夹心族家庭如何全面规划保未来？保险保障未来

这位原女士，一个外国人，32岁，有一个两岁半的儿子。丈夫和妻子在北京开了一家小店，月净利润15000元。每月支出：幼儿园2500元，房租1300元，水电煤气200元，其他生活费2000元，存款200000元，流动资金50000元，基金20000元。全家人无任何保险（很想为家人买保险，但不知道怎么分配，买多少合适）。随着孩子的教育、父母的赡养、自己将来的养老、房子的购买顿感压力好大。

前妻和情人是个体户，家庭收入中等，但由于周期性的影响，收入不稳定。扣除家庭全部支出后，余额为9000元，余额率为60%，表明家庭具有较强的资金积累能力。然而定期存款占总资产的74%，成长型投资只占总资产的7%，无法有效发挥资产的预期年化收益性。

现金计划：老太太家有老人和儿子，属于典型的三明治家庭，但家庭消费支出控制非常合理。由于企业可能需要资本周转和大量家庭成员，建议将流动资金保留在30000美元，其他资金可以充分用于投资或消费支出。

保险规划：原女士夫妇可以说是整个家庭的主要收入来源，一旦二人任何一方或同时发生意外则整个家庭财务将受到严重冲击，所以建议将家庭收入的10%用于购买保险，将其预算的90%都侧重在夫妇俩身上，最基本的配置就是重大疾病险以及卡式意外险。至于家中的宝宝目前2岁半也到了投保的最佳年龄，可以购买一份少儿大病险。

子女教育规划：虽然原女士的孩子只有两岁半，但还是建议从现在就开始进行教育资金的筹划。以目前市场上的关于教育基金的保险来看，还是能够满足一部分高等教育金的。例如每年交保费4500元左右缴费15年的保险产品，在孩子高中三年期间每年可以领取5000元左右的高中教育金，而到了大学期间每年可以领取15000元左右的大学教育基金。

退休养老金计划：从家庭结构的角度看，前女方的家庭已进入事业家庭成长阶段，并已进入为她和亲人的未来退休计划阶段。由于退休周期较长，我们可以选择投资于预期年收入较高的基金产品，每月投入1000元来分散风险。23年后，如果平均月复合预期年收益率为5%，那么将有大约510000个基金可供退休。