投保必读：保险代理人和保险经纪人究竟有何区别

一直以来，代理人和经纪人都是保险市场的重要参与者，也是促进人们保险意识觉醒的启蒙者，更是扩大商业保险向全社会普及的践行者。然而日常消费者对代理人和经纪人评价不一，对于它们所销售的产品也是褒贬不一。

代理人卖本公司产品；经纪人可以卖不同公司产品；代理人代表保险公司利益，经纪人代表客户利益等，这些都是教科书上的说法，并没有考虑当前的国情，现实中的代理人和经纪人根本区别究竟在哪里呢？

本期话题分析：

1、保险代理人和经纪人的共同点

2、保险代理人和经纪人的主要区别

一、保险代理人和经纪人的共同点

保险代理人：和保险公司签订的是代理合同，就是委托代理关系，并不是保险公司正式员工，日常既要销售产品，也负责给名下客户代办保全、上门收取理赔资料、提醒交费等服务，如果超越保险公司授权权限出现违规行为，法律追究保险公司责任，但是保险公司有权追究业务员责任，代理人主要收入来自产品销售和组织利益（增员）。

保险经纪人：日常任职于一些保险经纪公司，为客户定制保险方案，协助签订保单合同，如果出现错误，保险经纪人也要承担赔偿责任，经纪人主要收入也是来自产品销售和组织利益（发展成员）。

保险经纪人和代理人共同点：销售是主要收入来源，客户才是真正的衣食父母，它们的根本利益都是一致的，只有不断提高专业素养，用心服务客户，才能在行业留存和发展。

二、保险代理人和经纪人的主要区别

区别一：产品销售范围不同

日常保险公司根据不同渠道销售不同产品：

代理人渠道：也就是常说的业务员一般只能卖一家公司的产品，不能卖其他公司产品，产品选择范围窄，在代理人渠道销售的产品并不能保证每一款都适合消费者。其尴尬在于面对不同消费者的不同需求，代理人只有那么几款产品，可选产品比较少。

经纪人渠道：可以卖多家公司产品，且保险经纪公司也常与保险公司合作，定制一些特色产品。

注意：经纪人一般不能卖代理人销售的产品，极少数代理人产品可以在经纪人渠道销售，但是产品组合上也会有区分。经纪人可以卖多家公司产品，但是卖不了绝大多数代理人产品，这种产品壁垒造成经纪人和代理人相互排斥。

区别二：产品设计细节不同

保险业属于金融服务业，保险业竞争的最终形态是服务的竞争。

保险代理人，通过销售产品给保险公司带来源源不断保费；同时也为客户提供代办理赔、保全、续期收费上门服务，维系保险公司与客户之间的关系，提升客户的体验度；此外保险公司对代理人从入职开始，提供不同阶段的培训，在代理人身上花费无数心血，代理人是大型保险公司最宝贵的资源。

保险经纪人，对于保险公司来说，只是一种合作销售关系，经纪人目前并不能提供代办理赔、保全等服务，对于保险公司的品牌认同和忠诚度没有代理人强。

一家保险公司如果有拥有大量线下业务员，而且准备向全国普及网点为消费者提供便捷服务，在产品设计上会对代理人有一定的保护，看个典型案例：

但是很多保险公司专门做互联网保险，没有条条框框限制，经纪人渠道销售的产品在有众多特色条款的情况下，比如癌症多次赔付、重疾不分组赔多次，带有保费返还和身故赔付的情况下，交费价格仍然比较便宜，在重疾险上，经纪人渠道产品对于很多交费能力不强，但是需要买足保额的消费者来说，有不俗的吸引力。