投保家财险需注意

所谓 家财险，是一项以承保个人家庭财产为标的的险种，最基本的 保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、暴雨、台风等自然灾害，以及飞行物体坠落、火灾等意外事故发生，建筑物和固定物体倒塌等造成的家庭财产等损失，可以得到经济弥补，而家中财产遭盗抢，家用电器出现用电安全被损问题，现金、金银首饰丢失，管道破裂及水浸损失等等虽然未列明在 基本保险责任范围内，但可以在 基本险等基础上加上投保，这些都属于附加保险责任。

　　随着家财险的发展，为了适应家庭所要保障财产的需求，家财险的范围不断扩大，出现了不少新的保障内容，比如，宠物责任险、租金损失保险和家政人员责任险。

　　在现实生活中，许多消费者都存在一个认识误区，那就是认为既然家庭财产已经投保，那么所有的危险都交给了 保险公司，财产一旦发生损失，就由保险公司全额赔偿，再也没什么后顾之忧了。其实不然，在保险公司所约定的责任中，还包括了一些不承保的内容。

家庭财产保险对室内财物的保障是在固定住所内，如果您把电视搬出了固定住所后发生了意外，则保险公司不赔偿。此外，由于战争、放射性污染、地震等原因造成的损失，保险公司也不赔偿。某保险相关人士提醒：虫咬的，鼠害的，这些损失保险公司也不负责任。而对于因房主疏忽没有关门窗导致的失窃，房主雇用的家政人员的偷窃等行为，保险公司也不赔付，盗抢险的赔付条件是现场发生明显作案痕迹。

　重复投保不划算

　眼下，保险公司推出的家财险种类越来越多，且保费也比较低，一般在百元左右，于是，不少市民往往会在A公司投保后，又会在B公司投保，有关专家表示，重复投保并不划算。

　　对于重复保险，保险公司通常规定：若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由 被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。也就是说，无论是在多少家保险公司投了保，市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额。

　　如陈先生一年前刚搬新居，半年前在A公司投保了5 万元保额的家财险，后来，在朋友的介绍下，他又在B公司投保了5万元家财险。一个月前，陈先生家爆水管，家里的装修被严重破坏，保险公司在勘查现场后认定事故损失2万元。陈先生原以为可分别从两家公司获得2万元赔偿，但却被告知，两家公司将按比例分别赔偿陈先生1万元。保险专家提醒，市民在选择不同的保险公司的家财险时，要注意对同一项保险责任， 保额加起来不要超过实际财产。

　　按需投保更经济

　　家庭财产的保险一般应足额投保。即家中有5万元的财产，就要投保5万元；假如你只投保了3万元，那么出险后，保险公司不会按照你的实际财产来赔偿，而是最多赔偿3万元。保险期内如出现数次保险责任事故，多次的赔偿金额是累计计算的。只要累计超过投保总额，即使保单没有超过保险期，它的保险责任也自动终止。

　　家财险价格较低，一般数百元就可以获得二三十万元的保额，于是，不少投保者尝试着超额投保。据介绍，对于超额保险的情况，出险后保险公司通常分两种情况处理：一是若 投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；二是保险合同订立后，由于保险财产市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分保额无效，连保费也不会退还。

　　另外，值得一提的是，家财险的费率虽是年费率，但可以根据自己的保障时段需求购买，一般最短期限为1个月。1个月的保费只需缴全年保费的10%。如果1年家财险保费为400元，一个月的家财险缴费40元就可以了。

　　保障投资两不误

　　目前人们投资理财的热情越来越高，不少保险公司也推出了兼顾投资和保障双重功能的家财险。这种产品是投保人缴纳一定的保险投资金，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司会在期末按约定利率返还本息。因此，投资型的家财险除了基本保障外，还会有满期给付金。

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