很多朋友反馈，曾接到过不同保险公司的销售电话。撇开骚扰不谈，寿险电销，一向是销售误导的重灾区，而网上关于电销渠道的半岛电竞网站官网
还比较少。今天我们就来看一款热门电销产品：招商信诺安享康健重疾保险C款。具体内容如下：招商信诺安享康健C，快速定位四款热销重疾险，产品横向测评不同预算，如何规划重疾？一、招商信诺安享康健C，快速定位为了了解这款产品的市场定位，我们选取了几款市场热销的重疾险来做横向对比：招商信诺安享康健C华夏人寿常青树2017天安人寿健康源优享弘康人寿健康一生A+B如图所示，如果看重返还，常青树2017比安享康健C提供了更好的保障，返还后还继续保障到终身。如果看重保障，健康源优享可以提供最多5次轻症4次重疾的赔付。如果看重性价比，健康一生A+B的价格更加极致。下面我们来具体测评一下这四款产品。二、四款热销重疾险，产品横向对比1、招商信诺安享康健C（1）保障弱、保额低，缴费高这是一款返还型重疾，不保终身，80岁返保费后，保障就没了。要是81岁得重疾，就哭了。市面上不少同类产品，满期返保费后，保障还在，价格还更便宜。重疾涵盖病种少，轻症赔1次（很多消费型重疾都能做到轻症多次赔付了），以万元保费的标准，实在不具备竞争力。另外，没有投保人轻症豁免，对一个家庭夫妻互保，家长给小孩投保，这点还是比较重要。（2）返还不值钱返还型产品，又能保又能拿，符合国人的消费心理。但试想一下，现在交的保费，经过几十年的通胀，到80岁还值几个钱？且返还的前提是，咱得身体健康坚挺地活到80岁，要是提前挂了，不好意思，为了返还而多交的钱就打水漂了。（3）吐槽一下所谓的“产品亮点”保费可月交，可信用卡支付！貌似能缓解交费压力。但经过计算，在年交保费已经很高的情况下，按月交：942*12=11304，比按年交还贵了8%！5种少儿高发疾病，额外赔付50%！对比条款后发现，这5种疾病在很多产品中都包含，且属于重疾范畴。假如小朋友不幸得其中一种，安享康健C只赔50%保额，而其他产品直接赔100%。实在无法理解，官方竟然把这个当做卖点！而且这五种都是非常罕见的疾病，对于白血病这类高发的少儿重疾，却不在此列，诚意不足。2、华夏常青树2017常青树2017，不论是重疾保障、轻疾保障，还是等待期等条款，都优于安享康健C，价格还更便宜。而且它是保终身的，满期返还后，保障还在。而安享康健C，80岁后保障就没了。当然，我们并不是要推荐常青树2017。对于这类返还型产品，深蓝君一向都持保守态度。通胀几十年，到80岁能领回来的那点保费，都不过是浮云。只能说，如果您预算高，且实在偏爱返还型，那就在众多同类产品中，挑选条款相对好一点的。如果对返还没有“执念”，深蓝君建议选择：不带返还的终身重疾险，保障更全更久，还能省下一笔保费用于其他投资理财，“钱”尽其用。3、天安健康源优享作为终身型重疾险的代表，我们拿天安健康源优享来做对比分析。天安健康源优享，不论是重疾保障、轻症保障、豁免条款、保障期限等，都全方位碾压安享康健C，且保费便宜了近10%。健康源优享，重疾分5组可赔付4次。高发的恶性肿瘤（癌症）单独为一组，这种设计对消费者非常有利。第一次确诊癌症理赔后，后续其他高发病种的保障还在。不会出现重疾赔付之后就没有保障，也无法重新买重疾险的情况。相比之下，只有单次赔付的安享康健C，实在显得太单薄了。这里引出一个问题：多次赔付，真的很重要么？拿甲状腺癌来举例，统计数据显示，2015、2016年重疾理赔案件中，甲状腺癌赔付占比达到了50%以上，有的公司甚至达到了70%。如果是单次赔付的重疾险，赔付了一次甲状腺癌之后，合同就终止了。而多次赔付，赔完后，只是该重疾所在分组的责任终止了，其他类型重疾责任还在。4、弘康健康一生A+B保险本没有好坏之分，只有合适于否。对于那些年纪尚轻，事业处于成长期、保费预算不高的人群，深蓝君建议还是考虑消费型重疾。关于消费型重疾，我们之前做过专项测评，选择还比较多，具体可参考《又一款极致重疾险上线了》。此处以弘康健康一生A+B来对比分析。深蓝君做了2种重疾对比方案，大家可以看下选择不同方案时，保障和保费的差异。如图，方案2，年交保费仅需4672+1160=5832。与安享康健C相比，保费整整便宜了45%，交费压力大大降低，但获得的保障在60岁之前是没有太大差异的。所以，如果预算有限，通过消费型重疾+定期寿险的组合，就能获得相当不错的保障。而且，重疾和定寿，如果出险，可分别赔付一次。而安享康健C，一旦赔付重疾，就没有身故责任了。如果觉得方案2中，30年缴费太长，那我们将“健康一生A+B”缴费年限调成20年，测算一下保费：5940+1160=7100，还是要比安享康健C便宜30%以上，也比传统的终身型重疾险要价格低很多。当然，为了将保险的保障作用发挥到机制，建议缴费时间还是越长越好。方案2有一个不足：定期寿险60岁之后是没有保障的。不过，保险是一个多次配置的过程，处在事业上升期的朋友，可以先通过这种方式配置，等后续经济能力提高了，保费预算充足了，再规划终身型保障也不迟。三、不同预算，如何规划重疾？如果预算充足：如果不差钱的话，可以考虑终身型重疾险。市面上有很多不错的产品可选择，具体可参考《2017年市场热销重疾险横向对比分析》。至于返还型重疾险，深蓝君一向不推荐购买。这类产品的运作机制，我们在《2017年市场热销重疾险横向对比分析》中做过详细说明。有兴趣的朋友可以看看。如果预算不足：不推荐终身型重疾险。优先将保障做全、保额做高，不要盲目追求保障终身。预算不足的情况下，建议大家可以通过消费型的重疾险，保障到70岁或者80岁，通过产品搭配，可以把保障做的很好。具体可参考《又一款极致重疾险上线了》。最后，我们再说回保险电销。电销的特点在于投保方便，客户直接在电话中就能完成投保。可是，深蓝君忧虑，仅凭一个电话，我们就真的能了解耳边的产品么？真的清楚自己能获得什么样的保障么？今天的文章，算是一个引子，保险销售有很多渠道，部分产品在网上难以找到相关测评。如果您非常想了解某一款产品在市场上的位置，可以留言给我们，我们会定期挑选一些反馈比较多的产品来测评。
2021-05-25