关注微信
客服热线: 952126
首页> 保险攻略> 正文

央行降息,到底对普通人有啥影响?

原创:bob体育半岛入口
2551

大家好,我是专心君。

今天早上,刚打开手机,就收到了一条大新闻:央行宣布降息15个基点。

一下子就冲上了各大社区的热搜榜

可这事对大家到底有什么影响呢?

我认为主要是 3 点。

一、对于买房的来说,肯定是利好

现在买房,除非特别有钱,大都需要贷款。

影响贷款的,一个是首付比例,另一个就是贷款利率。

首付比例一般比较固定,贷款利率则会时常调整。

贷款利率越高,月供越多;反之,贷款利率越低,月供就会越低,日后还款压力也会越小。

这里需要先科普一个概念 —— LPR 。央行这次降息,降的也是 LPR 。

根据百度百科的解释:

贷款市场报价利率(Loan Prime Rate, LPR)是由具有代表性的报价行,根据本行对最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价,由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率,各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。

简单来说,LPR 是用来计算贷款利率的。

银行向外放贷的时候,不能随便定价,需要有个参考标准。

之前有个基准利率,所有银行都会在基准利率上上浮或下浮,形成最终的贷款利率。

但基准利率到底定多少好,央行有时候也挺为难的,定高了不利于经济发展,定低了又可能导致资产泡沫。

所以,后来有了 LPR。

LPR 不是由央行说了算,而是由 18 家商业银行共同报价,去掉一个最高价,再去掉一个最低价,平均得来的。

LPR 加上一定的利率加点值,就成了现在的贷款利率。

现在 LPR 下降,房贷利率也会相应地下降,每月还款金额就会少一些。

具体能省多少钱呢?

可以用贷款计算器算一下,以首套房贷利率 4.6% 来计算,贷款 100 万,等额本息 30 年还款,每个月需还款 5126 元。

如果以首套房贷利率 4.45% 来计算,贷款 100 万,等额本息 30 年还款,每个月需还款 5037 元。

每月能省 89 元,30 年一共能省 3.2 万。

钱不多,现在疫情还在肆虐,只能说压力能减轻一点是一点吧。

二、对于个人理财肯定是不利的

一般来说,央行降息,市场上的钱就会相应地变多,股票、基金等风险资产,短期内会有上涨。

但具体反弹力度多大?持续有多久?就是个玄学了。

短期追高被套,也时常发生。所以,这并不是普通人关注的重点。

更大的影响其实是低风险资产,比如定期存款、银行理财,收益率会进一步下降。

银行最大收入来源是存贷差,一方面银行以较低的利息吸收存款,另一方面以较高利息放贷,存贷之差就是银行的收益。

举个很简单的例子,银行存款利息 2%,贷款利息 5%,那么银行收益就是其中 3%。

现在贷款利息下调,相应的,存款利息肯定也会跟着下调。

上个月,多家银行就开始下调定期存款利率。

未来看情况,可能还会继续下调。

其实,从国内历史来看,不管是存款,还是保单,利率大趋势都是向下的。

90 年代,银行存款、保单预定利率,都在 10% 以上,现在定期存款降到了 2%,保单预定利率也降到了 3.5%。

余额宝的收益,大家体会可能更深一些:

最高 7 日年化超过 6%,现在也不到 2% 了。

像我,在保险行业的,感触会更深。

去年,还有很多预定利率 4.025% 的年金,到今年,很多保额增长超过 3.5% 的增额终身寿也要叫停了。

中国央行原行长周小川在出席 2019 年创新经济论坛时表示:中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

反过来说,中国未来很有可能会进入负利率社会。

对于广大用户来说,未来带有保本性质的理财产品会越来越少,收益也可能会越来越低。

当前还有的产品,且买且珍惜。

三、老后破产,可能性将变大

我们都知道,人这一生,因为大病、意外活得短,是风险;

但有时候,活得太长,也是一种风险。

因为活着就要花钱。

如果退休前,按活到 80 岁攒的钱,结果不小心活到了 90 岁,后 10 年就很尴尬。

利率的长期下行,理财收益更难获取,为了保证同样的生活水平,我们也不得不增加更多养老储蓄。

在之前银行理财收入,收入能达到 5 - 6%,100 万存银行一年就能有 5 - 6 万,而且基本是保本的。

自己省一点,靠着利息也能活下去。

但现在银行理财不再保本,如果未来到了零利率,甚至负利率的状态,仅靠有限的已支付保费 + 长寿的老人,基本就意味着坐吃山空。

2018 年,中国人均寿命已经达到了 77 岁,而且还在增长。

老龄化更严重的中国香港地区,男性平均寿命达到 82 岁,女性平均寿命更是达到了 87 岁。

未来,活到 90 岁、100 岁,可能都不是什么新鲜事。

试想,如果一个人 25 岁上班,60 岁退休,最后真的活到了 100 岁,那么上班时间只有 35 年,而退休时间却有 40 年,钱真的够花吗?

