一年只要6500，我是如何给一家三口配置保险的？内附大人、孩子保险配置思路！

当然，除了这个身份，深蓝君还是两个孩子的爸爸。

初为人父时，我也常卧底在宝妈群里，听大家日常交流养娃经验。

期间，也自然少不了对“保险”的沟通；

给孩子买了哪些保险？花了多少钱？买的是哪家保险公司的产品？

聊多了，深蓝君逐渐发现了一个很严重的问题：“孩子的保险配置的很全面，大人却在裸奔”。

父母对子女的爱可以理解，但在保险配置上，这是一个很严重的误区。

孩子生病住院有父母这道屏障，但如果大人倒下了，那对于整个家庭来说都是一场劫难。

所以，买保险，一定是先给赚钱的人买，后给花钱的人买。

除此外，我也发现大家对保险都一知半解，并不知道哪些保险需要买，也不知道有没有买贵，并没有一个概念。

深蓝君也测评保险六七年了，一家三口的保险方案也规划了几百上千份：

今天通过这篇文章，主要是想带给大家以下帮助：

• 科普：对保险系统性的了解，哪些保险最值得买？花多少钱合适？

• 挑选：保险挑选要点，测评出当前最值得购买的保险产品

• 方案：6500~15000，3套不同预算的方案搭配

不夸张的说一句，看完这篇文章，给一家三口买保险，没人再能忽悠的了你。

从配置思路，到方案搭配，我会仔仔细细的分享给大家，一定能让大家学以致用。

一、科普：一家三口保险配置思路

买保险，其实最怕的就 2 点：怕买错，怕买贵。

比如想单独买一份百万医疗险，却被告知必须捆绑一份年金险或重疾险才能买；

想买一份消费型的重疾险，却被告知返还型的更好，有病治病，没病还能返钱。

孰不知，已经掉进了保险公司挖好的陷阱里，不仅买错了保险，更是多花了冤枉钱。

下面，深蓝君就实实在在的给大家科普，大人和孩子各自需要什么保险。

1、大人和孩子，需要买哪些保险？

买哪些保险，取决于生活中会面临什么风险。

人食五谷，也生百病，所以，买保险第一要应对的是“疾病风险”，生活中见过太多卖车卖房为钱治病的人，也见过太多朋友圈水滴筹；

对于我们普通人来说，在大病面前，高额的治疗费用足以压垮每一个人。

明天和意外始终不知道哪个会先来，小至磕碰摔伤，大至交通事故，都可能发生在每一个人身上，所以“意外风险”也需要我们未雨绸缪。

还有一类风险，与人的生命挂钩，也时常遭到人们的唾骂，买了就是咒人死，不吉利；但对每个人而言，死亡终究是是一件无法被避免的事情，未雨绸缪，做好极端风险规划，何尝又不是爱与责任的体现呢？

综上，我们在生活中面临的风险主要就是这3种：疾病风险、意外风险、早逝风险。

那接下来保险就好买多了，因为应对这些风险的保险无非就这几种：

• 百万医疗险：几百块就能报销几百万，扣除1万免赔额后，剩余的费用都能100%报销，完全能解决我们“看病贵”的问题，所以人人必备，大人小孩都需要。

• 重疾险：患了合同约定的重疾，直接赔付一笔钱，我们一旦确诊重疾，短时间内是没有劳动能力的，收入没有，但花销不停，所以重疾险的本质其实是一种收入补偿险。

• 意外险：可以报销意外受伤的医疗费，还可以在发生意外身故或伤残时直接赔一笔钱，而且100万保额，保费才300不到，可以说是杠杆很高了。

• 定期寿险：当家庭经济支柱不幸倒下，定期寿险赔的钱能给家人用来正常地生活，留下爱和责任。孩子是没必要买寿险的，一方面是不承担家庭责任，另一方面孩子身故保额是有限制的，0~9岁不得超过20万，买寿险没有多大意义。

