投保需要“量体裁衣”

保险转嫁风险的功能不言而喻，可是不同的人群所需要且合适投保的险种并不相同，勉强投保并非明智之举。保险是我们转嫁风险的手段，然而，并不是所有人都适合买保险。

买上一份不“合身”的保险，有时候比没有保险更难受。在我们制定保险计划时，千万不能勉强自己。中老年不必盲目“追保”58岁的刘丽想为自己买一份健康险，理由很简单，年纪大了，怕以后看不起病。然而，让她没有想到的是，有些保险公司的健康险产品只能承保五十岁或55岁以下人群，而有些虽能承保，但费用也高得吓人。

“我只想买份保险保障自己，怎么就那么难呢？”刘丽不免有些失望。实际上，与刘丽有着相同境遇的人很多，不少人过了五十岁后开始有了风险防范意识，想要为自己寻觅保险保障，然而此时想要投保不免有些晚了。一些对年龄要求较高的保险产品会将中老年人拒之门外，或限制最高保险金额，而有些则以支付高昂保费为代价。对此，我们建议中老年人不要勉强购买。以某款定期重疾险为例，其在投保条件上对年龄做了明确限制，规定投保年龄最多不能超过50岁，如果在41~50岁之间投保，最长可选的保险期间为二十年，而对应的缴费期间也不能超过20年。而在保费上，年龄偏高的中老年人可能无力承担。该产品费率表显示，一位30岁男性选择一份保额20万元的保险，需趸交保费14700元，而一位50岁男性选择该份保险，同样20万元的保额，就需要趸交保费66680元。

选择分期缴费同样差距悬殊，30岁投保人分20年期缴费，每年需支付1100元，而60岁投保人分20年缴费，每年需支付5680元。因为是一份定期重疾险，保险期间内如果不发生保险事故，保费将不予返还，所以，中老年人投保前还应衡量一下其中的得失。对终身重疾险来说亦是这样。某款终身重疾险费率显示，30岁男性投保20万元重疾险需趸交92240元，而50岁男性则需要趸交138560元，若投保年龄上升至60岁，趸交保费更是达到了163960元。投保这样一份保险，很可能对投保人平日的资金周转产生影响。进一步说，花163960元缴纳保费购一份20万元重疾险，还需要面对理赔时的种种问题，究竟有多划算呢？所以，假使你已经处在投保的尴尬年龄段中，在选择保险产品时就更要慎重，一些针对中老年人的保障或许更加合适，切不要盲目“追保”。

年轻人收入不高切忌“强保”假使说中老年人容易发生“追保”问题，那么年轻人中，“强保”问题或许更加普遍。曾有一个年收入不过10万元的工薪家庭每年保费支出就有2万元，女主人为此很是烦恼，“我与先生买了意外险、重疾险、万能险，还给2岁的宝宝买了医疗险，现在出险我们是不怕了，可交保费却成了最大的问题。”的确，按照这个家庭的年龄、收入情况，我们且不说保障怎样，单从保费开支来看就欠妥当。一些保险公司的营销员喜欢把贵的险种推荐给客户，这其中很大一个原因在于其获取自身的佣金，而对投保人来说，往往有这样一个错误的理念，就是越贵的保险，保障越全面，而事实并非如此。

就拿养老险来说，尽管我们一直强调要尽早储备养老金、投保养老险可以分担未来一部分开支，但并非所有人适合购买。一些收入较低的年轻人就不需要为了购买养老险省吃俭用，而一些已经达到相当富裕程度的中年人也没有必要再为养老做多余的储备。总之，保险的目的在于增添生活的幸福感、安全感，但我们无需为了追求未来不确定的保障而增加现实的压力，勉强投保有悖保险初衷。