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生病了怎么买保险?试试这4个方法!

原创:bob体育半岛入口
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保险不是想买就能买的,买保险要看我们的健康状况,符合健康告知才能投保。常见的一些疾病,比如甲状腺结节、乙肝、脂肪肝、结石、囊肿等,在医生看来都是些小问题,但会影响我们买保险。那身体有异常怎么怎么快速投保?

第一个办法:智能核保

如今通过互联网渠道购买的保险,很多产品都带有智能核保功能。

什么是智能核保?

比如我们准备投保某款重疾险,首先要看一下健康告知,以甲状腺为例,一般会问:

是否曾经或目前有:甲状腺结节、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减低、甲状旁腺疾病……

如果这款重疾险产品没有智能核保功能,那么患有甲状腺结节的话,就没办法立即购买这款产品。

如果有智能核保功能的话,直接进入智能核保,选择对应疾病,回答相应问题后,可以立即获得核保结论,知道自己到底能买还是不能买,是否要加费,以及加费多少等。

智能核保的出现,本质就是将人群划分得更细致,从而让病情不是很严重的人能够投保成功,避免一刀切。

就算没办法投保,由于系统根本不知道你是谁,不能买也不算拒保。这跟线下买很不一样,线下买因为身体原因被拒保的话,是会留下拒保记录的。

所以,总的说来,智能核保的优势很明显:第一,能够立即获得核保结论;第二,避免产生拒保记录

当然,不同公司产品,智能核保的结论也会存在一定差异。

同样的情况,有的智能核保可以买,有的却不行,不同公司的核保结论是存在一定差异的,对于身体状况不好的,我建议可以多家尝试一下。

第二个办法:人工预核保

虽然智能核保已经覆盖了常见的身体异常,但并不是所有疾病都能在列表里面找到,而且健康问卷涉及了大量的医学术语,很多人并不清楚自己是否符合。

这种情况下,可以考虑人工预核保。

预核保顾名思义不是正式的核保结论,而是买之前先提交资料让核保人员看一下。

主要有两个目的:

一是,同智能核保一样,可以不留记录地了解自己的身体状况到底能不能承保

二是,可以事先知道需要提交哪些资料,好提前准备

人工预核保主要有线上和线下预核保两种方式:

有的保险公司提供了线下预核保功能,深蓝君建议先把产品选好,可以多问问身边的销售人员,在销售人员的帮助下,协助完成预核保。

有一些第三方保险经纪或保险代理公司,提供了线上预核保。

在正式核保前,通过邮件,将相关资料给保险公司提前做个审核,预测核保结果,一般3到10天会给结论。

人工预核保比智能核保稍费时,但对于搞不清楚自己的身体状况是否符合健康告知的情况下,这种方法非常好用。

第三个办法:挑选健康告知宽松的保险

不同产品,健康告知都存在一定的差异,如果某一款产品试了上面的智能核保和人工预核保的方法后,对核保结论都不太满意,那可以去试试其他健康告知宽松的产品。

另外,不同险种,对健康的要求也不同,像我们常买的四大险种的健康告知,从严格到宽松的顺序一般为:医疗险、重疾险、定期寿险意外险……

如果买不了医疗险,可以买防癌医疗险;买不了重疾险,可以买防癌险,这两大险种主要是针对癌症赔付的,涵盖的疾病没有医疗险和重疾险那么多,所以相应的健康告知较宽松。

退一万步讲,如果身体健康很糟糕,诸如不幸患过癌症、冠心病等重大疾病,上面的险种基本都买不了了,还可以投保税优健康险和国家医保,也算是有一份基础保障。

第四个办法:线下多家投保

就算在网上都买不到,其实也没必要恐慌,建议你可以选择几款觉得不错的产品,同时线下多家投保,选择核保结论最好的产品。

不同保险公司的核保手册是不同的,就算是同一家公司,不同核保员的核保结论都可能存在一些差异,只要由人工来核保,就可能有一些主观的差异。

以常见的大三阳为例,有的公司通常是拒保,而有的公司就可以加费投保,各家公司对疾病投保的标准不同,所以核保结论会存在差异。

所以可以准备好各种资料,如实告知自己的身体情况,线下同时投保3-5家保险公司,选择核保结论最好的那家就好了。

总结:首先要优先尝试智能核保,这种方法可以立即得到核保结论,同时不会留下拒保记录;

如果不太清楚自己是否符合健康告知的,那就试试人工预核保,可以在保险业务员的帮助下完成核保;

如果身体状况比较糟糕的,可以尝试挑选健康告知宽松的产品,比如买不了医疗险的,可以买防癌医疗险;买不了重疾险,可以买防癌险等。

如果上面几种方法都试过了,网上的保险基本都买不到了,那就去线下多投几家保险公司看看。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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