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买重疾险需要注意哪些问题?4点精华!

原创:bob体育半岛入口
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一张小小的重疾险保单,可能同时包含了八九项保障责任。如果你完全不知道这一堆责任保的都是啥,那大概率要被“割韭菜”了。

下面整理出几大重疾险挑选注意事项,包括返还责任、身故责任重不重要?保障期限要多久?豁免责任好不好?

不要踩坑了!

注意事项一:返还责任重要吗?

先说观点:返还责任不重要。返还型保险,是指到了约定的年龄且未发生重疾理赔,可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。

有些朋友很喜欢这种设计,认为它们既有保障,又有收益,简直两全其美!

实际上,返还型产品价格偏贵,比不含返还的重疾险一般贵出40%~60%。

比如同一款产品,附加两全责任后价格更贵,每年多交接近五千块,但基础的疾病保障部分,跟不附加没有任何两样。

虽然有保费返还责任,但如果发生过重疾理赔,返还责任失效,无法再返还保费了,每年多交的5000块也就白交了。总而言之,买重疾险还是要以疾病保障为主。

一味追求保费“返还”,实际是舍本逐末,到头来也会得不偿失。

所以我建议购买消费型重疾险,更加划算实用,适合90%的家庭。

注意事项二:身故责任要附加吗?

市面上很多重疾险,都可以提供身故/全残保障,可以赔付保额或已交保费。但选不选身故责任,实际也因人而异。

含身故的重疾险一般会有这几个问题:第一,相同条件下,保费更贵;

每年相差2500+元,20年就是5万多块。

第二,相同保费下,保额更低;比如不含身故的重疾险能买30万保额,但如果含身故,相同的钱就只够买20万保额了。

第三,赔付重疾后,身故无法获赔。“一张重疾险保单,既能保疾病又能保身故”,看似很全能。

但是,重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷,因为它和重疾保险金一般不可兼得。

赔了重疾保险金后,以后即便身故,也不能再获得身故保险金赔付。

当然,重疾险的身故责任也不是一点用都没有。比如在没有发生重疾的情况下,人自然身故了,那这份重疾险还是能当一份寿险来用的,可以赔付100%保额或保费;

总之,身故/全残责任,建议看个人偏好附加;如果你买的重疾险没有身故责任,只用再单独买一份定期寿险就可以了。

30岁女性只要500元就能买到100万保额,非常划算。

注意事项三:保障期限越久越好?

保障期限,就是一款产品可以“保多久”。毫无疑问,保终身的肯定比保定期的产品好。因为人一生中患重疾的概率是不断累积的,随着年龄增加,患重疾的概率也在不断增加。

既然提供的保障期限更久,承担赔付的可能性更大,保险公司从你那里收取的保费自然也就更多。

所以保终身的比保定期的更贵,大概贵出30%~50%。以某重疾险为例,保终身相较于保70岁的,年交保费增幅为44%!

保终身更好,但不是所有人都愿意负担这个差价。是定期还是保终身,建议大家视自身经济实力而定。

可以先买到保至70岁,保证人生关键阶段保障不缺失;等以后有条件,再更换保至80周岁甚至保终身的产品就好了。

注意事项四:投/被保人豁免要附加吗?

投/被保人豁免,指的是投/被保人发生合同约定的疾病后,剩余还没交的保费也不用交了,保障责任继续有效。

举个例子:小王给妻子买了一份重疾险,交费期选择20年,附加投保人豁免。 假设第2年小王不幸罹患重疾,那么妻子的这张保单,剩下18年的保费就都不用交了。

一般来说,被保人豁免是产品自带的,投保人豁免则可根据需求自由添加;由于附加豁免责任的保费极低,所以像夫妻互投、大人给孩子买时,都最好把投保人豁免责任附加上。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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