商业养老保险你知道吗？

现如今，商业保险补充社保已然成为一种趋势。商业养老保险，作为社会养老保险的一种补充，它是中老年人规划的老年生活中越来越不可或缺的一个重要角色。目前市面上的商业养老保险，根据是否具有分红的功能，大致可以分为两大类：传统养老险和分红型养老险。其中，后者又在近几年有新的产品出现，比如万能险和投资连结险。传统型养老险：预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%，何时开始领养老金，按照什么额度来领，在签订合同时就可以明确。历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时，这个预定利率也高。卖点：回报固定，风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算，而不受外界银行利率变动的影响。缺点：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。十年前的一万元与今天的一万元，价值确实差很远。适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。分红型养老险：通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1。5%-2。0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。卖点：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。缺点：分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。　万能型寿险：在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，目前一般在1。75%-2。5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。卖点：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。缺点：万能险一般承诺有1。75%-2。5%左右的保底收益，但是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有已支付保费，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。　适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。投资连结保险：也算一种“基金的基金”，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。卖点：以投资为主，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资，有可能收益很高。缺点：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。