每月投入3k中等收入家庭咋规划教育与养老问题

基本情况：聂先生,33岁,大专学历,广州制衣业工作。妻子28岁,也是从事制衣业,高中学历。夫妇二人的身体都很健康。女儿5岁,正在上幼儿园。现金及存款25000元,投资类资产20000元,房屋两套,一套价值58万元,贷款21万元,等额已支付保费还款,还剩余113个月,自住。一套价值26万元,投资用。
夫妇二人每年的年收入分别为96000元和37200元,其他家庭收入52000元,房屋支出为31200元,日常生活支出36600元,娱乐费用 5000元,交际费用8000元,每年的收入总计为185200元,支出总计为80800元。夫妇二人均没有任何的保险,只有5岁的女儿投保了分红险。
主要目标是：1．每年旅游两次2．退休规划搜狐理财频道特约聚富理财师团队答复如下：目标分析：作为个体经营者的聂先生夫妇,主要目标就是想在准备好退休养老计划之后,能够每年出游两次以提高生活的质量。我们认为,由于现在出游费用并不是很高,家庭可以负担,出游计划完全可以由聂先生夫妇根据自己的时间来安排执行,没有必要太过于费心,这个不会对家庭财务产生实质性影响。
理财建议：作为自由职业者,能够顺利的提前退休是每个人的梦想。聂先生计划在50岁退休,现在聂先生是33岁,还有17年的时间。目前聂先生有两套房子,一套自住一套出租,可以说关于住房的基本目标已经实现了,并且还有了一套投资房产,相当不错。
根据生命周期法,现在聂先生的家庭目标应该是最多的,并且养老规划应该属于实现最晚的目标,可是通过聂先生自己描述,只有养老规划是他们最为关注的,这样的目标是不完善的,应该加以改进,统筹考虑各个目标才能更好的实现养老规划。现阶段,聂先生家庭首先需要准备孩子的教育金,只有给孩子准备好足够教育所需的费用之后,才能安心的实现各个其他的目标。
目前,5岁的女儿购买了分红型保险,每年的投入为6万元,假设每年的学费增长率和目前的定期银行存款利率相等,那么我们以6万元的每年投入计算,假设分红型保险的收益与一年定期存款的收益相等,那么等到孩子18岁的时候,账面可以有78万元,基本可以满足孩子的教育费用的需求。
养老规划。给孩子交完保险之后,每年的资金结余大约为4万元。假设聂先生夫妇退休后还可以生活35年,投资收益率与通货膨胀率相等,如果想要保持现有生活水平不降低,等到退休时共需要准备生活开支280万元,假设把现在每年的结余资金全部投入到养老规中去,收益在8%,等到50岁退休时可以有135万元,加上那时候孩子的教育金已经准备充足,可以有4年的结余用于养老,也就是说每年可以增加6万元,总计可以增加24万元,账面资金为159万元,养老金的缺口为121万元。
我们建议通过以下两个方式来弥补资金缺口：一是推迟退休时间,可以在60岁左右退休,二是采取以房养老的方式,可以把其中一套房产出售,用于准备养老金,这样就不必推迟退休年龄。为了顺利的实现养老的目标,建议聂先生夫妇购买适当的商业保险来防范出现的各种意外情况。