健康告知
原创：bob体育半岛入口2019-12-08
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什么是健康告知
健康告知，指投保前，保险公司向被保人进行的健康状况调查，通常是以问卷的形式，主要涉及被保人的身体状况、疾病史、家族病史、过往投保情况等。
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健康告知具体问什么
不同产品，健康告知是不一样的，有的问询比较宽松，有的比较严格，以下是两款真实产品的健康告知内容：
定期寿险通常仅问询一些严重疾病，比如关于肝脏，只是问了肝硬化，如下：
1、被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、心功能II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？
2、被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同？
3、被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？
医疗险的健康告知更严格一些，还会问到就医情况、体检异常、住院史等，关于肝脏，除了肝硬化，还问到肝炎（肝炎病毒携带），如下：
1、被保险人过去1年内存在健康检查结果异常（如血液、超声、影像、内镜、病理检查）或长期服药（规律服药超过1个月）；
2、被保险人过去2年内曾经或正在住院，连续服药30天以上或有医生提出进一步复查、治疗或手术建议的。（曾因剖腹产、顺产、急性肠胃炎、急性呼吸系统感染、急性阑尾炎住院并痊愈出院的除外）
3、被保险人目前或过往有下列疾病：
【常见疾病】高血压（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg）、糖尿病、甲亢、甲状腺结节、心律失常、慢性支气管炎、支气管扩张、哮喘、肺结节、肺结核、肾/输尿管结石、肾炎、慢性胆囊炎、胆石症、胆囊息肉、肝炎（肝炎病毒携带者）、胰腺炎、椎间盘突出症、椎管狭窄、类风湿性关节炎、痛风性关节炎、骨关节炎、消化道溃疡/穿孔、静脉曲张、紫癜、白内障、传导性耳聋、鼻中隔偏曲。
【非常见疾病】良/恶性肿瘤、白血病、冠心病/冠状动脉狭窄、心肌缺血、心肌梗死、风湿性心脏病、心肌病、心功能不全二级以上、心瓣膜关闭不全/狭窄、脑中风（含脑缺血、脑梗死、脑出血）、肾功能不全、肝硬化、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、肺气肿、肺大疱、慢性阻塞性肺病、强直性脊柱炎、股骨头坏死、肌无力、瘫痪、克罗恩病（节段性肠炎）、溃疡性结肠炎、癫痫、帕金森氏病。
【其他疾病】先天性疾病、精神类疾病、法定传染病、职业病。
4、被保险人过去1年内存在下列症状：
【异常症状】性质不明的肿块/占位/囊肿/息肉/结节/赘生物、晕厥、胸痛、心悸、紫绀、持续反复发热、抽搐、咯血、反复呕吐、进食梗噎感或吞咽困难、呕血、浮肿、腹痛、黄疸（新生儿已治愈除外）、便血（已确诊痔疮除外）、血尿、蛋白尿、消瘦（体重在3个月内因病减轻5公斤以上）、酒精中毒、药物滥用、智能障碍、五官/脊柱/胸廓/四肢/手指/足趾缺损、畸形、功能障碍或活动受限。
5、女性被保险人：被保险人目前正在妊娠过程中，或有乳腺囊肿/结节、卵巢囊肿、宫外孕、子宫内膜增生/异位、子宫肌腺症、子宫肌瘤、宫颈炎、盆腔炎。
6、2周岁以下被保险人：被保险人出生时体重低于2.5公斤，或有早产、窒息或缺氧史、发育迟缓、脑瘫的情况。
7、被保险人过去2年内曾被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。
8、被保险人目前专职或兼职从事属于《高危职业表》中所列种类的职业。
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健康告知在哪里查看
网上买保险：在投保页面，就有《健康告知》字样链接，点击即可查看。此外，点击 “立即投保”，填好年龄、性别、保额等信息后，点击下一步，也能看到健康告知。
线下买保险：代理人或业务员会根据健康问卷，对我们进行提问，然后根据我们的回答，填入问卷，跟网上买保险是一样的，随着投保流程线上化，代理人通常也是在线上操作并提交。
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健康告知应如何作答/填写
看到健康告知密密麻麻几百字，有的人会摸不着头脑，其实，健康告知都是以 “是否” 或 “有无” 来提问，我们只需根据自己的实际情况，回答 “是” 或者 “否” 、“有” 或者“无” 就可以。
在健康告知时，要遵循以下原则：
1、有问必答
即问什么答什么，不能有隐瞒。
2、不问不答
对于没有问到的内容，投保人无需告知。
比如健康告知问到：被保人是否有肝硬化？
根据这条问询，无论被保人是乙肝病毒携带，还是大小三阳，只要不是肝硬化，都不需告知保险公司。
需要注意的是，虽然有些疾病在健康告知没有问到，但如果问到过去有无检查异常、曾经或正在住院、连续服药30天以上、被医生提出进一步复查、治疗或手术建议等，如果有，也应该如实告知。
3、看清再答
健康告知问到的病史，一般都是有具体时间条件的，要看清楚时间范围再告知。
比如健康告知问到：您最近2年内是否因健康异常发生过住院或手术？
如果被保人是在2年前有住过院，那么针对这一条问询是不需要告知的。
同时健康告知还问到：您目前是否患有或过去曾经患过冠心病？
如果2年前是因为冠心病住院，那么关于这条问询是要如实告知的。
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不符合健康告知怎么办
健康告知，可以说是买保险的一道坎，如果不符合，可以尝试以下三种办法：
1、挑选健康告知宽松的产品
不同产品健康告知是不同的，如果一款不符合，可以尝试另一款。
健康告知除了问询疾病史，很多还问到被保险人过去是否曾被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保，如果有，也是不符合的。
所以，如果健康有异常，建议先投保宽松的保险，比如意外险、定期寿险，这样避免留下拒保、加费等记录，从投保的宽松程度来看，依次是意外险＞寿险＞重疾险＞医疗险。
2、智能核保
智能核保非常方便，只需回答几道题就能马上知道核保结果。而且智能核保时一般不需要填写身份证，就算核保不通过，也不会留下拒保记录，更不会影响买其他保险。
以好医保长期医疗为例，如果不符合健康告知，点击 “有部分问题” 即可进入智能核保，根据设置的问题来回答，就可以知道能不能投保。
3、人工核保
智能核保虽然方便快捷，但是对于一些比较复杂的疾病问题，还是需要专业的核保员来审核。
由于不同保险公司的审核标准是不一样的，如果担心被拒保，可以同时向多家保险公司申请核保，再从中选择核保结论最好的产品进行投保。
人工核保的一般流程为：提交资料——保险公司审核——告知核保结果，人工核保是由保险公司的核保专员对被保险人资料进行审核，一般需要3-7个工作日。
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对我有什么影响
能否投保：健康告知是购买保险非常重要的一环，如果不符合健康告知，是无法直接投保的。
影响保费：如果不符合健康告知，提交资料进行核保后，有可能要加费才能买。
影响理赔：如果健康告知与被保人实际情况不符，或投保人故意隐瞒，保险公司有权拒绝理赔或解除合同。
过度告知、随便告知、故意隐瞒，这些都是大家买保险时容易掉入的误区，都可能影响保险公司核保或理赔决定。
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健康告知样本示例
以瑞泰瑞和2020定期寿险健康告知为例：