总的来说，给大人买，这 4 种尽量都配齐，给孩子买，除了定期寿险，其它都要。

2、买保险，花多少钱合适？

一般情况下，我们可以拿出年收入的10%，来配置保险，年收入为10万，那可以把其中1万用来买保险。

这也是保险业惯用的说法，不过这种说法并不适用于所有人，比如年收入非常低或者非常高的家庭，如果年收入是5万，很少人会拿其中的5000去买保险，如果年收入是50万，拿50000去买保险的人也很少，所以这个值只能用作参考。

那买保险，到底花多少钱合适呢？

其实，我们可以从收入水平、负债情况、家庭责任等方面，多方面考虑自己应该拿出多少钱来买保险。

• 收入水平：如果收入不高，那就先拿少量的钱出来，配一些基础的保障，比如“医疗险+意外险”，一年500左右就能搞定；如果收入还可以，可以多拿一些预算，把保障做全。

• 负债情况：主要指房贷、车贷等，这些属于硬性的支出，我们需要留下足够的钱来应对，所以用来买保险的钱不能占用这些支出的份额。

• 家庭责任：主要指子女抚养、教育，父母赡养等家庭责任，买保险不能影响基本的生活，能支配的钱首先要满足家庭生活生存需要。

为了让大家了解得更加清晰，下面我们以一家三口的实际情况为例：

在二线城市生活的一家三口，一年的收入有 18 万，减去房贷、生活费以及固定储蓄，剩下可自由支配的钱是 1~2 万，那我们买保险就可以在这个区间里面考虑。

大家在买保险的时候，最好也能这么盘算一下子，看看能花在保险上的钱大概有多少，做到心里有数，避免为日后造成经济负担。

搞清楚了上面两个问题后，我们再来看看我们要买的保险，应该怎么挑，保险产品琳琅满目，如果不了解其中的门道，很可能要多花冤枉钱。

二、挑选：4大险种怎么买才不会出错？

内行看门道，外行看热闹。

关于保险产品的挑选，确实是有一些方法在里面的。

如果能掌握这些技巧，不仅能在选择产品上事半功倍，也能筛选掉一大批不合格的产品。

而且，同样的险种，大人和小孩挑选时的侧重点也不一样，我们详细来看。

1、重疾险要怎么买？

其实，不管是在宝妈群，还是平时大家对我的咨询中，

关于重疾险，问的最多的就是：“保额要买多少？保定期还是终身？保障责任要选哪些？”

如果解决了这些问题，那我们在购买重疾险的过程中就会好上手许多。

带着宝爸宝妈们的疑问，我们来一起找答案。

（1）保额要买多少？

重疾险的本质是收入损失险，

如果在已经买了百万医疗险的情况下，我们买重疾险的目的主要是为了应对大病后没有收入来源，但仍然还要支付康复护理、车贷房贷、日常生活等一系列花销；一般来说，重疾保额要尽量覆盖未来 5 年的支出。

