存款保险条例为互联网金融监管提供方向

为了建立和规范存款保险制度,依法保护存款人的合法权益,及时防范和化解金融风险,维护金融稳定,中国人民银行起草了《存款保险条例(征求意见稿)》。
11月30日下午17点,国务院法制办公室正式对外发布该征求意见稿,并公开向社会征求意见。征求意见稿规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。也就是说,同一存款人在同一家银行所有存款账户的已支付保费和利息加起来在50万元以内的,全额赔付；超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。那么,这一举措,对P2P网贷有什么影响呢？网贷之家创始人兼CEO徐红伟对此表示,回顾P2P网贷行业的发展历程,这与当前网贷行业的风险备付金机制非常类似,可谓有异曲同工之妙。“P2P网贷在的中国发展,从最开始的完全中介,到后来的担保,再到最近普遍流行的风险备付金模式,这是中国的P2P网贷行业从业者经过现实的实践,摸索出的一套相对符合中国国情的行业发展之路。”“本人曾多次提到过P2P网贷的本质,就是21世纪不需要资金池的银行。在中国当下大的金融环境背景下,完全的信息中介的模式,在中国行不通。
同时,完全刚性对付的担保模式,也令P2P网贷平台的老板们如履薄冰,稍有不慎,平台坏账极可能将平台推向万劫不复的深渊。”他进一步指出,刚性兑付的依赖,也不利于网贷投资人风险意识的培养,反而给了不法分子空间,借保本保息之口行诈骗、旁氏之实,劣币驱逐良币,不利于行业做大作强。经过近一两年的探索,风险备付金方式开始流行,能较好地解决风险共担,平台责任划分的问题,获得投资人与平台从业者一致的接受与认可。
银行方面,中国几十年来的刚性兑付传统,银行无限兜底的“潜规则”,这几年随着中国银行业资产的不断膨胀,表外资产如信托也间接承接了刚性兑付的传统,令银行苦不堪言。伴随着金融的普及和升级,为提高我国的金融业竞争力,推进利率市场化,打破过去无限兜底的游戏潜规则,存款保险制度的推行,显得势在必行。“《存款保险条例(征求意见稿)》的发布,这是一个划时代的里程碑事件。”徐红伟指出,以P2P网贷为代表的互联网金融在我国大行其道之时,我国政府金融监管领域及时推出践行的一大改革举措,其意义重大,也为即将推出的互联网金融的监管,提供了具有实际指导意义的参考和方向。”他表示,如何在切实保护金融消费者（储户或投资人）的利益前提下,培养金融消费者的风险意识,是做大做强中国金融业（包括互联网金融）的一个基础前提。“《存款保险条例(征求意见稿)》的推出,恰逢其时,给出了有益的探索实践。”