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有了百万医疗,我还要买重疾险吗?

原创:bob体育半岛入口
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专心君每天都会收到许多留言,其中有一个问题经常被问起:

已经买了几百万的保额的百万医疗险,还有必要买重疾险吗?

不少人都觉得,买了百万医疗险,就没有必要再买重疾险了。

尤其是 20 年保证续保的百万医疗险推出来以后,持这个观点的人是越来越多。

“最高 600 万,一年几百块,不限医保,住院 100% 报销...”

这几乎成了每款百万医疗险宣传的标配。

如果从字面意思上解释,百万医疗险诱惑力确实蛮大的。

而重疾险,光是 50 万保额,就要付出大几千块钱才能把配置拉满。

钱是算得明白,但百万医疗险和重疾险两者到底差别在哪?

买了百万医疗险还需要买重疾险吗?

百万医疗险能不能代替重疾险?

今天,专心君就和大家来好好聊聊以上问题。

主要内容包括:

  • 百万医疗险VS重疾险,有什么区别?

  • 百万医疗险,为什么都这么便宜?

  • 有了百万医疗险,为什么还要买重疾险?

  • 买了百万医疗险和重疾险,就够了吗?

一、百万医疗险VS重疾险,有什么区别?

说到百万医疗险和重疾险的保障范围,确实也有重合的部分。

比如,同样是罹患癌症,我们既可以用医疗险报销医疗费,也可以拿着重疾险的理赔款用来治病。

但两款产品的定位不同:

一个是只给你医疗费,一个是在医疗费之外,再给你生活费。

医疗险只报销医疗费用,像一个会计,全面、细致、喜欢斤斤计较。

得病之后,只要你花的钱超过免赔额,医疗险就能报销。

但是,它只报销规定范围内的钱,比如住院费、手术费、药品费、检查费等等。

必须是写进合同里的项目,它才会理赔,而且赔付的钱绝对不可能超过你看病的实际花销。

更何况百万医疗险一般会有 1 万元的免赔额度,经医保报销后,超过 1 万后,才能报销。

举个例子:

假设张三住院一共花了 10 万元,医保报销了 6 万;
剩下 4 万,扣除 1 万的免赔额,才能凭借住院发票向保险公司申请报销。

重疾险则是在医疗费用之外,再给一笔生活费,就像是个土豪,慷慨、灵活、自由支配。

毕竟一场大病,医疗费用只是冰山一角。

也是很现实的例子:

假设张三因为癌症住院了,短期内无法上班,意味着没有收入,还要担心会不会被公司“优化”。

住院之后,肯定要腾出一个人照顾,那要不要请护工?

如果请,家里的钱够吗?如果不请,另一半能否既兼顾工作,又照顾病人?

如果癌症当地治不好,可能还会牵涉异地就医问题,那去其他城市的车马费,这又是一笔开销。

更不说要说病人后期的康复费用,家里的房贷、车贷等等,这些是百万医疗险无法解决的。

但这时候,如果有一份 50 万保额的重疾险,张三的情况达到理赔条件,那么保险公司会把 50 万直接打到张三账上。

这笔钱,不管是用来寻求更好的治疗环境,还是康复护理,还是拿来还房贷车贷都可以。

可相比重疾险,百万医疗险为什么会这么便宜?

很多人就是因为价格才一直纠结有了百万医疗险后,还有没有必要买重疾险。

接下来,咱们来一起看看。

二、百万医疗险,为什么都这么便宜?

“最高 600 万,每天几毛钱,不限医保,住院 100% 报销...”

这几乎是每款百万医疗险宣传的标配了,低保费、高保额的百万医疗险自 2016 年开始火遍中国。

对于如此“完美”的保障,一些刚接触的朋友在惊喜之余,也会心生疑虑,这么好的保险到底是不是真的?

其实,保险产品都是经过银保监会备案的,肯定假不了,

那为什么百万医疗险这么便宜呢?

主要有以下 3 大因素:

1、设置免赔额,提高了理赔门槛

市面上主流的百万医疗险,大多数都有几千到1万不等的免赔额。

如果住院费用没有超过免赔额,百万医疗险是一分都不会报的。

根据国家卫计委公布:

2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元;
三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元。

即使是三甲医院人均住院费也才万元出头,如果是小病小痛住院,大概率也用不到百万医疗险。

所以百万医疗险保费便宜的原因之一就是:

设置了 1 万的高免赔,过滤掉了大部分的小额理赔。

但很多朋友都会纠结一点:那还买它干嘛,哪有机会用得上?

百万医疗险存在的最大意义是解决巨额医疗费用的支出。

除此之外,市场上也有少数的0免赔的百万医疗险。

这类产品只要住院费用,都有机会报销,听起来非常美妙。

但是此类医疗险由于保险公司容易亏损过多,经常会下架。

你第二年想买也买不到了,而且还有一个最大风险:

万一这一年身体染上了高血压、结节等毛病,其他医疗险很可能也买不上,彻底失去保障了。

所以大家要理性看待,不是免赔额越低就一定会越好。

2、每年保费上涨,年龄越大保费越高

即使购买的是同一份百万医疗险,年龄不同,我们每年交的保费也会有所不同。

以微信上某款医疗险为例:

30岁的年轻人只要交 276元,而60岁的老人则要交1422元了!