深蓝君建议至少30万起步，有条件的话，买到50万为好，不过保额越高，价格自然也越贵。

以某款产品为例，大家可以参考下价格：

不管是保至70岁还是保终身，买50万保额都会比30万保额贵出 60% 左右。

所以，大家根据自己的预算情况选择即可。

（2）保障期限怎么选？

成人重疾险的保障期限一般有：保至70岁、保终身两种；

少儿重疾险的保障期限一般有：保30年、保至70岁、保终身三种。

至于怎么选，大家不妨先来了解下各年龄段的重疾发生率，再去确定保定期还是终身。

可以看到，60 岁后，重疾发病率就开始迅速攀升，重疾险理赔的几率也就会更大。

世事无常，我们根本无法预料到大病风险会在哪个年龄段光顾我们；保终身的话，对疾病全年龄段防护，保障自然更好。

不过碍于预算，保终身的保费可能不是每个家庭都能承担得起。

深蓝君分别计算了成人和少儿不同保障期限下的的保费，大家可以根据自身情况进行选择：

保障期限会与保费成正比，保的越久，保费自然也贵，看大家能接受的范围。

而且我们要始终谨遵一个原则：“先保额后保障期限”，先把保额买高，再去考虑保障期限。

（3）保障责任怎么选？

一款重疾险，保障责任多达十几项，对于不太了解保险的朋友来说，很容易犯迷糊。

到底哪些需要买？保障怎么样才算好？深蓝君下面一并解答。

大家可以先花两分钟时间认真看下这张表，涵盖的信息还是蛮多的。

关于重疾险常见的 12 项保障，我都按重要程度给了不同星级，并且对每项保障做了简单的分析，以及列出了挑选每项保障的要点。

由于成人重疾险和少儿重疾险的挑选侧重点不同，所以我们下面分人群叙述，哪些需要买，哪些不需要买。

① 成人重疾险保障必备

这三项必选责任一定要有：重疾+中症+轻症，是重疾险的基础保障，也是核心保障。

这四项责任可以按需附加：疾病关爱金、癌症多次赔、重疾多次赔、心脑血管多次赔。

如果想要60岁前赔得更多，可以附加疾病关爱金，有的产品最高能额外赔100%，如果是买50万，就可能赔到100万，直接翻倍。

如果想要疾病多次赔付，可以考虑附加癌症多次赔和重疾多次赔，优先级为癌症多次赔＞重疾多次赔，因为癌症新发、复发、转移、持续的概率更高，毕竟在重疾险理赔中，单是癌症的理赔率就达到了60%~80%。

如果是经常熬夜、抽烟，生活不规范的朋友，也可以重点考虑心脑血管保障，男性朋友更为多发。

总之，因人而异，要看大家具体的需求。

② 少儿重疾险保障必备

这四项必选责任一定要有：重疾+中症+轻症+特定疾病额外赔付。

尤其是特定疾病额外赔付这项保障，对于孩子来说尤为重要，因为这些疾病对于孩子来说都是最高发的，例如：白血病、重症手足口病、严重川崎病等，发生这些疾病大多产品是可以翻倍赔的，买50万能赔100万，好一点的产品，买50万能赔到110万。

这项责任，大多产品都是自带的，如果没有，我们果断拉黑。

这四项可选责任可以按需附加：病关爱金、癌症多次赔、重疾多次赔、投保人豁免。

病关爱金、癌症多次赔和重疾多次赔三项保障跟上面的附加理由一样，深蓝君就不赘述了。

这里重点说一下投保人豁免，投保人豁免的作用在于，不管是父母还是孩子，只要任何一方发生轻症、中症、重疾中的一种，后续的保费就不用交了，所以这项责任还是挺实用的，建议大家都附加，也就多花一两百块钱。

③ 没必要买的保障：身故、满期返还和前症责任。

1）身故保障：深蓝君个人不建议附加，原因也说过好多次了，主要有2个：重疾保障和身故保障，只能二赔一；附加身故保障，价格会贵出一大半，不是很值当。

如果大家想要身故保障，另行购买一份定期寿险会划算的多。

如果大家还有疑问，也可以跳转阅读这篇文章，深蓝君专门分析过：买重疾险，到底要不要带身故保障？90%的人都没说对！

当然了，如果预算充足，就是疾病和身故都想保，那也完全可以附加一份身故责任，这都是能灵活搭配的。

2）满期返还：满期返还说的好听，有病治病，没病返钱，但要想返钱，

还得满足两个条件：满期依然存活，比如到约定的70岁、80岁；中途不能出险，一旦出险返钱的计划就泡汤了。

几十年内，既不能生大病，又要保证活着，有点苛刻了。

其实，满期返还，说白了就是我们多交一倍的钱，保险公司拿去投资，几十年后再把早已贬值的保费返还给我们，既然如此，我们何不自己找个靠谱的理财渠道呢？

3）前症：前症是比轻症还小的病，一般只能赔付基本保额的15%，买50万也只能赔7.5万，意义不是很大；而且前症保障目前只是极个别产品有，还不是很成熟。

（4）目前为止，最值得购买的重疾险推荐

碍于文章篇幅，深蓝君就不展开叙述了，大家可以跳转这篇文章查看，都是当前最新、最热门的产品：2022年终保险盘点！我推荐的产品都在这里了（重疾险/医疗险/意外险/定期寿险/年金险/增额终身寿）

