为什么猝死、中暑、食物中毒……意外险都不赔?

猝死其实不是一种意外，先看下世界卫生组织对猝死的定义：

平时身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。

从中可以看出猝死是由于疾病导致的身故，一般在意外险的免责中，也会列明猝死不保，所以普通的意外险是不能保障猝死的。

但是由于总会引发争议，现在有不少意外险，都会将猝死列入特别保障。这类产品里，能找到一个附加突发疾病身故条款，这里以某款产品的条款为例：

在保险期间内，被保险人突发疾病，并在送往医疗机构救治之前身故，或在送到医疗机构之后的抢救期内身故的，保险人给付身故保险金。抢救期为 24 小时，以医疗机构的初次诊断时间作为起算时间。

这个条款就是专门保障猝死的，不过在抢救时间上各家保险公司规定不同，有的是 24 小时，有的是 6 小时。所以，除了特定极少数的意外险含有猝死保障，99% 的意外险对于猝死都是不会赔的。

摔倒都不算意外？怎么可能呢！别着急，摔倒后骨折或者擦伤之类的，意外险是赔的。

但摔倒死亡，多数情况下是摔倒后引发疾病导致死亡，根据保险四大原则之一的近因原则，摔倒死亡是由于疾病引起的，所以意外险不赔。不过，放到案例里要具体分析。

中暑是因人在高温环境下过久，体温调节出现障碍的一种急性疾病，与患者身体机能、身体素质有关。

而且中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，不是突发的，所以意外险不赔。

食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素，属于意外事故。

但是在医学上，食物中毒属于细菌感染，与个人体质有关系，所以归属于疾病一类，意外险是不赔的。

有特殊的一种情况，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。

手术意外：手术是由疾病导致的，而且手术都是有风险的，通常会让患者和家属进行手术签字。

高原反应：从医学角度看，高原反应属于疾病范畴，意外险一般是不赔的。但现在对高原反应致死的诱因还有争议，所以还要具体情况具体分析。

探险身亡：大多数保险公司都会将“从事潜水、跳伞、攀岩、探险、武术摔跤等比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列入免责条款，从事探险活动的可选择特定险种承保。

保险是个很专业的领域，大家不要以自己的常识认知去判断它的保障范围，不确定的一定要多做做功课，以免出了意外陪不了。