无意带病投保出险仅退保费

　　在不知自己有病的情况下带病投保，出险后保险公司仅退还保费，拒绝赔偿。投保人不满：无意识带病投保并非有意过错，保险公司承保前不做体检，凭啥不承担责任?

　　去年下半年，27岁的黄陂人张小姐在保险公司交纳2000多元保费，购买了一份终身寿险，保额10万元。由于此前并未感觉明显不适，只是偶感关节疼痛，以为身体无碍的张小姐在投保前接受代理人询问时，没有告知任何病情。

　　今年春节后，张小姐渐渐出现四肢浮肿，下半身出现红斑的症状。经医院检查，确诊为系统性红斑狼疮，需住院治疗，投保人遂向保险公司提出理赔申请。理赔人员调查发现，张小姐的病情已超过一年,而投保只有两三个月,拒绝赔偿，考虑到其投保时并未有意隐瞒病情，属重大过失，将2000多元保费全额退还。

　　对于保险公司的处理决定，投保人张小姐很是不满。她认为，自己投保前并不知道已经患病，绝非有意带病投保;再说，保险公司承保前未做体检，也是造成自己无意识带病投保的主要原因。因此，保险公司也有过失，应承担一定赔偿责任。

　　记者昨采访数位市民，多数也对保险公司的“霸王条款”存在异议。“投保人不一定对自己的健康状况了如指掌，有些疾病潜伏期很长，无意识带病投保很难杜绝。”市民刘女士称，保险公司应对投保人进行体检，再决定是否承保或是增加保费。市民陈先生也认为，保险公司为杜绝带病投保现象，应在承保前对投保人进行体检，这样能避免很多在日后理赔时可能出现的纠纷。

　　险企：

　　对所有投保人体检不现实

　　“保险公司对所有投保人进行体检不现实。”本地一保险公司理赔部负责人称，虽然单次体检成本仅百余元，但若是对上万、上十万投保人都做体检，保险公司成本太高;此外，即便体检也是查尿、做心电图、身高体重五官等常规检查，很多疾病根本查不出来，体检意义不大。他坦言，保险公司一般只会对年龄超过50岁、保额超过5万元的投保人体检，因为这些人患病几率较高，出险后的赔付金额较大，保险公司会更加慎重;对一些二三十岁的年轻人，公司承保则快捷得多。

　　投保前最好自行体检

　　据了解，《保险法》规定，有意带病投保且病情影响承保或保费定价者，保险公司可拒赔，且不退保费;属重大过失带病投保，保险公司可拒赔，但应退还保费。“投保人是否有意带病投保很难鉴别，所以一旦查实带病投保，保险公司都会拒赔。”上述负责人同时表示，如果投保人病情不造成保险公司拒保或调整保费，出险后并不影响理赔。如鼻炎患者投保，因心脏病出险，即使未告知病情，公司仍会赔付。他建议，市民投保前最好自行体检，了解身体状况后如实告知代理人。