节约型理财先定投孩子教育金，注意节约型理财相关知识

刘女士，30岁，现在有着一份还不错的工作，在一家私营企业工作，月收入约7000元。她只购买保险公司的重病保险（保险金额为10万元），每年支付2350元（17年）（无其他保险）。叶先生31岁，他在一家软件公司工作，他税后的月工资是5500元。他有三份保险和一份基金。没有商业保险。目前，夫妻俩租房，租金1400元/月，伙食1000元/月，其他费用约1000元/月。这对夫妇在2007年用贷款购买了一所期货房。今年6月，他们收集了房子。贷款期限为15年。每月支付2500元，预计房屋翻修约6万元。现有存款15万元，投资性股票基金2万元，损失50%。计划在两年内生孩子。专家如何合理管理财务？谢谢您！

幸福夫妻的税后月收入为12500元，月支出为1400+1000+1000+2500=5900元。房屋的月租金在收到后可以存起来。当时的家庭余额是8000元，是一个非常经济的家庭。家庭对股票型基金的投资虽然损失了一半以上，但由于总额相对较小，仍可以接受。家庭贷款和每月还款均在正常范围内，无需调整金融负债。房子翻修后，家里还有9万元押金。考虑到现金储备的需要，可投资5万元，以保证家庭资产的稳定增长。总体而言，两家的财务状况比较稳定，风险不大。

现金计划：家庭有15万元现金用于装修新房，也因为2008年熊市造成金融产品不好。6月份装修后，家庭节约9万元，当时家庭消费为4500元。所以家庭应留有现金储备3万元，活用信用卡作为现金储备的一种方士，剩余的6万元进行合理的投资。

保险规划：夫妇俩都是30岁左右，收入上有一定的保障，身体又属于健康体，是购买保险的最佳年龄。目前房贷是家庭责任的重点，未来baby的到来，也会增加夫妇身上的责任。所以保险保障主要根据这两个方面进行搭配，则家庭保额应为15万(房贷量)+45万(孩子生活教育基本费用)=60万。因为夫妻收入比为55：70，基本相当，所以妻子与爱人的保额各为30万。家庭能承受的保费为12500元。因为妻子已经有了10万的大病保险，花费为2350元，考虑到未来孩子可能的保险支出，所以本次保险调整方案，家庭保费最好控制在8000元左右比较合适。

夫妻两人首先各配置定期寿险30万，保障期间25年，主要是预防从现在到孩子成人这段时间内家庭的风险。给丈夫增加20万定期重疾附加住院医疗和意外险。

教育成本：孩子还没有出生，但教育成本现在应该开始累积，教育支出不仅仅是非义务教育的支出。这种支出的计划必须保持一定的流动性。所以工具的选择建议是混合型的基金，采取定期定投的方式进行，每个月拿出2500元进行定投，平时教育支出就从这里边扣除。到了孩子22岁大学毕业，相信账户中还会有一笔不小的储蓄供孩子创业之用。当然如果有送孩子出国的打算则另当别论。