2、医疗险要怎么买？

保障一定要全面，医疗险的主要作用是用来报销看病就医的医疗费用，如果缺少一两项保障，有的费用报销不了，那损失就大了。

续保条件一定要好，买完医疗险，最担心身体变差了还能不能买？如果发生过理赔还能不能买？所以一定要买能保证续保的产品。

具体怎么挑，我总结了医疗险“4步挑选法”，只要一步一步来，买到的产品就错不了：

（1）四大基础保障，一个不能少

住院医疗：保的是因意外事故或疾病需住院治疗而产生的各项费用，只要费用是必需且合理的，都是可以报销的。

特殊门诊：主要是针对癌症，做一些放化疗、肾透析、器官移植排异手术。

住院前后门急诊：住院之前，挂号看门急诊在所难免，出院后，还可能涉及门诊复查；所以，只要前后两次是以相同的原因在门急诊治疗，这些费用是都能报销的，最多能报销前 30 天后 30 天的费用。

门诊手术：门诊手术是以小手术为主，一般不需要住院治疗，随治随走；常见的如：门诊外科（脓肿引流）、眼科（刮沙眼）、急诊（清创缝合）等。

只要涉及到就医治疗，这 4 种情况或多或少都会用上；所以，但凡有不保某一项的百万医疗险，可以直接拉黑。

比如京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊，这两款产品都不含门诊手术。

（2）看能不能保证续保，续保时间越长越好

为什么一定要买保证续保的百万医疗险？因为这些产品有如下 3 个优势：

• 即使来年身体变差，保障也不受影响

• 即使中途发生过理赔，保障也不受影响

• 即使产品停售，保障也不受影响

目前市面上能保证续保的百万医疗险，我找到了18款：

最短的保证续保 3 年，最长的能保证续保20年。

深蓝君优先建议大家选择保证续保6年及以上的产品，尤其是给爸妈买，直接锁定20年的保障，不用担心身体变差买不了。

如果大家想看这 18 款产品的详细测评，也可以跳转阅读这篇文章：保证续保的百万医疗险哪款好？测评18款热门产品后，我只推荐这 5 款！

（3）看保不保外购药，且能100%报销

外购药，说白了就是在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，去外面药店购买的药。

目前，大多外购药的费用，医保都报不了，而外购药的费用又非常昂贵，比如治疗白血病的达希纳，一盒2万左右，只能吃一个月，一年下来就是24万。

所以，不保外购药的百万医疗险，真的巨差、差、差。

以上面18款保证续保的百万那医疗险为例，能报销外购药的只有其中8款：

当然，能报销还不够，我们还要注意这两点：

• 报销比例：能不能100%报销，从上表可以看到，大多产品能100%报销，只有好医保长医疗只能报销90%。

• 用药期限：有的产品保多少年外购药就能用多少年，比如蓝医保、医保加等；但有的产品是有限制的，比如平安e生保20年期·产品组合，虽然能保证续保20年，但外购药在发生理赔时最长用药只保3年。

