怎么买养老保险？怎么规划老年生活？

　　如果夫妻二人退休后从55岁活到85岁，夫妻俩人每个月的花费是两千元的话，退休后的这三十年，夫妻二人要怎么养老？保险专家带您算算这笔账。

　　吴斌是一名武汉人，现在正值事业发展期，夫妻俩自办一家设备公司，年收入不菲。双方的四位老人退休在家，每人的退休金每月有2000多元。老人们除了安排自己的生活，还轮流在家帮吴先生照顾上小学的儿子。这是他家目前的情况。

　　吴斌说自己虽然目前处于事业打拼期，但是考虑到将来退休以后，不能像父母那样由国家养老，也该为养老做准备了。他请记者帮忙算算，假设夫妻俩55岁退休不干，到85岁期间所需的养老费用是多少？换言之，按照月消费2000元，年通胀率5%的标准，退休30年一共需要攒多少钱才能够养老？

　　针对吴斌的这种情况，保险专家给了自己的建议:人口老龄化是未来10年-30年，甚至更长时间内面临的严峻社会问题。因此，对于个人来说，养老规划显得尤为重要，需多方位准备退休金，从而真正实现老有所养，老来活得幸福安康。

　　退休30年需攒167万养老

　　以张先生为例，现年35岁，计划55岁退休，如何做好夫妻俩退休后30年的生活安排。假定，当前月均消费2000元，年通胀率5%，经理财人士计算，需要储备大约167万元，才能完全保证55岁退休后，未来30年的生活质量（届时月均消费在5306元左右）。

　　推荐退休金储备方案：

　　1.现有资金的累积，如国债投资以及定存投资；

　　2.定期定额累积部分资金，如个人设置基金定额投资、个人年金值累积；

　　3.补充个人养老保险，通过商业保险进行补充，如市面上许多保险公司推出的分红型养老保险或变额万能投资型保险等等；

　　4.合理安排风险资产的投资组合，根据市场行情变化，适时调整组合比例。比如市场向上趋势明显时，可以考虑加大风险品种的投资权重，以提高综合预期年化收益，市场稳固盘整时期，可以选择灵活或周期性投资品种，如基金市场的混合类基金等等。

　　总之，养老金储备原则为：养老金储备是刚性需求，因此该项投资不能激进、需以稳健为主，储备上，既要考虑储备品种的多元化，更要综合考虑资金的安全性和预期年化收益性，储备准备越早越好。

　　25岁起存养老金

　　年存5803元20年可攒百万

　　综合张先生的案例，30年的退休生活，所需养老金在百万元以上，那么，如果提早开始为养老金做打算，又该如何合理安排这笔费用呢？

　　假定，25岁开始为养老金投资，计划60岁退休，从60岁到80岁，以100万元的养老金为目标，按年均8%的平均预期年化收益率计算，每年需要投入5803元。若从50岁开始投资，每年则需投69029元。

　　从以上数据可以得出，养老金储备越早越好，25岁开始进行储备，（假定预期年化收益率2.5%）每月仅需定额投资478元左右，而到了50岁才开始储备的话，每月定额投资则需要5686元。

　　专家建议，青年时期储备养老基金，最好的方式是小额定期定额投资，而到了中年后才开始养老金的准备，则需要定期定额投资配合一次性、多元化定存，这样才能满足养老资金的消费需求。因此，养老金储备越早越轻松！

　　30岁起存养老金

　　月存1195元30年可攒120万

　　假设从30岁开始准备养老金，计划在60岁退休，以年预期年化收益率6%计算，攒够120万元养老金，那么，当前月养老金账户需要存入1195元。

　　如果放低标准，以攒够80万元养老金为目标，那么，未来30年，每个月在养老金账户中存入796元即可满足养老需求。

　　理财专家建议，推荐养老金储备方式，以定期定额投资加补充养老保险相结合。养老对每个人来说都很重要，因此每个人都必须在年轻有能力的时候考虑自己以后的养老问题，越早打算越好。