赔,我们的产品贵是贵了点,但我们的理赔会主动为客户找理由,服务非常好!

实际上,保险赔不赔和价格没有任何关系,保险理赔以条款为准,条款约定可以赔的才能赔,否则再贵的保险也不会赔;而且各公司获赔率差不多,绝大多数人都能顺利理赔,各保险公司的获赔率都超过 97%。

误区 3:保险中的爱马仕,价格就得贵?

还有些销售员会把保险比喻成 LV、爱马仕、奔驰、宝马,说大品牌就该卖得贵……

对于这种说法,专心君是不认同的。

因为保险不是奢侈品,我们不会把保险合同随身携带,买大品牌保险也不会增加我们的回头率。

就算特别在意保险公司品牌,一家公司都有十几款重疾险在售,也需要精打细算选一款适合自己的。

二、保费差 10 倍,到底为什么?

想用更少的钱,买更好的东西,这是人的天性。

不过隔行如隔山,面对价格相差甚多的重疾险,很多朋友都犯了难。

其实这种情况一般由以下几个原因造成:

1、保得越久,交得越快,价格越贵

保障的时间越长,交费的时间越短,每年所交的保费就越多。

原因很简单,生老病死是每个人都逃不过的事情,年龄越大,罹患重疾的概率就越高,所以保得越久,保险公司收费就越贵。

而缴费期限也很容易理解,这就好比我们去买房贷款,别人选择 20 年还款,你选择 30 年还款,每个月还的钱肯定就会少一点。

2、保障越多,价格越贵

比如下面这两款重疾险,无忧人生2022是纯重疾险,只保障重疾;

达尔文6号是常规重疾险,轻症、中症保障等都有,所以前者比后者便宜也是自然。

无忧人生2022重大疾病保险(互联网专属)
国富人寿
 
重疾险
最高可投保额90万
纯重疾性价比更高
达尔文6号
国富人寿
 
重疾险
60岁前首次重疾额外赔
癌症不限赔付次数
60岁前重疾可赔2次

3、其他成本和利润,也会影响价格

除了保障成本,保险公司还有各种各样的开销,常见的就有:

人工成本:公司要运作就得有人,工资成本是跑不掉的。

销售费用:有些线下的大公司,动辄拥有几十万的代理人,每个月都要支付不少佣金。

场地费用:现在写字楼的租金越来越贵,每年下来也是一笔不少的费用。

广告费用:国内广告做得比较多的保险公司,一年广告费超过 100 亿。

保险公司打开门做生意,经营成本越高,产品价格也只能卖贵一些。

相对来说,一些新兴的互联网保险公司,由于没有代理人队伍,场地租金等固定成本也比较少,产品的价格可以更加优惠一点。

也有些公司虽然成本没有特别高,但是定位高端,追求更高的利润,因此价格也会更贵。

除了以上几个原因,保险产品定价时采用的预定利率也有很大影响,简单来说,预定利率越高,保费就越便宜。

三、轻松四步,选对重疾险

想要选对重疾险,有4个问题需要考虑:

问题 1:准备花多少钱买保险?

问题 2:保额买多少才够用?

问题 3:该挑选哪些保障?

问题 4:是否符合健康告知?

我们这之前就有一位母亲想拿出2万元为其三个孩子咨询保险。

其儿子去年因为急性肺炎住院一周,现在已痊愈,这个情况一般不影响投保;

两个女儿身体都比较健康,可以选择的产品很多。

最后,我们为其三个孩子配置的保险方案如下:

这个保障方案做得比较简单,选用的产品都是一样的。

百万医疗险是铁甲小保 2 号的计划二,可以报销医院 VIP 部的治疗费,治疗花费超过 1.5 万以上的部分可以 100% 报销。

铁甲小保 2 号计划二的免赔额是 1.5 万元,会比一般的百万医疗险的要求高一些,不过 VIP 部的花费比较高,也更容易达到免赔额。

铁甲小保2号
人保健康
 
医疗险
专属少儿保障
可扩展特需医疗

重疾险是 超级宝宝·少儿长期重疾险,保额 50 万。如果 60 岁前不幸患上重疾,能赔 90 万。

超级宝宝少儿长期重疾
中荷人寿
 
重疾险
20种少儿重疾多赔100%
可保30年/70岁/终身

由于预算限制,两位孩子的重疾险选的是保障到 70 岁,建议等未来预算增加,可以给孩子增加保终身的重疾险。

孩子的意外险是 米宝保少儿意外险 2022 版,保额 20 万。猫抓狗咬,跌打损伤等意外导致的医疗费,最高可以报销 3 万。

米宝保少儿意外险2022版
众安在线财险
 
意外险
意外医疗不限社保
意外医疗0免赔

这套方案一年保费支出一万多,保三个孩子了,所以并不是很多。

当然,这套保险方案就是做个参考而已,只要思路是对的,其他好产品搭配过来也不会太差,有需要帮助制定保险方案的可以咨询我。

写在最后

孩子的成长路上总是充满未知,父母的关心和照顾很重要。

作为家庭坚强的后盾,父母做好自己的保障,也是对孩子的一种爱。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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