总之，外购药保障，一是要有，二是最好能100%报销，三是用药期限越长越好。

（4）看有没有实用的增值服务

增值服务，大多产品都会免费赠送，一般不会写进合同，而是展示在产品详情页。

不过，虽然是免费赠送，但有的服务对于就医体验和就医质量都有着非常大的提升。

常见的增值服务，我也给大家做了个汇总：

其中，比较实用的是前三种，在购买时我们要重点关注：

费用垫付：保险公司能帮我们先行垫付住院费用或押金费用，解决我们的燃眉之急。

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心。

质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。

总之，要想提升就医服务和就医质量，这三项增值服务必不可少。

（5）目前为止，最值得购买的百万医疗险推荐

碍于文章篇幅，深蓝君就不展开叙述了，大家可以跳转这篇文章查看，都是当前最新、最热门的产品：2022年，如果只推荐 2 款百万医疗险，我推荐这 2 款！

3、意外险要怎么买？

生活中到处充斥着意外，小到猫抓狗咬，大到飞机失事；所以，人手一份意外险，真的非常有必要。

在挑选意外险的时候，我们可以围绕这两点去选：

• 保障责任要选对，大人和孩子挑选意外险的侧重点不同；

• 要看符不符合职业要求，职业有低风险和高风险之分，能买的产品自然也会不同。

下面，深蓝君会详细分析，一起来看：

（1）保障责任要选对

发生意外后的结果，无非就 3 种：轻则受伤住院治疗，重则落下残疾，严重者失去生命。

所以相对应的意外医疗、意外伤残、意外身故三项保障就尤为重要了，既是一款意外险的基础保障，也是核心保障。

除此外，意外险在几十家保险公司的竞争下，也扩展了很多特色保障，深蓝君也做了汇总，并对每项保障做了简单的分析：

不过，由于成人和孩子扮演的角色不同，承担的责任也不同，对意外险的挑选也会有很大不同。

下面，深蓝君会分人群跟大家讲清楚：

① 成人：正值壮年，家庭顶梁柱。

我们要把意外责任的重心放到身故、伤残上；

而且保额越高越好，至少50万起步，100万标配，如果还有债务的话，保额还要再高。

在附加保障方面，要特别留意猝死责任，近年来，猝死频发，不得不防。

② 孩子：没有家庭重任，且容易磕碰摔倒。

我们要把意外责任的重点放在意外医疗保障上；

而且报销比例越高越好，最好100%赔付；报销范围越广越好，最好不限社保；免赔额越低越好，最好0免赔。

至于身故保额，儿童是有限制的；为了规避道德风险，无良父母杀娃骗保，银保监会对儿童的身故保额做了限制：0-9 岁：身故赔付不超过 20 万；10-17 岁：身故赔付不超过 50 万。

