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有了保20年的医疗险,还要买重疾险吗?

原创:bob体育半岛入口
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百万医疗险一年只要几百块,就能换来几百万保额,还能报销进口药、特效药。

并且随着保证续保 20 年百万医疗险的上市和霸屏,不少朋友心里都盘算着:

百万医疗险和重疾险都能保大病,重疾险,50 万保额,每年至少几千块;而买份保 20 年的百万医疗险,每年才几百块,岂不是更划算?

真的是这样吗?今天就来详细聊聊,主要内容如下:

  • 保 20 年的百万医疗险,这三点要注意!

  • 有了长期医疗险,还需要重疾险吗?

  • 如果买了保险组合,会更好吗?

一、保20年的百万医疗险,有哪些不足?

有人说,买百万医疗险就像租房,最担心的就是保险公司哪天不“续约”了。

特别是生过病、理赔过、年纪越来越大的朋友,要是买不到新的百万医疗险,后面的医疗费就只能自己扛了……

因此,不少朋友倾向于选择能够保长期的百万医疗险,比如能保证续保 20 年的太平洋蓝医保、支付宝好医保、平安 e 生保和长相安等产品。

但没有一款保险是完美的,就算是长期医疗险也有缺陷,一起来看看:

1、到期续保需审核

就拿上面四款产品来说,虽然都能保证续保 20 年,但保障到期后续保是否有要求,得分两种情况来看:

  • 到期已停售:除了好医保(20 年期)之外,另外三款产品都要重新审核。

  • 到期未停售:一般都需要重新审核,如果 20 年后身体变差,或者年龄比较大,可能就无法续保了。

要提醒大家的是,保险公司到时具体要怎么审核、标准如何,暂时还不清楚,主动权掌握在保险公司手里。

2、保费不确定,可能会涨价

长期医疗险的费率是可以调整的,也就是说长期医疗险是有可能涨价的。

具体来说,保险公司想涨价要满足以下 4 点:

图片

如图所示,长期医疗险什么情况下可以涨价、涨多少,都有明文规定。

比如开售 3 年内不准涨、赔付率低于 85% 不准涨、每次最多涨 30% 等。

虽然不是保险公司想涨就能涨,但多少会让人觉得心里没底,并且百万医疗险的保费也不是固定的,会随着年龄不断上涨:

比如像 30 岁的人买百万医疗险,一年只要几百块;但到了五六十岁,一年就要上千块钱,累积下来真的不比重疾险便宜!

因为长期重疾险的价格,在缴费期内是不会变的,你投保的时候是多少,以后缴费的时候就是多少,不会像医疗险那样动不动就涨价。

3、保障内容有待完善

虽然绝大多数长期医疗险,该有的基本保障都有,但有些产品关于外购药或增值服务,并不是很完善,比如:

  • 太平洋蓝医保、平安长相安:外购药服务,需要额外加钱买;

  • 平安 e 生保(20 年期):没有垫付服务,生病住院都要自己先掏钱,保险公司不会垫付;且外购药不保证续保,最多保 3 年用药。

所以说,长期医疗险虽然在续保时间上有改进,但保障内容还不尽人意,未来还有很大的发展空间。

二、有长期医疗险,还要买重疾险吗?

因为长期医疗险和重疾险都能保障几十年,而且生了大病都能赔钱,加上百万医疗险要比重疾险便宜得多,很多朋友就觉得没必要每年花几千块买重疾险了。

但是,事实真的是这样吗?下面我们来看一个案例,这个案例看似普通,但却是我们经手的众多理赔案例中,最有代表性的一类:

方方是深圳某互联网大厂的产品经理,今年 32 岁,年收入 20 万,上有老下有小,妻子全职在家照顾孩子;

前几年凭着还算稳定的收入和存款,以及双方父母的东拼西凑,全家人在隔壁惠州置办了房子车子,日子也算过得幸福惬意。不过他工作压力很大,生活作息很不规律,加上办公室也有不少老烟民,这也埋下了隐患...

就在今年年初,他例行体检查出了肺癌,一家人的生活随之陷入低谷,各种花销也接踵而来:

  • 住院治疗费:方方每两三个月就要做一次治疗,经过多次手术和放化疗,一共花费 50 多万,经过医保报销后,仍然有 30 万需要自己掏;

  • 房贷车贷:每个月有 5000 块的房贷车贷要还,一年就要还 6 万;

  • 赡养费和抚养费:刚上幼儿园的儿子,每年的教育支出将近 3 万。另外每年会给四位老人一些生活费,也要花个 1 万多。

除去治疗费,全家人每年还有 10 万的固定开销,这还没有算上日常的生活费......

那如果他买了保险,情况会好些吗?

1、 只买了百万医疗险,怎么赔?

