本打算去银行存钱，结果禁不住理财经理的“狂轰乱炸”，一不小心买了一份理财保险。这类“存单变保单”的新闻，屡见不鲜。近年来，随着银行和保险公司更深入的业务合作，原来只销售理财型保险的银行，也开始涉足健康险。那么，银行销售的保险产品都靠谱么？今天，我们就从银行销售的几款重疾险入手，一探究竟。主要内容如下：银行销售的重疾险横向测评更好的重疾险选择，在哪里？不同预算，如何规划重疾？一、银行销售的重疾险横向测评深蓝君对比分析了市面上多款银行销售的重疾险，从中选取了四款有代表性的产品，已在表格中用橙色标记，均为返还型重疾险。平安人寿安心人生新华人寿康健无忧招商信诺珍爱一生B华夏人寿长春藤为了让大家尽快了解这些产品的市场定位，我们加入了两款市场标杆型的返还型重疾险、消费型重疾险。终身型返还重疾险：华夏人寿华夏福消费型重疾险：弘康人寿健康一生A+B直接说结论：银行销售的返还型重疾险，明显保障不足，性价比不高，不建议配置。如果想要返还，华夏福不仅有返还，还提供了更好的保障，返还后还能保障到终身。如果看重保障，健康源优享可提供5次轻症4次重疾的赔付，完胜电销重疾险的单次赔付。如果看重性价比，弘康健康一生A+B，价格更加极致。由于后台收到了不少关于银保重疾险的反馈，下面，我们针对每款产品做详细测评。1、平安安心人生这是由平安人寿、平安好医生共同开发的产品，主打健康管理理念，算一个特色。但从实际保障来看，并不具备竞争力。特定重疾保障弱：安心人生针对9种特定疾病，额外赔20%。以40万保额为例，如果18岁前不幸得白血病，安心人生赔48万，而华夏福可赔80万。且华夏福针对18岁前所有重疾都能赔80万，61岁后所有重疾都能赔48万。轻症保障不足：现代人比较关注体检，很多疾病在早期轻症阶段就能被发现。而安心人生，轻症保障的病种少、赔付额度低、仅赔付1次。市面上不少消费型重疾险，轻症条款都比安心人生好。无被保人豁免：大多数重疾险都自带被保险人轻症豁免，若不幸得了轻症，就不用交保费了，还继续享受保障。但购买了安心人生，得轻症后，保费还得接着交20年。无投保人豁免：假设母亲为孩子投保，万一母亲发生了轻症/重疾/全残/身故，小孩的保费不用交了，还继续享有保障，这就是投保人豁免的作用。一般的产品都能附加不同程度的投保人豁免，而安心人生不行。返还和保障不可兼得：如果选择保到100岁，保障久，但返还不值钱。如果选择保到80岁，80岁能收到返还，但保障就没了，要是81岁得重疾就哭了。是不是很纠结？而放眼市场，一大波返还型重疾，都直接保终身，80岁返还后保障继续，价格还更便宜。2、新华康健无忧新华康健无忧，保障作用很一般，产品基本没什么亮点，但缴费偏高。概括起来，一共有几点不足：重疾保障的病种少；轻症保障不足；无法保障终身，80岁返还保费后，保障终止。这款产品给深蓝君的感觉，就像活在上一个“保险年代”，产品完全没有跟上市场趋势，也看不出任何用心的设计。总之，建议大家绕路。3、招商信诺珍爱一生B目前只在招商银行网点销售。深蓝君以为，这类银行销售的产品，在条款设计上应尽量简单，毕竟银行理财经理不是专业的保险人士。而不巧的是，招商信诺珍爱一生B，条款就很绕，看似保障多，实际保障不全。无身故责任，生存保险金鸡肋：绝大部分储蓄型重疾险，身故都能赔保额，但珍爱一生B，身故只赔保费，且必须80岁前身故才有。而所谓的生存保险金，累计最多只能领3.2万。举例，81岁身故，总共能领：保费+3.2万，与其他产品直接赔付40万相比，高下立见。轻症不保终身：保险期限100岁，仅限于重疾，轻症只保到80岁。且轻症赔付少，华夏福轻症赔10万~14万。而珍爱一生B，60%以上的轻症都只赔4万，小部分病种才赔20万。3种特定癌症：特定癌症可赔60万，虽聊胜于无，但如果看重高保障的话，同样花1万的保费，就能买到保额60万的消费型重疾，针对所有重疾都能赔60万，不仅限于癌症。无被保人豁免、无投保人豁免。前文有说明，此处不赘述。4、华夏长春藤vs华夏福华夏长春藤、华夏福，是一对双胞胎。除缴费年限、返还年龄不一样外，保障内容完全一致。深蓝君理解为，这两款产品是华夏人寿为不同渠道设计的差异化产品。如图，长春藤是一款保障十分全面的产品，唯一不足是，最长只能10年缴费，大大拉低了杠杆。而华夏福，在保障全面的同时，可选择20年缴费，保障作用更大，性价比高。华夏福，不论重疾保障、轻疾保障，还是其他多方面条款，都秒杀这几款银保重疾险，价格还更便宜。