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智能核保和人工核保有什么区别?通过了保险会赔吗?不通过会留下记录吗?一文读懂

原创:bob体育半岛入口
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几乎每个人都被推销过保险,这很容易让人产生一种错觉:
保险就像柴米油盐一样,想买就能买。
事实却并非如此,只要开始买保险,保险公司就会让你回答各种问题。
体检报告上看起来毫不起眼的小问题,比如结节,都会被保险公司重点审核,甚至可能被拒保。
今天,我们就来聊聊:因健康问题被保险公司拒之门外,该怎么办
主要内容如下:
  • 明明是小问题,为啥保险难为我?
  • 身体有异常,还能买保险吗?
  • 有健康问题,怎么投保最方便?
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“加不完的班,熬不完的夜,还有吃不完的快餐”,这是对当代上班族的写照。长此以往,身体很容易查出一些小毛病。
这里,我们以常见的甲状腺结节为例,来看看它是如何被差别对待:
  • 医生说:只要定期复查就可以,不用做手术。
  • 保险公司却说:要提供检查报告来审核,3 级以下好商量,3 级以上做了手术更好。
其实,这是因为二者看待疾病的角度不同。医生关心的是现在要不要治疗,保险公司在意的是未来十几年会不会有事
买保险就像一场赌注,如果我们一生平安,保险公司就赚了保费;如果我们有什么三长两短,它一赔得好几十万,所以自然要好好审核。
这个审核的过程就叫核保,一般会有以下几种结果:
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  • 标准体最理想:也就是正常承保,保障和价格都不变。
  • 次标准体也挺好:加费就是多交点钱,该保的都会保;除外是把某些特定的保障剔除不保,比如患有甲状腺结节的朋友买保险,甲状腺癌被除外了。
  • 延期还有机会:有些疾病风险还不明确,可能要进一步检查,或者过一段时间再核保。
  • 拒保是最坏的结果:想买保险,保险公司却不卖给我们。
身体有异常买保险,的确会麻烦一些。下面我们会根据不同情况,详细拆分解决的办法。
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有异常的朋友,我们会建议优先挑选健康告知更宽松的产品。
不同的保险产品健康告知也不同,可以先选择没有问到我们疾病的产品去投保。比如高度近视的朋友,可以挑健康告知没有问到近视的产品投保。
如果过不了健康告知,就只能做智能核保或人工核保,分别来看下:
  • 智能核保:保险的健康问卷过不了,下一步就进入到智能问答,在线如实回答后,立刻可以知道核保结果,方便又快捷。
  • 人工核保:智能核保没对应的选项或者相对复杂的情况,可以通过邮件或在线递交资料给核保老师,最迟几个工作日后收到核保结果。
总的来说,建议优先选择智能核保,人工可以针对更复杂的情况进行核保。
不同的核保结果,我们也分享给大家,一起了解一下。
1、正常承保
恭喜顺利通过核保,保障和价格都没影响,直接买就是了。
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需要注意的是,如果你通过的是人工核保,需要在核保的有效期内投保,一旦过了规定期限,又要再核保一次,建议通过后尽快投保。
2、加费承保
得多些掏钱,但可以正常保障
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这里给大家举个例子:
张先生患有大三阳想买重疾险,核保后需要加费,原本价格 5000,加费后价格变成 7300,但保障不受影响。如果不幸发生了肝癌,也是正常可以保障的。
有些朋友会担心,保险公司会不会坐地起价,故意多收钱?实际上,加多少钱是根据疾病发展为重疾的概率而计算出的费用
加钱其实也好理解,起码想保的都有,还是值得购买的。
3、除外承保
除外承保,就是保费不变,只是把某些特定的保障剔除不保
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遇到这种情况,大家可以多投几家保险公司,尝试下有没有更好的核保结果。
要是找不到更好的,那么建议你先买为妙。虽然少保了部分疾病,但能保的还有很多,至少比买不了要好。
4、延期承保
延期承保 = 现在不让买,未来还是有机会买的,这种结果一般出现在人工核保中。
比如一些早产的低体重儿,买保险时候可能会得到“延期承保”的结论,但大多在 2 周岁后再次申请投保也能买。
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延期承保也不要慌,可以等达到条件再投保。
5、拒保
被保险公司拒绝投保,意思就是买不了它家的产品
这类情况也说明要核保的疾病风险比较大,保险公司不愿意承担风险。
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被拒保后,大家也不要慌,我们在文章的第三部分,给大家支了几招,大家可以接着往下看。
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不少疾病想买保险会比较困难,我们总结了几个办法。
1、多家尝试核保,择优录取
面对延期、拒保等不太理想的情况,我们建议大家不要气馁,可以多尝试智能核保和人工核保。
① 智能核保:方便快捷
现在大多数产品都可以直接在线核保,不同公司的核保差别很大,而且只用一两分钟就能得到核保结果。
以下面为例,大家也可以看出,常见的疾病,不同公司的结论也不同。
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备注:表格中的核保结果是按照最优结论,不代表全部情况
由图可知,不同公司的核保结论差别是比较大的,例如甲状腺结节,有的公司能正常承保,有的公司却只能除外承保。
如果过不了智能核保,还可以考虑人工核保。
② 人工核保:复杂情况也能核
可以多选几家公司同时去进行人工核保,很多疾病都有通过的概率,这里分享一个真实案例:
林女士的女儿出生时,有胎儿窘迫的情况,想给女儿买保险却被某款产品拒保了,通过核保人员的专业判断,她补充一些资料进行复议,最后顺利通过了核保。
有专业核保老师的协助更利于人工核保,通过的概率也会更大一些。
2、先买能买的,有比没有好
如果多家核保,依然暂时买不了,我们建议大家选择健康告知更宽松的产品,比如下面两种:
  • 防癌险防癌医疗险健康告知就很宽松,大多数三高、糖尿病也能买,可以保障最高发的癌症,点击了解>>>
  • 惠民类保险:是保险公司针对一些地方推出的产品,投保很宽松,非常适合身体不太健康的人群,有些产品即使有过癌症也可以买,虽然报销比例和续保存在限制,但也能和社保达到互补,分担医药费的风险。
等以后有更宽松的产品或者是身体健康好转了,再继续去投保其他保障更好的产品。
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下面,我们也整理大家问得最多的两个问题分享出来。
1、 健康告知没问到的,要主动告知吗?
只要诚实回答问到的问题就可以了,健康告知没有问到的,不用再告知。如果你想详细了解健康告知, 点击了解>>>
2、人工核保被拒,会留下记录吗?
人工核保一般会留下记录。之后买保险,在告知拒保疾病的情况下,不用特意告知拒保记录。
举个例子,如果之前去 A 公司核保因为大三阳被拒保,现在买 B 公司的保险只需要告知大三阳的情况,无需告知大三阳拒保记录。
如果你还有其他的疑问,欢迎与我们留言与我们交流。
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在网上搜索“你最后悔的事”,可以看到有人后悔没早点买房,以至于房价高到买不起;也有人后悔亲人在世的时候,没好好珍惜......
后悔的事有千万种,回忆起来,大多都是:只要当初再努力一下,就能做到。可惜当时没有做,以后也很难有机会去做了。
买保险何尝不是一样的道理,在能买的时候努力争取,不管结果如何,起码不会感到后悔。
希望大家都可以努力过好当下的每一天,不为昨天而感到遗憾:)
免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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