本来钱就可能不够花,长期利率下行只会让个人养老陷入更深的死亡循环。

四、普通人该如何应对?

关于买房,利率下降是好事,利息支出少了,同样预算就能买个更好的房子。

如果是刚需,确实也能承担得起,确实可以买,毕竟要住。投资可能就要谨慎一些。

但关于理财,长期利率下降,就不是好事。

低风险资产越来越少,除非冒更大的风险,否则收益也会越来越少。

现在能做的就是锁定收益,比如年金险、增额终身寿险,之前错过 4.025% 的,这次可不要再错过 3.5% 了。

最后,关于养老,还是多赚钱、多存钱吧。

很多人都有个误区,感觉现在赚得少,每月存个几百块没意义,等到将来赚多了,自然能存下更多钱。

乍听起来很有道理,但实际上并非如此。

因为我们的支出总是随着我们的收入增长而增长。

刚毕业,月薪三四千不够花,工作几年后,月薪一两万,八成也不够花。

大多数人并不是真的穷,只是花得太多,还老给自己找借口。

想存钱,给大家推荐一个方法,加薪或者拿到一笔钱后,存一半花一半。

比如现在月薪 3000,涨薪到 5000,涨的这 2000 块中,存一千花一千。

这样既能改善生活,又能存下不少钱,而且完全感觉不到压力。

存钱的同时,理财技能的学习也要跟上。

后面我们也会分享更多理财方面的技巧、心得,敬请期待。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
相关文章
收益3.5%的产品要下架?真相是什么,对我们有何影响?
要说“卑微且委屈”的保险产品,增额终身寿绝对榜上有名,近几年被监管一而再再而三的调整:2019年,年
2022-04-29
2633
存款利率又下调?还能规划养老的产品有哪些?
前段时间传出新消息,银行的利率又下调了。面对各种利率一降再降,银行存款的利息越来越低,作为普通人的我
2023-04-28
496
存款理财保险可靠吗?利率下行,钱放哪里收益更高?
前阵子,银行存款利率又降了!钱存在银行,利息越降越低,普通老百姓可怎么办?以前老一辈人会觉得钱存银行
2023-07-13
692
存款理财保险靠谱吗?利率下行,应该怎么理财?
以前老一辈人都觉得钱存银行会更为稳妥一些,但在利率下行的当下,到底要怎么理财才是正确的呢?存款理财保
2023-04-10
750
储蓄险值得买吗?储蓄险长期收益居然这么高
假如有一款8%复利收益、无风险、保终身的储蓄型保险产品放在你面前,你会不会买?大多数人可能都不敢买。
2022-08-24
1994
银行利率下调意味着什么?对我们有什么影响?
最近,银行发生一件“大事”:多家银行向分行下发了“调整存款利率授权管理的通知”。(图片来自财联社)很
2021-06-25
6421
社会第六险来了!长期护理险是什么?对养老有哪些影响?
长期护理险可以击中社会一个痛点,你,或我,他可能正在经历,如我一个同事:外婆已70几岁,一次意外摔倒
2020-09-27
2072
热门产品榜
重疾险
意外险
医疗险
寿险
储蓄险
达尔文8号
可选重疾病种不分组多次赔
5806
i无忧2.0
常见病投保宽松
4473
超级玛丽9号
同种重疾可二次赔
3911
完美人生2024
80岁前重疾双倍赔
3571
祥瑞保2.0
重疾不分组多次赔
3178
康顺人生2023版
重疾最高赔3次
3088
小青龙2号
少儿特疾赔付220%
2924
大黄蜂9号
少儿特疾最高赔付200%
2232
小淘气2号
少儿特疾最高赔付220%
1128
康乐一生易核版2.0
健康告知仅3条
895
Baidu
map