而且它是保终身的，满期返还后，保障还在。反观这几款银保重疾险，新华康健无忧只能保到80岁，80岁后保障就没了。平安安心人生，如果选择保到100岁，那么返还就不值一提了。招商信诺珍爱一生，只有重疾才保到100岁，轻症只能保到80岁。如果对返还型产品有偏爱，想为小朋友配置终身返还型重疾险，优先华夏福，毕竟18岁前保额翻倍，极具竞争力。如果要为成年人配置终身返还型重疾险，华夏福、华夏常青树2017也都是不错的选择。当然，我们并不是要强烈推荐常华夏福，只是与银行销售的这类返还型重疾相比，它的优势确实还比较大。不过，对于返还型产品，深蓝君一向都持保守态度。只能说，如果您预算高，且实在偏爱返还型，那就在众多同类产品中，挑选条款相对好一点的。如果对返还没有“执念”，深蓝君建议选择：不带返还的终身重疾险，保障更全更久，还能省下一笔保费用于其他投资理财，“钱”尽其用。二、更好的重疾险选择，在哪里？1、天安健康源优享作为多次赔付终身型重疾险的代表，拿天安健康源优享来做对比分析。天安健康源优享，不论是重疾保障、轻症保障、豁免条款、保障期限等，都全方位碾压银行销售的重疾险，且保费便宜很多。健康源优享，重疾分5组可赔付4次。高发的恶性肿瘤（癌症）单独为一组，这种设计对消费者非常有利。第一次确诊癌症理赔后，后续其他高发病种的保障还在。不会出现重疾赔付之后就没有保障，也无法重新买重疾险的情况。而本次测评中的这些电销的返还型重疾，绝大部分都是单次赔付，相比之下实在是太单薄了。这里引出一个问题：多次赔付，真的很重要么？拿甲状腺癌来举例，统计数据显示，2015、2016年重疾理赔案件中，甲状腺癌赔付占比达到了50%以上，有的公司甚至达到了70%。如果是单次赔付的重疾险，赔付了一次甲状腺癌之后，合同就终止了。而多次赔付，赔完后，只是该重疾所在分组的责任终止了，其他类型重疾责任还在。保险本没有好坏之分，只有合适于否。对于那些年纪尚轻，事业处于成长期、保费预算不高的人群，深蓝君建议还是考虑消费型重疾。2、弘康健康一生A+B深蓝君之前做过消费型重疾的专项测评，选择还比较多，具体可参考《又一款极致重疾险上线了》。此处拿弘康健康一生A+B来对比分析。我们做了2种重疾对比方案，四种银行销售的重疾险中，拿平安人寿安心人生来对比。大家可以看下选择不同方案时，保障和保费的差异。如图，方案2，年交保费仅需4672+1160=5832。与平安安心人生相比，年交保费整整便宜了51%，交费压力大大降低，但获得的保障在60岁之前是没有太大差异的。所以，如果预算有限，通过消费型重疾+定期寿险的组合，就能获得相当不错的保障。而且，重疾和定寿，如果出险，可分别赔付一次。而平安安心人生，一旦赔付重疾，就没有身故责任了。如果觉得方案2中，30年缴费太长，那我们将“健康一生A+B”缴费年限调成20年，测算一下保费：5940+1160=7100，还是要比安心人生便宜40%，也比传统的终身型重疾险要价格低很多。当然，为了将保险的保障作用发挥到机制，建议缴费时间还是越长越好。方案2有一个不足：定期寿险60岁之后是没有保障的。不过，保险是一个多次配置的过程，处在事业上升期的朋友，可以先通过这种方式配置，等后续经济能力提高了，保费预算充足了，再规划终身型保障也不迟。三、不同预算，如何规划重疾？预算充足：可以考虑终身型重疾险。目前市面上有很多不错的产品可选择，具体可参考《2017市场热销多次赔付重疾险测评，选哪款？》。至于返还型重疾险，深蓝君一向不推荐购买，这类产品的运作机制，我们在《2017年市场热销重疾险横向对比分析》中做过详细分析，有兴趣的朋友可以看看。预算不足：不推荐终身型重疾险。优先将保障做全、保额做高，不要盲目追求保障终身。预算不足的情况下，建议大家可以通过消费型的重疾险，保障到70岁或者80岁，通过产品搭配，可以把保障做的很好。最后，说回银行渠道销售的重疾险。银行，一直都是老百姓心目中良好信誉的代表，拥有大量的优质客户。保险，作为重要的家庭风险规避工具，近几年来也在迅速普及。这两者结合，本该有更好的发展。但我们目前了解到情况是，银保渠道，仍然存在大量信息不对称的情况...好在，互联网给我们打开了一扇窗，让我们不再拘泥于某一家保险公司，某一个银行网点，而是放眼整个保险市场，根据自己的实际需求，来挑选适合的产品。今天的你，具备这种能力了么？
2021-07-26