百万医疗险便宜只是暂时的,随着年龄增加,以后的保费也会越来越贵;

而且交一年就保一年,一直累计下来也是一笔不小的费用。

3、交1年保1年,不保证续保

鉴于目前国内医疗费用保持 5% - 10% 的通胀水平,绝大部分百万医疗险都无法做到保证续保。

虽然部分产品的续保条件还不错,比如续保无需审核、也无需健康告知。

但保险公司不是慈善机构,极端情况下,如果赔付率过高,第二年也可能会保费上涨,甚至停售不卖了。

所以保费便宜的同时,产品的稳定性就没那么高了,能买一年算一年。

不过最近随着监管的放松,市面上已经有不少保证6年/20年续保的百万医疗险产品,值得大家选购。

所以专心君一直建议在买医疗险时,要选择续保条件比较优秀的。

百万医疗险虽然有其独有的优势,但是也存在自身的不足,专心君希望大家都能理性地看待。

三、有了百万医疗险,为什么还要买重疾险?

既然几百块的医疗险都可以保大病,还有必要花几千块钱买重疾险吗?

存在这个疑问的朋友,本质上是对百万医疗险和重疾险的了解还停留在初级阶段。

下面我们来看一个例子:

35岁的张先生在北京一家公司上班,在一次体检中不幸被诊断为癌症,经过 1 年多的治疗和手术,仅医疗费就自费了 30 余万,几乎掏空了家底;
家中靠他一人赚钱养家,治病这一年多里,整个家庭收入完全中断了;
由于请不起看护,只好由张太太忙前忙后照顾;
原本在私立幼儿园上学的女儿被迫送回老家,辛苦凑完首付才买的房子现在也岌岌可危,目前已经做好了卖房的准备...

1、如果买了百万医疗险,怎么赔?

百万医疗险报销规则很简单,仅承担住院期间的合理医疗费用,花多少报销多少;

但最多不超过总的医疗费用。

如果上例的张先生只买了一份百万医疗险,在扣除 1 万免赔额后,张先生剩余的29万的医疗费可以得到报销。

医疗险只关注医疗费,费用一般先自己出,然后按照规则报销。

虽然看起来保额几百万,但要看实际花费多少。

目前国内医院的普通部,就算是癌症住院,医药费也很难达到百万级别。

所以,看起来很夸张的几百万保额,实际上也用不了那么多。

无论被保险人有没有工作、房贷压力大不大、有没有足够的钱购买营养品;

百万医疗险都不管这些,只看医疗花费多少钱。

2、如果买了重疾险,怎么赔?

重疾险很简单,只要符合条款约定,就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额;

拿到钱后具体怎么花、花多少,都可以由自己来定。

这笔钱除了可以用于上例张先生的医疗费用支出、还可以用来交女儿的学费、请个专业点的看护帮忙照顾、还房贷保住房子,甚至好了之后出去旅游都是可以的。

重疾险的本质是收入损失险,这也是专心君一直在强调的一点。

毕竟一场大病,医疗费用只是冰山一角;

其它的隐性费用,比如生活费、营养费、看护费、工资损失,这些都是无法通过百万医疗险来报销的。

不同险种解决的问题不一样;

保险是多次配置的过程,需要根据自己的收入和家庭条件来调整;

不能说有一份医疗险就万事大吉了。

专心君也特意总结了百万医疗险和重疾险的差别,具体如下:

综上所述,百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能,不能片面地说哪个更重要。

另外,保险只是工具,不同的保险解决目的不同。

虽然不同保险的保障责任存在一定的重叠,但也不是说谁能代替谁。

四、买了百万医疗险和重疾险,就够了吗?

接着以上内容,我们再来探讨一个问题:有了百万医疗和重疾险,就一切稳妥了吗?

为了回答这个问题, 我们再来看一个例子:

40岁的贾先生不幸遭遇车祸,导致深度昏迷,医院救治一周后,仍不幸身故。
好好的家庭瞬间支离破碎,留下读初一的孩子,收入不高的太太,和年迈的父母......

贾先生的突然离世,给家庭经济造成了毁灭性的打击:

  • 医疗费:社保报销后,家人还要自费 15 万。

  • 经济损失:贾先生年薪30万,还有20年才退休,而且他是家庭的经济支柱,背负着房贷、车贷。

贾先生的收入还要支付各种生活开销,起码还要支付10年,直到孩子大学毕业。

如果按每年10万计算,他至少要给家人留下100万。

如果贾先生买齐了四大险种(重疾 50 万、意外和定寿各 100 万),发生不幸后,家人的生活能否能好过一些?

直接说结论:

买齐了四大险种,赔下来的钱不仅能偿还各种债务、抚养小孩、照顾老人,家人的生活也不会受到太大影响。

因此,合理搭配四大险种,把保障做充分,才能让生活更有安全感。

在这里,我们用一张表格总结一下四大险种的功能:

五、常见疑问答疑

保险是一种复杂的产品,三两句话说不清楚。

专心君整理出两个常见的问题:

1、百万医疗险和重疾险,能重复赔吗?

重疾险和百万医疗险各赔各的,两者并不冲突。

例如陈女士买了一份百万医疗险,一份 50 万保额的重疾险。

不久前确诊肝癌,治疗一共花了 20 万。

百万医疗险能报销 20 万的治疗费,而重疾险能一次性获赔 50 万,这笔钱随便怎么花。

2、买了保6年的好医保,要换成保20年的吗?

一直以来都有很多朋友纠结这两款产品,今天我们再来解答一下:

  • 50 岁及以下的朋友:因为好医保(6 年期)的续保条件比较好、保障也比较全面,替换的必要性其实不大。

  • 50 岁以上身体健康的朋友:如果目前的身体状况能通过好医保(20 年期)的健康告知,同时想要更长时间的保障,可以考虑更换。

要提醒大家的是,在更换产品时,建议先过完好医保(20 年期)的 90 天等待期,再退保好医保(6 年期),避免保障中断。

六、写在最后

俗话说,有啥都别有病,没啥都别没钱。

买保险不会让你变穷,而一场病却可以。

不同保险作用不同,想要全面的保障,四大险种缺一不少。

希望大家都能科学地认识保险,用好保险。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,bob体育半岛入口 给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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