所以，身故保额我们没必要太在意。

（2）看职业符不符合要求

买意外险，对健康的要求不是很大，只要没有罹患重大疾病，一般都能正常投保；

但涉及到职业，就有很明确的划分了。

因为不同职业的风险不一样，风险越高的职业意外险也越难买，价格也越贵。

如果你本来就是被拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。

意外险中的职业分类，我也帮大家做了汇总，可以对号入座：

大多意外险的承保范围是1-3类、1-4类；

5-6类职业虽然也能买，但可供选择的产品已经很少了，并且价格还贵了2倍左右。

不过也能理解，毕竟 6 类职业的消防员肯定比 1 类职业的办公室白领出险概率高，保险公司要么不让投保，要么愿意承保，但价格会提高许多。

保险公司也不傻，自然不会干亏本的事。

（3）目前为止，最值得购买的意外险推荐

碍于篇幅，深蓝君就不展开一一介绍了，大家可以跳转这篇文章查看：2022年，如果只推荐3款意外险，我推荐这3款！

4、定期寿险怎么买？

定期寿险可以说是最简单的险种了，没有那么多弯弯绕绕。

因为它只保身故和全残，没有那么多猫腻在里面。

整个挑选过程也很简单，深蓝君帮大家总结了如下两条：

（1）保障差不多的情况下，价格越便宜越好

定期寿险的保障，其实都大同小异；所以，我们可以重点看价格之间的差距。

深蓝君测评了当下最热门的一些产品，一起来看：

以“30岁男，买100万保额，保至60岁，30年交”为例，好一点的产品，价格都能控制在1200元/年。

其中，最便宜的是定海柱2号，30岁男，每年只要1068元，30岁女，每年只要575元。

定海柱2号也是深蓝君推荐次数最多的产品，就是因为它的性价比高。

定海柱2号

鼎诚人寿

寿险

最高300万保额

自驾车意外额外赔

查看测评

不过如果是夫妻二人共同购买的话，我更建议大家买“大麦甜蜜家2022”，这款产品是专门为夫妻量身打造的，保障更好：

① 如果夫妻两人因同一意外身故或全残，可赔付4倍保额，买100万赔400万。

② 如果是其中一方身故或全残，赔付100万后，保障继续有效，而且可以豁免后续保费。

此外，价格也很有优势，以 30 岁为例，夫妻两人一年只要1830元。

大麦甜蜜家2022

华贵保险

寿险

夫妻共保

夫妻保障最高400%保额

查看测评

（2）免责条款越少越好

免责条款，就是保险公司约定不赔的部分；所以，免责项自然越少越好。

而定期寿险的免责条款一般就3条：故意杀害、故意伤害不赔，故意犯罪不赔，2年内自杀不赔，这样的规定也合情合理。

不过有的产品，免责条款会更多，以「臻爱」定期寿险为例， 多达7条：

多出来的这几条都属于违法行为，我们虽然不提倡这样做，但毕竟多了四条拒赔项。

尤其是酒后驾驶这一条，虽然说喝酒不开车，但有时难免会因为紧急事情触犯原则，要是因为这条被拒赔，多少就有点亏了。

当然了，我们自己要珍惜生命，不吸毒、不酒驾，做一个知法守法的好市民。

（3）目前为止，最值得购买的定期寿险推荐

同样，碍于文章篇幅，深蓝君就不展开了，大家有兴趣的话，可以跳转这篇文章查看：有何性价比高的定期寿险推荐？2022定期寿险，我推荐这几款！

三、方案：3套不同预算的方案搭配

恭喜大家啃完了上面两部分干货内容，为你点赞。

能看到这儿的朋友，也必然是想对保险有一个系统性的认识，从而给自家孩子配置好保险。

下面，深蓝君也不会让大家失望，准备了不同预算下的三套方案，适合 90% 的三口之家参考。

1、6500预算，这样买

一家三口，6500元/年，人均2200元不到。

这套方案的配置初衷主要是为“预算相对有限”的家庭设计，采用的策略是：在四大险种都配齐的同时，降低保额和缩短保障期限。

比如，成人重疾险保额只买30万，保到70岁；少儿重疾险保额只买30万，只保30年。

接着我们来详细分析，告诉大家为什么要这么搭配：

成人重疾险，我选的是达尔文6号，因为达尔文6号在保至70岁的时候，价格是最便宜的；而且它还自带重疾二次赔，在60岁前确诊第二次重疾，最高还能赔付100%保额。

达尔文6号

国富人寿

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

查看测评

少儿重疾险，我选的是慧馨安2022，深蓝君个人认为在保30年的产品中，慧馨安2022是最好的，因为它是唯一一款“选择保30年，并且这30年都可以额外赔”的产品。

慧馨安2022少儿重疾险

国联人寿

重疾险

保障灵活可选

少儿特疾最高赔付220%

可选重疾多次赔

查看测评

百万医疗险，大人和孩子选的都是保20年的蓝医保，保障很全面，一家三口一起买还能享95折优惠。

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

查看测评

意外险，大人选的是小蜜蜂2号超越版，因为这款产品在买50万保额的时候，意外医疗也能不限社保报销，其它产品大多不能；给孩子选的是小顽童2号，整体保障非常优秀，价格也很便宜。

