商业养老保险：买得越早负担越轻

　　社会养老保险与商业养老保险已成为市民养老规划的主要选择。不过，一些有社保的市民却认为自己已经有社保了，没必要再买商业养老保险了。

　　保险理财专家指出，这种观点并不正确，专家建议有能力的市民可以购买一些商业养老保险作为社保的补充，以便在退休后维持较高的生活水平。

　　养老保险是一种特殊的商业保险，它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件，而是在客户到达一定年龄时（一般为退休年龄），开始定期向客户发放养老金。

　　市保险业协会有关人士介绍说，商业养老保险是社会养老保险的有效补充，如果想在退休后维持较高的生活水平，则市民有必要购买商业养老保险。

　　记者从甬城多家寿险公司了解到，目前市场上可选择的养老险产品还是很多的。而各类养老保险各有所长，投保人在购买时可以考虑相互组合，以取长补短。

　　通常来说，养老险买得越早，则投保人的负担相对较轻。因为保险公司最终给付被保险人的养老金是保费复利计算产生的。所以，投保人的年龄越小，储蓄的时间越长，在相同保额下，所缴纳的保费也就越少。

　　对于如何购买养老险产品，保险理财专家建议，被保险人可考虑买时间比较长的终身养老险，当然最好是建立在家族比较长寿、被保险人身体比较健康等这些因素下；

　　而若被保险人的家族无长寿史或者被保险人身体不够健康，这样情况下可选择购买定期养老险或保证领取型养老险。如果考虑到通货膨胀因素，投保人应选择有增值功能的养老险。