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健康告知的常见误区有那些?应该怎样解读?

原创:bob体育半岛入口
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无论是通过代理人买保险,还是自己网络投保,健康告知都是绕不过去的坎,很多人都有这样的疑问:

小时候的住院经历、5 年前的阑尾炎手术、1 年前的感冒发烧等等,这些都要告知吗?保险公司会因为健康告知耍赖拒赔吗?今天我们就来详细梳理下关于健康告知那些事。

一、关于健康告知的三种常见误区

健康告知是买保险过程中比较重要的环节,有的人由于不了解保险理赔,或者担心拒赔,而对自己是否符合健康告知特别焦虑。

下面总结了普通人常陷入的三大误区:

1、担心理赔受阻,全部告知

有的朋友线下投保时特别谨慎,担心保险公司理赔耍赖,所以会把自己过往的全部就医经历都告知保险公司。

比如感冒发烧,手指划伤等,都事无巨细的告知保险公司,甚至把一些可能未确诊的、自己臆想的症状都告知保险公司。

这种情况下,不仅会增加保险公司的工作量,也会让核保员更加小心谨慎起来,所以核保结论非常苛刻。

2、粗心马虎,草草应对

有些人在投保时就比较粗心大意,买保险根本不看健康告知,或者随便看一两眼,总觉得自己身体好没问题的,就匆匆投保。

比如投保之后仔细看体检报告,才发现不仅有甲状腺结节,还有乙肝等等其他疾病,虽然这么多年医生都说没问题的,但是这些看起来没问题的小毛病,也是会影响核保结论。

3、没有住院,健康告知全填否

有的朋友在投保时,被个别销售人员告知,只要没有住过院,健康告知都可以填否,甚至也有一些客户连健康告知都不是自己填的,而是销售员代为填写。

这样的情况都是会为以后的理赔埋下隐患,建议还是要认真填写,问什么回答什么。

普通人容易有的三个健康告知误区,一是过于小心,全部告知;二是粗心马虎,草草应对;三是受销售员误导,认为只要没住院,就可以全部填否。

二、如何正确的进行健康告知,应该遵循哪些原则?

首先要明白的一个规则是,如实告知不等于全部告知,这在《保险法》中就有规定:

《保险法》第十六条是这么说的:订立保险合同时,保险公司对被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知

也就是说,只需要对保险公司提到的问题进行如实告知,假如身体有其它异常,但健康告知没有问,也没必要额外告知。这一点无论是互联网线上投保,还是找代理人线下投保,标准都是一样的。

举个例子,瑞泰瑞和定期寿险,它的健康告知里是这么问的:

被保险人是否患有或曾经患有下列疾病:包括恶性肿瘤、糖尿病、肝硬化等等等等。

我们看到关于肝部疾病的问询,只有肝硬化一条,那就算客户有乙肝病毒携带,甚至2年前还在门诊开过药,只要不是肝硬化,就是符合健康告知,可以投保的。

再比如,有的重疾险会在健康告知问询家族病史,问直系亲属有没有得过癌症。那如果不符合要求,就可以选择不投这个重疾,而去投那些不问家族病史的重疾险。在进行健康告知时,只需根据健康告知里询问的问题进行回答就可以了,问的回答,不问的不回答。而且,如果身体有异常,但是健康告知没问到,也没必要额外告知。

三、身体存在异常,不符合健康告知的投保建议。

1、选择智能核保的产品

这类产品适用于不符合健康告知的非标准体客户,能够很快的得到结论,比如能不能投进去,以什么条件投进去等情况都会说明

我们以保险公司的角度,举个例子:如果客户患有甲状腺结节,很多重疾险就是不能投保的,但如果用智能核保,就会问甲状腺结节是否超过两年,最近是否有变化。

如果回答的情况可以通过智能核保,那依然可以顺利买保险。

2、可以线下多家投保

如果身体存在异常,线下投保之后,保险公司会有核保人员专门进行审核,那不同公司就可能存在不同的审核标准,所以多家投保也会获得多种结论,在这些结论里选择最优的产品投保就好了。

另外还想提醒大家,健康异常线下投保时,为了争取一个好的核保结论,最好提供详细的就医资料,比如:住院及门诊的病历,体检报告等。

只有提供了详尽的资料,才方便保险公司核保人员根据这些事实资料进行核保,才能获得合理的核保结论。

但是,大家可能还有一个疑惑:假如身体之前有异常,都已经好了,对身体也没有什么影响。但在投保的时候忘记告知了,会怎么办呢?

我们来举一个具体案例:

小A同学,他在2010 年 因为腹部疼痛,去医院对肠胃检查过,但没查出来什么具体问题。

五年后,小A去买保险,但是忘记告知这件事了。结果,买完保险后,又过了几年,小A 检查发现得了胃癌,需要找保险公司进行理赔。

保险公司会因为之前没告知的内容拒赔吗?答案是:不会。

因为保险法中有一条不可抗辩条款,就是针对这种情况,限制保险公司,对消费者进行保护的。《不可抗辩条款》里是这么说的:投保人故意或者因重大过失没有如实告知的,会影响保险公司决定是否同意承保或者加费的,保险公司有权解除合同

但这种解除权,是在保险公司知道情况后的30天内有效,如果超过30天,就不得再解除合同。并且,如果投保超过两年,保险公司就不得再以没有如实告知为理由解除合同,发生保险事故,也应当承担理赔的责任。

两年不可抗辩条款对我们投保人来说是非常有利的条款,避免了自己不小心忘记告知,而遭到拒赔的情况发生。像常见的感冒发烧、阑尾炎切除手术、10岁的时候骨折过等,就算投保的时候真的忘记告知了,但由于这些异常都不会影响核保结论,所以也并不会影响理赔。但是大家也不要以为两年不可抗辩就是一个免死金牌,其实,只要是故意骗保,很多案例保险公司也是拒赔的,并且得到了法院的支持

如果身体异常,不符合健康告知,还有两种方法可以尝试,一是选择智能核保的产品,二是线下多家产品同时投保。万一在投保时忘记如实告知,如果对核保没有影响,很大程度也不会影响理赔,但如果是恶意骗保,那被拒赔的可能性,仍然会很高。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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