案例提到,方方得了肺癌需要住院治疗,经医保报销后,仍然有三十万医疗费需要自己掏。

如果买了百万医疗险,这三十万基本就能 100% 报销。

不过百万医疗险只报销治疗费,其他是不管的,你要知道:

人一旦生了重病,就没办法继续上班工作,工资损失是很多人都没有考虑到的。那房贷车贷、家里的生活开销、孩子的抚养教育费怎么办?

很多人迫不得已,就只能卖房或跟亲戚朋友借钱,压力可想而知...

因此,只有百万医疗险是根本解决不了问题的,我们来看重疾险会不会好点:

2、只有重疾险,怎么赔?

重疾险很简单,只要疾病达到条款约定,就可以一次性赔钱。

如果方方买了 50 万保额的重疾险,就能一次性获赔 50 万,支付完 30 万的医疗费后仍有 20 万余钱。

看起来似乎是会宽裕些,但考虑到之后每年 10 万的房贷车贷和抚养费,还是有些捉襟见肘。

而且,癌症费用并不是一次性付清就能解决的,方方之后还要坚持治疗、吃药和疗养,两三年内也是无法重返职场工作的,这些开支就像无底洞一样,20 万很快就会花光...

由此可见,只买重疾险,保障也是远远不够的。

既然单独买一种保险,不是最优解,那不同险种组合配置,比如同时买百万医疗险和重疾险,会怎样赔呢?是不是更好?我们接着来看。

三、如果买了保险组合,会更好吗?

其实,用百万医疗险报销医疗费、用重疾险来弥补收入损失,就能完全解决问题!

回到案例,方方提前配置下面这套保障方案,就可以得到 80 万的赔款,每月保费仅 300 多,撬动了巨大杠杆:

图片

  • 百万医疗险 30 万:方方花的 30 万医疗费可以全部报销,之后继续治疗的花费,同样可以报销。

  • 重疾险 50 万 :确诊肺癌一次性赔 50 万。家庭每年 10 万房贷车贷、抚养费等开支,就有了着落。另外这一大笔钱,也可以弥补方方无法工作产生的收入损失。

总的来说,百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能,咱不能片面地说哪个更重要,因为谁都不能替代谁。

而且大家都看到了,上面这套方案只要 4000 多就搞定,每月只要几百,全部配齐也不贵,下面来看具体产品介绍:

  • 百万医疗险:太平洋蓝医保,不仅保证续保 20 年,而且各方面保障都很出色,只要两百多,能解决大额住院医疗费;

蓝医保
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销
  • 重疾险:超级玛丽 9 号,各方面保障都很有亮点,保障优势明显,无论是保至 70 岁还是保终身,性价比都很高;

超级玛丽9号
君龙人寿
重疾险
同种重疾可二次赔
可选重疾额外赔
  • 意外险:小蜜蜂 3 号(典藏版),50 万保额的首选产品,保障全面,只要 156 元很便宜。意外受伤导致的医疗费,最多能报 5 万,万一因意外身故,至少可赔 50 万;

太保产险( 太平洋财险
意外险
意外医疗不限社保
意外医疗0免赔
含猝死保障
  • 定期寿险:大麦旗舰版 A 款,也是市场第一梯队的产品,50 万保额,价格只要 500 多,非常划算。

大麦旗舰版A款
华贵保险
寿险
最高保额400万
可选特定交通意外保障

整套方案提供了较全面的疾病和意外保障,性价比也非常高,虽然方案里的意外险和定期寿险这次暂时没用上,但并不代表不重要。

万一将来因为癌症去世,定期寿险就能赔 50 万给家人,不至于让家庭因病致贫;万一发生车祸等意外,意外险同样能赔一大笔钱。

我们成年人买保险,特别是针对成家立业的家庭支柱,一定要配齐「意外险、百万医疗险、重疾险、定期寿险」,只有四大险种组合搭配,才不至于因为自己生病而拖累一家老小,每年只要几千块,就能让全家人的生活更有安全感!

如果你也想为自己配置保障方案,但不知从何下手,可以点击文末的卡片,专业规划师会根据你的实际情况,为你量身定制一套方案:

四、写在最后

有句话说:有啥都别有病,没啥都别没钱。买保险不会让你变穷,而一场病却可以。

我也知道很多朋友买保险都会有顾虑,担心预算少买不到什么好的保障,总是一拖再拖、想等有钱再说。

但其实买保险是一件丰俭由人的事情,钱少有钱少的买法,钱多也有全面的买法,配置上是非常灵活的。

咱们不管有钱没钱,都要想办法将风险转移出去,不能裸奔啊!

我也会经常分享一些配置保险的策略,告诉大家怎样在预算有限的情况下,如何买到合适的高性价比产品。

实在没时间研究产品,怕买错踩坑,也可以点击下方卡片咨询,有专业规划师给你介绍。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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