小蜜蜂2号超越版

鼎和保险

意外险

含猝死保障

意外医疗0免赔

查看测评

定期寿险，孩子不需要买，给大人买的是大麦甜蜜家2022，因为这款产品可以夫妻互保，保障要好的多，价格也不算贵。

大麦甜蜜家2022

华贵保险

寿险

夫妻共保

夫妻保障最高400%保额

查看测评

总之，这套方案对于预算紧张的家庭来说，已经相当完善了，唯一美中不足的是保额较低。

2、10000预算，这样买

一家三口，10000元/年，人均3300元左右。

这套方案的配置初衷主要是为“追求保障好，并且性价比高”的家庭设计，采用的策略是：在四大险种都配齐的同时，提高重疾险、意外险、定期寿险的保额。

比如，重疾险买到50万，意外险买到100万，定期寿险买到100万。

成人重疾险和少儿重疾险没有变化，还是达尔文6号和慧馨安2022，保额从30万提高到了50万，更能从容面对大病后的生活。

百万医疗险无变化，还是蓝医保，目前为止，蓝医保在百万医疗险的市场上是顶尖的存在。

意外险，这套方案选的是小两口夫妻意外险焕新版，原因很简单，这款产品能夫妻互保，不仅价格更便宜，两个人只要566元，而且保障还上了一个层次，如果夫妻二人因同一公共交通意外身故，可以额外赔100%。另外这款产品还能同时附加一份少儿意外险，只要68元，保障同样很不错。

小两口夫妻意外险（焕新版）

安诚保险

意外险

夫妻共同投保

意外医疗不限社保

可保猝死

查看测评

定期寿险无变化，还是大麦甜蜜家2022，只不过保额从50万提到了100万。

总之，这套方案已经适合大多普通家庭，保额高，性价比也高，唯一美中不足的是重疾险不能保终身。

3、15000预算，这样买

一家三口，15000元/年，人均5000元左右。

这套方案的配置初衷主要是为“追求保障更好”的家庭设计，采用的策略是：在四大险种都配齐的同时，提高保额，加长保障期限，弥补了10000元方案的不足。

比如，成人重疾险和少儿重疾险，买到保终身；人只要活着，一定会得重疾，所以保到终身保障无疑会更好。

这套方案的主要变化是：成人重疾险和少儿重疾险发生了替换，并且买到了保终身。

成人重疾险，男性我选的是超级玛丽7号（暖男版），这款产品仅限男性投保，保障很不错，价格是众产品中最便宜的；

超级玛丽7号（暖男版）

君龙人寿

重疾险

男性专属

可选重疾二次赔

查看测评

女性我选的是阿波罗2号，因为这款产品可以不分组赔3次，而且价格和单次赔付的重疾险相差无几，花差不多的钱，能买到更好的保障，何乐而不为。

阿波罗2号

和谐健康

重疾险

重疾不分组多次赔

同种重疾可二次赔

查看测评

少儿重疾险，我选的是大黄蜂7号（全能版），在保终身的情况下，性价比数一数二，在保单前30年可以额外赔付60%，买50万能赔80万，重疾赔完，轻症/中症保障依旧有效。

大黄蜂7号（全能版）

北京人寿

重疾险

重疾额外赔60%

轻中症累计赔付6次

查看测评

百万医疗险、意外险、定期寿险没有任何变化。

总之，如果预算充足，这套方案是目前保障最好的。重疾险50万保额保终身，百万医疗险直接保20年，意外险买一年保一年，定期寿险100万保额保到60岁。

如果这些基础保障已经配齐，还有给孩子准备教育金，或者是给自己准备养老金的需求，大家也可以了解了解当前最火爆的 2 类储蓄险产品：2022年超火的增额终身寿+年金险产品推荐（市面上7款储蓄险大盘点）

写在最后

保险不能改变生活，但是可以保证生活不被改变，经历过理赔的人都深有体会。

买保险的初衷不是为了拿一笔理赔款，而是在小概率的极端风险发生后，有招架能力。

希望大家看完这篇文章后，都能为家庭配置好保障，为未来的生活保驾护航。

最后，如果大家还有其他关于保险方面问题想要咨询，或者想定制个人的保险方案的话，欢迎你点击下方预约1对1 咨询，让专业规划师为您答疑解惑。