80后“421”家庭巧理财;做好家庭支柱保险

80后的刘先生生活在一个典型的“421”式家庭，他和妻子是这个家庭的中坚力量，家里刚添宝宝。刘先生是外企经理，月薪7500元；太太是文员，月薪2500元左右。夫妻俩买了房子，月供2000元，养车月支出1500元，生活费开支每月3000元。夫妻双方工作稳定，家庭年总收入为12万元，年支出为（2000+1500+3000）×12共计7.8万元，年结余4.2万，目前有银行存款10万多元。此外，双方父母都有各自住房和退休金，身体还算健康。刘先生想请理财师为他的家庭做一份长久的理财建议。

理财师建议：

首先，作为家庭主要收入来源，刘先生要承担小孩成长教育开销、家庭日常开支、父母赡养等多项支出，担子可谓不轻。因此，更应重视自身保障。以发生风险的几率来算，刘先生购买保险的顺序应该是意外险、重疾险、人寿险、住院医疗险，如果日后收入上涨，资金充裕，还应及早准备养老险。

刘太太单位有社保，可以适当补充意外医疗和重疾保险，以弥补社保的不足。银行存款利息不多，建议将存款额保持在家庭月开支的3倍即可。刘先生家庭月支出6500元，则他只需保持活期存款2万元，该资金作为家庭应急储备，不到万不得已不要支取。

然后是孩子的基础保险，每年需花费几百元到几千元不等，保障范围为大病医疗、小病医疗、意外保险、医疗保险，还包括残疾等。最后，虽然双方老人目前身体健康，但也要准备些应急医疗费用。可开立一个货币市场基金账户，不断地将活期账户上多出的散钱转入基金，这样可取得远高于银行活期储蓄的收益，而在应急使用时只需提前两日赎回即可。